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借金ありだと車のローンは組めない?キャッシングと審査の関係とは

借金ありでもカーローンは組める? 審査条件や審査に通るための方法とは
借金ありでもカーローンは組める? 審査条件や審査に通るための方法とは

子供の送り迎えや通勤などで車が必要になったとき、ローンを組んで車を購入する方も少なくありません。しかし、車のローンを組むには審査を受けなくてはならないため、借金がある方は車のローンを組めないのではないかと不安に感じるのではないでしょうか。

そこで、借金があっても車のローンは組めるのか、審査条件や審査に通るための方法などを解説します。

  • 借入件数が3社以上ある場合は車のローンを組めない可能性がある
  • 借金があっても4つの方法を実施することで車の審査に通る可能性が高まる
  • 車のローン審査が心配ならローン不要で新車に乗れる定額カルモくんがおすすめ

ローンに不安がある方_新車を持てる方法

借金があると車のローンは組めない?

カーローンは借金があっても組める?

ローンを組んで車を購入するには、年収や債務歴、信用情報などを基に行われる審査に通らなくてはいけません。審査ではそれらの情報を基に返済能力がチェックされるため、すでに返済義務のある借金があると、審査に通らず車のローンを組めない可能性が高くなります。特に借入件数が3社以上ある場合は、多重債務者となってしまい審査通過が難しいでしょう

しかし、借金があっても年収と借金のバランスが返済負担率の範囲内であれば、審査に通る可能性があります。

返済負担率とは、年収のうちローンの返済額が占める割合のことです。返済負担率の上限は金融機関によって異なりますが、一般的に年収の25~35%が目安とされています。ただし、車のローンを組む時点で、すでにほかのローンを組んでいる場合は、そのローンの借入額も含めたトータルの借入額で返済負担率が算出されるため注意が必要です。

なお、車のローンの場合、年収400万円未満は25%、年収400万円以上は35%が目安といわれていますが、返済負担率を算出する際は、社会保険料や税金などを差し引いた手取り年収で計算が行われます。そのため、自分で返済負担率を算出する際は、必ず手取り年収で計算を行うようにしましょう。

借金ありでも車のローンの審査に通りやすくする4つの方法

借金があっても車のローン審査に通りやすくする方法はいくつかあります。どのようにすれば、審査通過率を上げることができるのか、その方法について詳しく見ていきましょう。

1.ファミリーカーとして申し込む

いっしょに車を使う配偶者などに車のローンに申し込んでもらうことで、審査に通る可能性が高くなります。車の名義は審査に申し込んだ家族の名前になりますが、いっしょに車を使う安定収入のある配偶者などに手続きをお願いするのもひとつの方法でしょう。

ファミリーカーとして利用する場合には、家族所有の車として任意保険にも加入できます。

2.ディーラーローンを利用する

車のローンにはいくつかの種類がありますが、金利が高めに設定されているディーラーローンは銀行系ローンに比べて比較的審査がゆるい傾向にあるため、借金があっても審査を通過できる可能性があります。ただし、ディーラーローンであっても返済負担率以上の借入れをすることはできません。

3.借入れ額を減らす

車のローンを組むときにできるだけ多く頭金を入れると、審査対象となる借入額を減らすことができます。借入総額が返済負担率を超えてしまう場合には、借入額が返済負担率の範囲内に収まるように頭金を用意するといいでしょう。

4.銀行のマイカーローンを利用する

消費者金融のカードローンやクレジットカード付帯のキャッシングなどは、総量規制により「融資限度額は年収の3分の1以内」と定められていますが、銀行のマイカーローンは総量規制の対象外となっています。そのため、カードローンやキャッシングで借金があるというだけで審査に通らないということはありません

また、借金をしていても遅延なく返済ができていれば、返済能力を示す材料となり、審査に優位に働くこともあります。

車のローンの審査で重視される内容

カーローンの審査で重視される内容

車のローン審査では、年収や債務歴、信用情報などを基に返済能力があるかどうかをチェックされます。カードローンなどの借金がある場合には、信用情報機関の記録を通して、ローン会社に借入れや返済の状況が知らされます。
そのほかに、車のローン審査では以下のような内容が重視されます。

年収などの属性

ローン審査は滞りなく返済できるかが重要となるため、安定した収入があるかどうかも大切なポイントです。また、雇用形態も審査対象となることから、正社員であると審査に通りやすくなります。なお、審査では勤務先に在籍確認が行われるので、正確な情報で申請しましょう。

信用情報

CICやJICCなどの信用情報機関に登録されている信用情報には、現在の借入額や債務歴、金融事故などの情報が記録されています。消費者金融や信販会社はCICとJICCの両方に加盟していることが多く、車のローン審査ではこれらの信用情報機関の情報を基に審査が行われます。

借金があり車のローンが組めないことが心配ならカーリース

車に乗るには、ローンを組む以外にもさまざまな方法があります。中でも借金があり車のローンが組めないのではないかと心配している方におすすめなのが、カーリースです。

カーリースも車のローンと同様に審査はありますが、残価設定というカーリースならではのしくみにより、審査対象となる金額を抑えられるというメリットがあります。そのほかにも、費用面でメリット満載のカーリースの魅力についてご紹介します。

1. ローン不要、初期費用なしで新車に乗れる

カーリースでは初期費用0円で新車に乗ることができます。新車を購入する場合、ある程度まとまった初期費用が必要になりますが、カーリースの場合は初期費用が一切かからないため、車にかけられる予算が少ないという方でも安心です。

また、あくまでも車を借りるというサービスのため、ローンを組む必要がありません。そのため、すでに借金があるという方でも、借金額を増やすことなくカーライフをスタートできます。

2. 月額料金に車検代やメンテナンス費用も含められる

定額カルモくん料金設計

カーリースの月額料金には、税金や自賠責保険料、各種手数料などの諸費用が含まれていることが一般的です。さらにカーリース会社によっては、このほかにも車検代やメンテナンス費用も月額料金に含めることが可能です。

ローンを組んで車を購入した場合、月々の返済とは別にこれらの費用を支払わなければなりませんが、カーリースの場合は諸費用や維持費も月額料金に含めることができるため、毎月の支払いがフラットになり、家計のコントロールも簡単になるでしょう。

3. 自分の好きな新車に乗れる

カーリースは、カーリース会社が購入した新車を借りるサービスですが、借りるといっても車を購入する場合と同じように、車種やグレードを自由に選んで乗ることが可能です。

レンタカーやカーシェアリングの場合、すでに用意された車の中でしか車を選ぶことができませんが、カーリースの場合は豊富なラインナップの中から自分の好きな車を選べるため、よりマイカーに近い使い方ができるでしょう。

カーリースについて詳しく知りたい方はこちら

ローン審査に落ちたがカーリースの審査に通った!利用者の声

カーローンの審査に通らないのではないかと不安な方でも、実際に落ちてしまった経験のある方でも、車をあきらめずに新車を持つことができている方々がいます。カーリースの定額カルモくんでは、そんなカーローンの審査に通らなかった経験を持つ方がたくさん利用しています。その中から体験談や感想をご紹介しましょう。

ローン審査に落ちても、カーリースで欲しかった新車に乗れました!

契約者Kさん

Kさん・40代 | ダイハツ「ムーヴ」(11年契約・プラチナメンテプラン加入)

最初は車を購入するつもりでカーローンに申し込んだのですが、過去に携帯料金の払い忘れがあったことが影響したのか、審査に通らなかったんです。
仕事柄どうしても車が必要だったので、定額カルモくんなら審査に通るかもしれないと聞いてすぐに申し込みました。

とはいえ、車のサブスクなんて知らなかったし、インターネットで車を買うことにも多少の抵抗はありました。でも、問い合わせ時の受け答えがすごくクリアで安心感があったので、大丈夫だなって。
無事に審査も通過して、欲しかったムーヴの新車にも乗れて、満足しています!

ダメ元で受けた審査に通った!おかげさまで妥協せずに新車に乗れています

「還暦過ぎたんだから、好きな車に乗らせてよ」車に妥協はしたくない、おトクにマイカー 定額カルモくんの利用者に聞く、カーリースの良さ。

Kさん・60代 | ホンダ「S660」(7年契約)

これまでいろいろな車をいじって乗り倒して、今回、車の楽しみと維持費の安さを両立した一番良い車に乗りたかった。ただ僕の場合、ローン審査は難しいと思っていたんです。いろいろあって何回か試したけどやっぱり無理で。でも定額カルモくんに相談したら、一応やってみましょうよと言われてダメ元で審査を受けてみたら通ったのでびっくりしました。

リースは税金も何も全部コミコミで一定の月額が決まっていて、支払額が変わることがないから安心ですよね。だから、審査に通ったとわかって、じゃぁぜひぜひお願いしますと言って、おかげさまで相棒と呼べるS660の新車に乗れています。

ローン審査に落ちたことがあっても、無理なく新車を持ててうれしいです!

契約者Iさん

Iさん・30代 | ダイハツ「ウェイク」(11年契約)

車検がきっかけで乗換えを検討し始めました。それまで中古車だったので、新車に乗りたいと思って。車種は最初から決めていて、あとは買うかリースにするかの2択でした。

ただ、実は前の車を買う時にカーローンの審査に落ちたことがあるんです。大学生の時にクレジットカードの支払いが遅れたせいかもしれません。だからローンは難しいかなと。

それで、落ちたらどうしようという不安もあったんですけど、試しに審査を受けてみたら、受かったって連絡が来たのでうれしかったです。その後は担当の方にいろいろと相談しながらプランを決められたので安心でした。リースの魅力は無理なく車を持てる点だと思います。ずっと同じ金額を払えばいいだけだから電話代とか電気代とかと変わりないですよね。

業界最安水準*の定額カルモくんなら10,000円台の月額料金のみで新車に乗れる

カルモくん_new

カーリースの定額カルモくんでは、頭金なし、ボーナス払いなし、契約満了時の残価精算がないクローズドエンド方式のカーリースで業界最安水準*の月額10,000円台から新車に乗ることが可能です。もちろんローンを組む必要もないので、借金がありローンを組めないのではないかと心配している方にもおすすめです。

安いだけではなく、利用者目線で考えられたさまざまなサービスも充実している「おトクにマイカー 定額カルモくん」の特徴を詳しくご紹介します。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

車の選択肢が豊富!最新の車種でも月額10,000円台から乗れる

定額カルモくんでは、国産メーカーの全車種・全グレードから自分の好きな新車を選んで乗ることが可能です。車種だけでなく、グレードも希望に合わせて自由に選べるため、マイカーを購入するときと同じように車選びを楽しむことができるでしょう。

月額10,000円台で乗れる車も多数取り扱っているため、気になる方は以下のバナーからぜひチェックしてみてください。もう少し月々の予算をアップできるという方は、購入するにはハードルの高かった憧れの車に、定額カルモくんで費用を抑えてお得に乗るという選択もいいでしょう。

気になる車の月額料金_料金シミュレーション

走行距離制限なし!そのまま車をもらうことも可能

カーリースでは月々の走行距離制限が設けられていることが一般的ですが、定額カルモくんでは7年以上の契約で走行距離制限がなくなります。さらに、「もらえるオプション」を適用することで、契約満了後にそのまま車をもらうことも可能です

費用を抑えてお得に車に乗りながら、走行距離を気にせず好きなだけ車を利用でき、最後にはマイカーを手に入れられるのも、定額カルモくんならではのメリットです。

もらえるオプションについて詳しく知りたい方はこちら

車検代やメンテナンス費用も月額料金に含められる

カーリースでは、車検代やメンテナンス費用は月額料金には含まれておらず自己負担となるのが一般的です。しかし定額カルモくんでは、メンテナンスプランに加入することで、定期的に発生するメンテナンス費用や車検代も月額料金に含めることができます

車の維持費を定額の月額料金に含められることで、家計のコントロールがしやすくなり、急な出費に頭を悩ますこともなくなるでしょう。

メンテナンスプランについて詳しく知りたい方はこちら

ネットと郵送だけで契約可能!審査結果も通常翌営業日にわかる

定額カルモくんは、車探しから料金シミュレーション、審査申込みから審査通過後の契約手続き、さらには契約後の納車まで、すべてをネットと郵送だけで完結させることができます。審査結果は通常翌営業日(最大3営業日)にわかるため、急いでいる方にもおすすめです。

なお、審査に通るか不安という方は、ネットから気軽に審査に通るか試すことも可能です。本契約前であればキャンセルすることもできるので、とりあえず結果だけ知りたい!という方でも安心です。

気軽におためし審査

借金ありでも車に乗れる方法はある

車のローンを組むためには審査に通過する必要があるため、借金があるとローンを組めないのではないかと考える方も多いかもしれません。しかし、借金があっても、自分に適した対策をとることで車に乗れる可能性は高まります。

自身の状況を確認して、車のローンが難しそうなら、カーリースも選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。定額カルモくんでは、LINEやメール、電話などで契約前の車選びからサポートしているため、疑問や不安な点などがあれば問い合わせてみてください。

LINEで無料相談

よくある質問

Q1:借金が合っても車のローンは組める?

A:車のローンを組むためには、年収や債務歴、信用情報などを基に行われる審査に通らなくてはいけません。審査ではそれらの情報を基に返済能力をチェックするため、すでに返済義務のある借金があると、審査に通りにくいのが現実です。特に借入件数が3社以上ある場合は、多重債務者となってしまい審査通過が難しいでしょう。

Q2:車のローンを組むときの返済負担率とは?

A:返済負担率とは、年収のうちローンの返済額が占める割合のことです。返済負担率の上限は金融機関によって異なりますが、一般的に年収の25~35%が目安とされています。なお、車のローンの場合、年収400万円未満は25%、年収400万円以上は35%が目安といわれており、返済負担率を算出する際は、社会保険料や税金などを差し引いた手取り年収で計算が行われます。

Q3:ローンで車を購入するよりカーリースがいいの?

A:カーリースも車のローンと同様に審査はありますが、残価設定というカーリースならではのしくみにより、審査対象となる金額を抑えられるというメリットがあります。さらに、業界最安水準*の定額カルモくんなら、より審査対象となる金額を下げることができるでしょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

※記事の内容は2021年6月時点の情報で執筆しています。

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