カルモマガジンTOP
車を購入する際、ほとんどの方が利用するマイカーローン。マイカーローンとはディーラーや金融機関のローン制度を使用して、車両価格を分割で支払う方法のことです。また、ローンと似ているものとしてカーリースがありますが、どのような違いがあるのでしょうか。
マイカーローンの種類や審査を通過するための基準、カーリースとの違いなど、車を購入するときに知っておきたい情報をご紹介します。
マイカーローンとは？
マイカーローンとは、車の購入費用をディーラーや金融機関などから貸し付けてもらうことです。車の購入にはまとまった金額が必要となりますが、マイカーローンを使用することで、分割で車両代金を支払うことができます。
しかし、貸し付けを受けるためには利息を支払わなくてはいけません。そのため、金額や借りている期間が長くなるにつれて、利息の割合も増えていくのが実情です。
ローンの対象になる費用
車を購入する際、同時に購入したカーナビやETC車載器などのオプションも車両価格とあわせてローンを組むことができます。
ローンに組み込むためには、同じ販売店で購入することや注文書への記載があることなどの条件があるため、車両価格と合わせてローンで返済したい場合は条件を確認しておきましょう。
マイカーローンの支払いシミュレーション
ローンには頭金を支払った残りをローンで返済する場合と全額をローンで支払う場合があります。全額をローンで返済するとき、マイカーローンの月々の返済金額は「借入金額」「金利」「借入期間」の3つをもとに計算します。月々の返済金額は、元本に充当される分と利息とに分けられます。また、借入金額が少なく借入期間が短いほど、利息金額が少なくなります。
利息金額や毎月の支払い金額の計算方法と、300万円の車を購入した場合のシミュレーションをみていきましょう。
• 計算方法
利息金額：元金×金利×借入期間
毎月の支払い額：元金＋ 利息金額 ÷ 期間
• シミュレーション
車両価格300万円、年利5%、7年ローンで購入した場合
利息金額：300万円×0.05×7年＝105万円
支払い総額：300万円＋105万円＝405万円
月々の支払額：405万円÷84ヵ月＝約4万8,000円
審査に通過するためには？
マイカーローンは審査に通過しなければ借りることができません。審査には、仮審査と本審査があり、仮審査は年収や勤続年数などで審査され、早ければ翌日などに結果が出ることもあります。また、本審査では、信用情報機関の情報をもとに返済能力があるかどうかの審査を行います。
マイカーローン審査通過に必要な条件やローンがおりるまでの期間などについてみていきましょう。
ローン審査通過に必要な条件
個人の返済能力を判断するためには、安定した収入があるかどうか、会社の雇用形態や勤続年数、債務履歴の有無などをみられます。
まずは、マイカーローンを契約するために必要なローンの審査基準やポイントをご紹介します。
年収
マイカーローンの契約では、ほとんどの金融機関で前年度の年収が200万円以上を最低条件としています。そのため、年収200万円以下の場合のローン通過は難しいといわれています。ただし、なかには年収に関係なく申し込むことができるマイカーローンもあります。
雇用形態
マイカーローンの審査では、ほとんどの場合、正社員雇用であることなどが条件になっています。そのため、アルバイトや主婦などのローン通過は難しいとされています。
また、個人事業主も経費を多く計上することから、年収が低くなる傾向があるため、ローンの契約が難しい場合があります。しかし、頭金を多く支払い、ローン金額を少なくすることで審査に通過できることもあります。
勤続年数
雇用形態と同じく、勤続年数も重要な審査ポイントとなっています。そのため、転職したばかりでは審査通過は難しくなります。
債務履歴
マイカーローンの審査では、クレジットカードの契約、利用の履歴、カードローンなどの情報をもとに審査されます。現在の借入金額が多い場合や他社のローンの未返済、債務整理の記録がある場合には、審査に通りにくくなります。
ローンがおりるまでは1〜2週間
ローンがおりるまで（ローンの本審査通過）には、多くの場合1〜2週間かかります。銀行やディーラーが信用情報への問い合わせを行って審査を行うため、仮審査よりも時間がかかります。
また、金利によって審査の早さは異なりますが、金利の低い銀行のマイカーローンは比較的時間がかかる傾向があります。
マイカーローンの種類
車の購入を目的としたローンには、ディーラーなどの販売店から申し込むローンや、銀行や信用金庫のローンがあります。それぞれのローンの特徴について、ご紹介します。（2019年4月現在の情報です）
銀行や信用金庫のマイカーローン
銀行や信用金庫の運営するマイカーローンは、比較的金利が安い分、審査がきびしく時間がかかるのが特徴です。金融機関によって金利は異なりますが、2%前後が相場です。
ディーラーなどのローン
ディーラーや中古販売店などのローンでは、金利は高いですが、審査が簡単なため早く借入ができるのが特徴です。メーカーによって金利は異なりますが、3〜4%が相場です。
また、ディーラーローンでは完済するまではディーラー名義となるため、ローン返済中の売却や譲渡ができません。
現金一括とローン、どちらが得なの？
車を購入するとき、現金で一括払いとローンで月々返済する方法、どちらが得なのでしょうか。
それぞれの支払い方法メリット・デメリットをみてみましょう。
現金で一括払いの場合
現金で一括で支払う場合、ローンを組んだときのように金利や手数料はかかりません。その代わり、自己資金からの持ち出しとなるため、まとまった資金が必要となります。また、お金を貯めるまでに時間がかかることや、もしものときの備えが少なくなってしまうという心配があります。
ローンで返済する場合
ローンで返済する場合、審査に通過すれば車を手に入れられるため、まとまったお金がなくても車を購入することができます。しかし、月々決まった金額の返済を続ける必要があり、完済までの総額で見ると金利分を支払っているので現金一括に比べて高い金額を払うことになります。
気軽にマイカー生活が楽しめるカーリース
マイカー生活が楽しめる方法は、マイカーローンの他に、毎月の支払い金額を定額にできるカーリースという方法もあります。マイカーローンで購入した場合には、車両価格のローン返済以外にも、税金や保険料、車検、修理などのメンテナンス費用が発生するため、月々の支払い金額に波があり、予想がしにくいのが特徴ですが、カーリースでは、税金や保険料なども月々の支払額にコミコミなので、家計管理がしやすく安心です。
そんなカーリースサービスの中でも、安くマイカーライフが楽しめるカーリースの定額カルモくんの特徴についてご紹介します。
頭金不要で月々の支払い額をおさえられる
「おトクにマイカー 定額カルモくん」のカーリースでは、車を購入時に必要な頭金が不要。そして、残価を設定して車両価格を計算するため、そもそもの車両金額が少なくてすみ、月々の支払い額を抑えることができます。
また、車の購入時には環境性能割や自賠責保険、維持費には自動車税や自動車重量税という税金がかかりますが、定額カルモくんでは以下の費用が定額料金に含まれているので、頭金も不要です。
定額料金に含まれている費用
- 税金（自動車税・自動車重量税・環境性能割）
- 保険（自動車損害賠償責任保険）
- ディーラー点検費用
- サポート料
- 手数料（新車登録手数料・仲介手数料）
メンテナンスプラン加入で点検費用も定額制
税金や保険料などの維持費の他にも、車を購入後は車検や消耗品の交換費用などがかかります。最も大きな出費となるのは車検ですが、半年に1回のエンジンオイルの交換や1年に1回はオイルフィルターのチェックなども安全に走行するためのメンテナンスは欠かせません。しかし、定額カルモくんのメンテナンスプランに加入すれば、それらにかかる一部の費用を定額にすることができます。
メンテナンスプランには「プラチナメンテプラン」や「ゴールドメンテプラン」などいくつかの種類があり、ゴールドメンテプランではタイヤのメンテナンスやバッテリー交換費用なども対象となっています。
プラチナメンテプラン・ゴールドメンテプラン・シルバーメンテプラン共通
- 返却時の原状回復費用補償
- 車検点検料
- 法定12ヶ月点検料
- エンジンオイル交換費
- オイルフィルター交換費
プラチナメンテプランのみ
• メーカー保証とほぼ同等の保証が長期間受けられる
ゴールドメンテプランのみ
- タイヤメンテナンス費
- エアコンフィルター交換費
- ワイパーゴム交換工賃
- ブレーキオイル交換費
- ブレーキパット交換費
- バッテリー交換工賃
- ウォッシャー液補充費
- クーラント液補充費
サポート体制があるので手間もかからず安心
「定額カルモくん」では、購入から納車までをすべてオンラインで完了することが可能のため、購入の手間がかからないだけでなく、お得なネット割価格が適用となります。また、サポート体制が充実しているので、マイカーは初めてという方でも安心してカーライフをお楽しみいただけます。中でも、LINEで気軽に質問することが可能なので、電話などでの問い合わせが苦手な方や忙しい方でもストレスなく疑問や不安を解消していただけます。
＜あわせて読みたい＞
マイカーリースとマイカーローンどっちがお得？しくみや費用を徹底比較！
よくある質問
Q1：そもそもマイカーローンって何？
A：車の購入費用を金融機関やディーラーなどから貸し付けてもらうことをマイカーローンといい、マイカーローンを利用すると高額な車両代金を分割で支払うことが可能になります。マイカーローンには車両そのものの代金のほかに、ナビやETC車載器などオプションの費用も含めることが可能です。
Q2：マイカーローンに通過するための条件って？
A：マイカーローンを利用するには審査に通過しなければなりません。審査では年収や雇用形態、勤続年数、債務履歴などの信用情報がチェックされます。マイカーローンの審査ではほとんどの金融機関が年収200万円以上、正社員であることが条件となっています。また、現在の借入金額が多い場合やほかのローンの未返済、債務整理などの記録がある場合には審査に通りにくくなる傾向があります。
Q3：マイカーローンにはどんな種類がある？
A：マイカーローンには銀行や信用金庫などの金融機関のマイカーローンとディーラーや中古車販売店のローンとがあります。金融機関のマイカーローンは審査が厳しく時間がかかるといわれていますが、金利は2％程度が相場と、比較的安い傾向があります。ディーラーや中古車販売店のマイカーローンでは審査が簡単でスピードも速いですが金利は約3～4％と、金融機関よりも高くなります。
※記事の内容は2019年4月時点の情報で執筆しています。
