カーリースの利率はどのくらい?カーローンとどちらがお得なのか

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車両の本体価格を月々分割で支払うカーリースとカーローン。共通点の多い2つですが、利率については
比較することはなかなかできません。
ここではカーリースの金利や利率について詳しくご紹介します。

金利と利率はほぼ同じ意味で使われている

お金を借りるにしても預金を増やすにしても、利率はたいへん気になるポイントです。では、そもそも利率とはどういったものなのでしょうか?

【ポイント】利率とは何か

車だけでなく、住宅ローンを含め、ローンは全て借金です。銀行や信販会社といった機関にローンを申し込んだ場合、その対価として借りたお金にプラスして利息をつけたものを返済します。この借りているお金に対して支払う利息の割合のことを金利といい、利率も、基本的に金利と同じ意味で使われます。
厳密にいえば金利は利率よりもやや意味の幅が広く、利率が必ずパーセンテージで示されるのに対し、金利は預金や貸付けに対する利子の金額を指す場合もあります。また利率は基本的には1年あたりの利息の割合のことを指しますが、金利もカーローンのパンフレットなどに金利○○%などと書かれていて、ほかに特別な注意書きがない場合は、同じく1年間の利率を示しています。

利率の見方

利率の見方ですが、カーローンを利用する場合には「利率4%」といった表記や、「今なら特別金利1%キャンペーン」といった文字を目にします。利率は低いほうがいいという知識はあると思いますが、実は利率がわかれば、簡単な計算で最終的な返済額を導き出すことができます。

例えば利率3%で180万円を借り、毎月均等割、3年で返済した場合は単純計算で月々の返済額は52,346円になります。
これに36ヵ月をかけると最終的な支払額は1,884,456円、つまり金利分として最終的には84,456円を元金に上乗せして返済することになります。

これが利率5%になると、月々の返済額が53,848円に、そして最終的な支払額は1,938,528円となり、利率3%だったときと比較すると54,072円余分に支払う計算になります。こうして実際に計算をしてみると、いかに低い利率のカーローンを選ぶことが大切なのかがわかります。

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カーリースの利率とカーローンの利率

カーリースの利率とカーローンの利率

ではカーリースとカーローンでは利率に違いがあるでしょうか?

カーローンを利用した場合の平均的な利率

カーローンを利用した場合の平均的な利率

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カーローンはローンを申し込む先の違いでいくつかの種類に分かれており、利率も異なります。おもなカーローンと利率の目安は次のようになります。
銀行系ローン:利率の目安 年1〜2%
ディーラーローン<信販系ローン>:利率の目安 4~8%
残価設定ローン:利率の目安 5〜7%

現在、カーローンの中で多く利用されているのは銀行系ローンとディーラーローンです。銀行系ローンは大手銀行や地方銀行、信用金庫などが扱っている自動車ローンで、一般的にディーラーローンよりも利率は低めです。しかし審査が通りにくい、手続きが煩雑といったデメリットがあります。

車を購入時に一括で手続きができるのがディーラーローンで、実際にはディーラーが提携している信販会社と契約を結ぶ形になります。利率は銀行系ローンと比較すると高めですが、審査が通りやすく、キャンペーンなどを上手に活用するとより低い利率で利用できる場合があります。

カルモで車を探す

カーリースの特徴とは

カルモ

カーローンと同様に、月々分割払いしながら新車に乗ることができるシステムにカーリースがあります。カーリースとは、自分が乗りたい車をリース会社に購入してもらい、その車を年単位の契約で借りるシステムです。
カーリースは残価設定を行い、その分を差し引いた金額を月々支払っていきます。カーローンの場合には月々の支払いをしながら車検といった大きな支出にも対応しなければいけませんが、カーリースの場合は月々の支払い額の中にはあらかじめ車検や税金の支払い分などが含まれているため、契約期間中に車検などでまとまった支出を迫られることはありません。

カーリースは利率を出していないケースがほとんど

実はほとんどのリース会社が利率を公開していないので、カーリースの一般的な利率についての実際の数字を示すことはできません。ただし、カーリースとカーローンを比較すると、金利が及ぶ範囲に違いがあります。

カーローンで金利がかかる範囲:車両価格・新規登録のための諸費用
カーリースで金利がかかる範囲:車両の使用料・新規登録のための諸費用・自動車税、自動車重量税、自賠責保険料、車検代、点検・整備・メンテナンス費用

金利が及ぶ範囲が広ければ、最終的な支払い総額はその分高くなります。カーリースの場合、契約終了後に精算をする段階で車を買い取ることができるプランがあります。同じ車を、カーローンを利用して購入した場合と比較すると、総支払額は高額になるケースが多いといわれていますが、これはカーリースのほうが金利の及ぶ範囲が広いこと、そして利率がカーローンより高いことが原因と考えられます。

実際に購入する際には、利率以外にも最終的な総支払額のチェックを!

ただし、利率の面で割高になるという理由だけでカーリースが費用面で損だと決めつけるのは早計です。カーリースの料金は、下記の計算式で設計されています。

車両本体価格-車の予想下取り価格(残価設定)+車検やメンテナンス等の費用

カーリースでは、残価の分だけ購入の場合よりも費用を安く抑えることができます。例えば300万円の車を残価設定50万円でリースし、買い取らずにそのまま返却した場合には、単純計算すれば300万円の車を250万円でマイカーのように利用できることになります。同じ契約期間カーリースとカーローンを利用し、車を返却して精算した場合は、契約終了時点で20万〜30万円ほど安くなるというシミュレーション結果もあります。

カーリースはどんな人におすすめ?

カーリースとカーローンは、利率や支払額だけでは単純に比較できません。では、どんな人がカーリースに向いているのか、具体的にご紹介します。

カーリースに決まり

カーリースのメリット

カーリースのメリットのひとつに、税金の支払いや車検の手続き、点検・整備などをリース会社に任せられるという点があります。また、カーローンと比較した場合、カーリースでは精算のときにそのまま車を返却すると金銭的なメリットが高いと説明しましたが、その特性から常に最新モデルの新車に乗りたいという人にとっては、カーリースは便利なシステムです。
車のモデルチェンジは数年のサイクルで行われますから、リース期間が終了するごとに車を乗り換えれば、常に最新モデルの新車に乗ることができ、さらに金銭的にもメリットがあるわけです。
そうした点を総合的に判断すると、次のようなタイプの人にはカーリースは便利なサービスだといえます。

・家計管理が苦手な人 :毎月決まった額だけ返済するだけで不意の出費に備えなくて良い
・車の維持管理が面倒な人 :面倒な維持管理はリース会社に任せられる
・安く新車に乗りたい人 :残価設定を割り引いた額で新車に乗れる
・名義にこだわりがない人 :カーリースの場合、契約期間中の所有者はリース会社になる
・子育て期など期間限定で車が必要な人:契約期間が終了すればそのまま返却が可能
・常に最新モデルに乗りたい人:契約終了と同時に次の車を自由に選べる

自分のニーズやタイプに合わせて賢い選択を!

カーローンとカーリースには、それぞれメリット、デメリットがあります。自分のライフスタイルに合わせて賢く選択し、楽しいカーライフを楽しみましょう!

カルモマガジン編集部

この記事の執筆者

カルモマガジン編集部

マイカーリースのカルモが制作する車選びとカーライフを応援するWebマガジン「カルモマガジン」。国産新車に関するレビューやグレード比較情報、知ってるとおトクなマル秘情報を中心に、クルマ選びのプロが執筆する情報を更新していきます。

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