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車は、一括払いよりも分割払いで購入したほうがお得なのでしょうか？そこで、一括払いと分割払いのそれぞれのメリット、分割払いの種類や特徴、そして自分に合った支払い方法について、詳しくご紹介します。
車は分割払いと一括払いのどっちで買うべき？
車を購入する際、分割払いと一括払いではどちらでお得なのでしょうか？しかし、どちらで買うかは、購入する方の経済状況や車の必要性、使用目的等によって異なります。分割払いと一括払いのそれぞれのメリットを知った上で、自分に適した方法を選びましょう。
分割払いのメリット
車を分割払いで購入するメリットは、一度にたくさんのお金を用意する必要がないことです。貯金がなくても、分割払いを利用すれば、欲しいと思ったときに全額を支払わなくても、ローンを契約してすぐ車に乗ることができます。
また、ある程度の貯金があっても、数百万円するような車の代金を一括で支払ってしまうと、手元の貯金がなくなって心もとないことにもなるでしょう。分割払いなら、急な出費が必要になったときの貯金は残したまま、頭金や初期費用を用意するだけで車が買えます。
一括払いのメリット
一括払いのメリットは、金利がかからない分、支払総額を抑えられる点です。貯金が豊富にあるのなら、基本的には一括払いにしたほうがいいでしょう。
また、将来的に次の車に乗り換えたくなった場合でも、ローンが残っていると車が処分しにくかったり、車を処分しても残債（ローン残高）が残ってしまったりする可能性があります。一括払いにすれば、車の乗り換えや処分がスムーズになります。
分割か一括か？車の購入方法の選び方
貯金はないけど今すぐ車が必要！という場合は、分割払いを選ばざるをえないでしょう。また、いざというときの貯金が少なくなってしまうのは不安という方も、分割払いを選んでおいたほうが安心です。
一方、お金が貯まるまで車を買うのを待てる方や、車を一括払いで購入しても貯金が残るという場合は、一括払いを選んだほうが支払総額を抑えられるので検討してみるといいでしょう。
車を分割払いで購入する方法
車を分割払いで購入する方法は、大きく分けて以下のような種類があります。それぞれの特徴をまとめました。
銀行系カーローン（マイカーローン）
銀行系のカーローン（マイカーローン）は、銀行などの金融機関によるマイカーローンです。どこのディーラーから車を買った場合でも利用でき、金利が低いという非常に大きなメリットがあります。しかし、その分ローン審査が厳しめで、審査結果が出るまでにある程度の時間がかかります。
また、車の購入を契約する前にローン審査を受けることもできるため、まずは銀行系カーローンを試してみて、だめだったらほかの方法を検討するのもひとつの方法です。
ディーラー系カーローン
ディーラー系カーローンは、ディーラー（自動車販売店）で車を購入した場合に利用できるカーローンです。分割払いは、そのディーラーが提携している信販会社等のローンサービスを通す形となります。
銀行系カーローンよりも金利は高めに設定されていますが、ディーラーとのつながりが深いカーローンなので比較的審査がゆるく、手続きをスムーズに進めやすいメリットがあります。
残価設定型クレジット
おもに自動車メーカーや関連会社が提供している「残価クレジット（“残クレ”）」「残価設定ローン」などと呼ばれることもあるカーローンです。「残価設定」とは、あらかじめ一定期間を経過した後の車の残存価格（残価）を査定して、その金額を本体価格から差し引き、残りの金額を元金（借入金）としてローンを設定する方法です。
一定期間を過ぎた後に車を返却するか、残価を支払って買い取るか、新しい車に乗り換えるかを選ぶことができます。このとき、走行距離が規定を超えていたり、傷やダメージなどがついていたりした場合は、当初の残価設定よりも評価額（買取価格）が低くなるため、その差額を追加で精算しなければならない場合もあります。
車を分割で購入するときのポイントは？
車を分割で購入することが決定したら、実際の契約に進む前に見積もりを必ず確認しましょう。長期間に渡って高額なお金を支払う契約を結ぶわけですから、なんとなく決めてしまわずに、きちんと内容を理解しておく必要があります。
見積もりの確認方法
分割払いを検討するときに、月々の支払額や支払総額をどう設定すればいいのでしょうか？その目安となる金額は、インターネット上のシミュレーションツールなどを使うことで簡単に調べられます。あくまでも目安ですが、銀行や自動車メーカーのサイトなどにあるシミュレーション機能を活用してみましょう。
一方、正確な支払額を知りたい場合は、車を購入する店舗で見積もりを出してもらうことができます。「5年払いの場合と7年払いの場合」や「頭金0円の場合と100万円の場合」など、いくつかのパターンを想定して出してもらうこともできるので、担当者に相談してみてください。
見積もりを比較する
分割払いをどの方法で契約するか、銀行系カーローンかディーラー系カーローンか、残価設定型クレジットかと迷っている場合は、それぞれの見積もりをとって、比較してみましょう。
車は高額な買い物です。見積もりを取ったからといって契約しなければいけないということはありません。相見積もりで支払額がどのくらい違うのか、納得できるまで十分比較検討してください。
分割払いの種類は？
通常の分割払いは、「○回払い」という形で支払いの回数を決める「回数指定払い」です。1ヵ月に1回の支払いが基本ですから、5年ローンの場合は、12ヵ月×5年＝60回払いということになります。
ただし、分割払いには月々支払うだけでなく、イレギュラーな分割のできるローンもあります。どのような種類の分割払いがあるのか、ご紹介します。
ボーナス併用払い
多くのローンで利用できるのが「ボーナス併用払い」です。ボーナスが出る時期に支払額を増額することで、全体の支払総額（元金）を減らし、金利負担を節約できます。ただし、期待していたボーナスが減額になったときには、支払いに困るリスクもあります。
金額指定払い
支払いの回数ではなく、月々の支払額を指定する分割払いの方法です。毎月3万円など、一定の金額を月々支払っていきます。月々の支払額がより把握しやすい方法といえます。
一部繰上返済
基本的に月々の分割払いと変わりませんが、それにプラスして一定の金額を前倒しして返済するのが「一部繰上返済」です。前倒しに繰り上げて返済することで、残りの支払額を減らせたり、返済期間を短くできたりします。
早期一括返済
一部繰上返済と同様に、月々の支払いという意味では通常の分割払いと変わりませんが、ローン残高の返済を前倒しして一括で精算する方法です。前倒しで一括返済することによって、返済期間を短くでき、金利の負担を減らし、支払総額を節約することができるメリットがあります。お金に余裕ができたときなどに行える方法ですが、カーローンの会社によっては受けつけていないところもあるので、よく確認する必要があります。
2回払い
車の購入時と契約満了時の2回に分けて支払うことのできるのが「2回払い」です。これは、現金一括払いと残価設定型クレジットの中間のような分割払いです。
残価設定型クレジットでは、一定期間を経過した段階での残価を設定し、本体価格から残価を引いた額を元金にローンを組みます。2回払いでは、それを月々の返済ローンではなく、頭金として一括払いし、契約期間満了時に車を返却します。
もちろん、残価の設定額と返却時の査定額に差があれば、追加精算の必要がありますが、車を手元に残してローンを組み直すこともできます。トヨタの「残額据置き払い」やホンダの「バリュー保証プラン（バリ保）」などが「頭金だけで車に乗れる」として、この方法を採用しています。
詳細はディーラーやカーショップで相談を
ここでご紹介した分割払いの方法には、イレギュラーなものも含まれます。具体的にどのような支払い方法が選べるのかは、それぞれのディーラーやカーショップによっても異なります。希望する支払い方法があれば、まずは相談してみましょう。
定額で車に乗るならカーリースもおすすめ
月々定額を支払って車に乗る方法は、分割払いのカーローンだけではありません。カーリースも、月々の支払額を一定にしながら、安く車に乗ることができます。
カーローンにはないカーリースのメリットとは？
月々定額を支払う点は、カーローンもカーリースも同様です。しかし、カーリースにはカーローンにはない次のようなメリットがあります。
〈カーリースのメリット〉
・月額料金のみで、頭金は一切不要
・月額料金に法定費用や税金の諸経費なども含まれている
・プランによっては車検費用等のメンテナンス費用も月額料金に含められる
・乗り換えが楽（車購入の分割払いは支払いが終わるまで売却できないことがあるが、カーリースなら乗りたい期間に合わせて契約期間を自由に選べる）
車の維持費などをできる限りシンプルにまとめたい方や、カーローンよりも低額な月額料金で手軽に車に乗りたい方には、カーリースがおすすめです。
マイカーみたいに乗れるカーリース「定額カルモくん」
いろいろなあるカーリースの中でも特に人気の「おトクにマイカー 定額カルモくん」では、国内全メーカー・全車種の中から希望の新車を選べるのが魅力です。レンタカーやカーシェアのように、その店舗が取り扱っている車種にしか乗れないということはなく、「わ」ナンバーでもありません。
また、新車を買ったときのように車の色や装備をカスタマイズすることもでき、自分好みの車をマイカーのように利用することができます。カーローンを組む前に、分割払いと同じ月々の定額で利用できるカーリースも検討してみてください。
よくある質問
Q1：車は分割で買ったほうがお得？
A：支払総額は一括払いのほうが安いものの、分割払いには手元の資金を減らさずに買えるメリットがあります。一括払いの後、お金に困ってキャッシングサービスを利用するくらいなら、分割払いで車を購入するほうが得策といえるでしょう。ただし、どちらがお得かは、個人の収入や家計、将来の資産運用の仕方などによって異なります。
Q2：車を分割で買うにはどんな方法があるの？
A：銀行系のマイカーローン、ディーラー系のカーローン、残価設定型クレジットなどの方法があります。それぞれ金利や支払条件が異なるので、比較検討した上で自分に合った方法を選びましょう。
Q3：カーローンとカーリースはどっちがお得？
A：月々定額を支払いながら車に乗るという点で同じように見えますが、カーローンは車の購入、カーリースは車を借りて利用するという違いがあります。車を所有したい場合は分割払いのカーローン、月々定額で安く便利に利用したいならカーリースがおすすめです。
車は分割で買うか、月々定額で利用するか、自分に合った乗り方を選ぼう
車の購入は、分割払いと一括払いでどちらがお得か？と一概にいえるものではありません。また、分割払いの中にも、ボーナス併用払いや金額指定払いなど、さまざまな支払い方法があります。さらに定額で安く車に乗るならカーリースにするという選択肢もあります。さまざまな方法やサービスを比較して、自分に合った車の乗り方を検討してみてください。
※記事の内容は2020年4月時点の情報で制作しています。
