車のローンは保証人がいれば通る？保証人が必要になる理由や保証人の条件を解説

車のローン審査で、保証人がいれば通る可能性を高めることができる場合に、ローン会社などから保証人を立てるように求められることがあります。

しかし、保証人が必要となる理由にはどのようなものがあるのでしょうか。また、どのような方に保証人を頼めば、審査に通る可能性が高くなるのでしょうか。車のローンと保証人について詳しく解説します。

車のローンは保証人がいれば絶対通る？

車のローン契約には、絶対に保証人が必要なわけではありません。申込者の返済能力や信用情報に問題がないと判断されれば、保証人なしで契約できます。保証人が必要になるのは、ローン会社にとって貸し倒れのリスクが若干でもあるケースであり、そのリスクを補うために保証人を付けることを提案するのです。

そのため、保証人がいれば審査に通る可能性が高まります。ただし、保証人は、申込者が自身の判断で自由に設定できるものではなく、ローン会社側から提案があった場合のみ立てることが可能です。

保証人が必要になるのは、おもに以下のようなケースです。

• 収入が安定していない（非正規雇用、フリーランスなど）
• 勤続年数が短い
• 年収が低い
• 年収に対して借入希望額が高すぎる
• ほかの借入れがある
• 学生、10代の方、無職の方、年金受給者
• 信用情報に問題がある

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

車のローンが通りやすくなる保証人の特徴

車のローンで保証人がいれば通る可能性は、保証人を誰に依頼するかによって変わってきます。可能性を高めるには、成人であり、定期収入があり、正社員など安定性が高く社会的に信用がある方であること、また、大きな借入れがない、過去に金融事故を起こしたことがなく信用情報に問題がない方が適しているといえるでしょう。

なお、保証人には「保証人」と「連帯保証人」があり、一般的に車のローンにおいて求められるのは「連帯保証人」です。

保証人と連帯保証人には、以下のような違いがあります。

保証人

債務者が返済能力を失い、財産を差し押さえても全額返済が不可能なときに返済義務が生じます。保証人に返済の請求があった場合、先に債務者に請求するように要求することができるほか、債務者に返済能力があるのに返済しようとしない場合は、債務者に対する財産差し押さえの強制執行を主張することも可能です。

連帯保証人

連帯保証人は、債務者の返済能力の有無に関係なく、ローン会社から請求があった場合には債務者に代わって返済する義務があります。そのため、ほぼ債務者と同じ状態にあるともいえ、責任、リスクともに保証人よりも大きいといえます。

なお、ローン会社によっては、連帯保証人は親族しか認めないケースもあるため、事前に確認するといいでしょう。

車のローンで保証人を立てる際に知っておきたいこと

車のローンにおける保証人は連帯保証人であり、保証人となる方のリスクが大きいことは先に述べたとおりです。

保証人となる方とのトラブルを避けるために、保証人を依頼するときにはしっかりと車が必要な事情を伝えておきましょう。その際、どういった返済計画なのか、この先継続してきちんと返済していけるのかを説明しておくことも大切です。

一般的に車のローンは長期間にわたっての返済になることに加え、返済総額も高額になりがちです。そのため、借入先や完済の時期、また、万が一返済が滞った場合にはどのようなことが起こるのかも伝えましょう。大きな責任とリスクを負ってもらうことを前提に保証人を依頼するので、誠意をもって説明を尽くすことがトラブルの回避につながります。

保証人を立てる際の手続き自体は、特に難しいことはありません。審査後に保証人が必要であればローン会社からその旨の連絡があり、必要書類についても一緒に知らせてくるので、指示に従って対応していくかたちになります。

保証人がいても車のローンに通らないケース

保証人がいれば必ず車のローン審査に通るというわけではありません。中には、保証人がいても審査通過は難しいと判断されるケースもあり、そういった場合は保証人の提案すらされないこともあります。

どういったケースが該当するのか、見ていきましょう。

年収が低い

年収が極端に低い場合は、保証人を付けることなく審査落ちとなるケースが見られます。一般的に車のローンにおいて審査通過の目安となるのは年収200万円程度といわれていますが、200万円以上でなければ絶対に通らないというわけではありません。

ただし、極端に年収が少ない場合は、返済能力に対し不安要素があるとみなされ、保証人を検討する以前に審査落ちとなる可能性が高いといえます。

収入が安定していない

車のローンは長期間継続して返済することが求められるため、安定性は重要視されます。ある程度の収入がある場合でも、アルバイトや派遣社員など非正規雇用と呼ばれる働き方をしている場合やフリーランスの方などは、収入が不安定とみなされる傾向があります。

そのため、同じ年収であっても、安定性が高い公務員や正社員と比較すると審査に不利になりがちで、車のローンの審査に通らないことも少なくありません。

ほかの借入れが多い、複数の借入れがある

車のローン審査においては、そのローンにおける借入希望額だけではなく、ほかの借入れもすべてチェックされ判断されます。

ほかの借入額が多かったり、複数の借入れがあったりする場合は、金銭的に苦しい状態にあるとみなされ、車のローン審査に通るのが難しいケースがあります。年収に対して借入希望額が高すぎる場合も同様です。

ブラックリストに載っている

「ブラックリストに載っている」とは、信用情報に金融事故の情報が記載されている状態を指します。

過去に自己破産や任意整理などの債務整理を行った場合をはじめ、クレジットカードや何らかのローンの支払い遅延なども事故情報として一定期間登録されます。事故情報の記載があるあいだは、ほぼすべてのローン審査に通過するのは難しいといわれています。

保証人がいても車のローン審査に通らなかったときは

車のローン会社に保証人を立てることを提案されて保証人を付けた場合でも、審査に落ちることはあります。その場合には、以下のような対策を検討するといいでしょう。

車のローンの借入額を下げる

年収に対して借入額が高すぎることが審査落ちの理由である場合は、借入額を減らしてみましょう。借入額を減らすためには、安い車種に変更する、グレードをワンランク下げる、不要なオプションを省くなどの方法があります。

また、手元にある程度の資金があるなら頭金を入れることでも、借入金を減らすことができます。

審査が緩い車のローンに変更する

車のローン審査の基準は、ローン会社や種類によって異なります。ひとつのローンに通らなかったからといってすべてのローンに通らないわけではないため、審査に通りやすい傾向がある別のローンに申し込んでみるのもいいかもしれません。

一般的に銀行系マイカーローンは審査が厳しく、ディーラーローンは銀行系マイカーローンよりも通りやすい傾向があるといわれています。ただし、ディーラーローンのほうが金利が高く、返済総額が大きくなりがちであることに留意しましょう。

中古車を一括で購入する

保証人がいても車のローンに通らないのなら、ローンにこだわらず中古車の一括購入も検討してみましょう。中古車は車両価格が新車よりも抑えられるため、新車購入ができるほどの資金がなくても一括で購入できる可能性があります。

お金を借りないので、金利も発生しません。ただし、中古車の場合、新車に比べてメンテナンス費用や修理費用がかさみがちであることも知っておきましょう。

保証代行や自社ローンを検討してみる

連帯保証人の役割を引き受ける「保証人代行」というサービスもあります。保証人が見つからない際に利用できるサービスではありますが、高額な保証料を請求されたり、手付金、成功報酬などの費用がかかったりする場合もあるため、利用には慎重になるべきだといえます。

また、販売店が独自の分割払いを提供する「自社ローン」は、審査で信用情報を照会しないことが多くブラックリストに載っている状態でも利用できることもあります。銀行系マイカーローンやディーラーローンとは異なり金利が発生しないものの、そのぶん手数料が上乗せされているケースがほとんどで、返済総額が膨らみがちであることに注意しましょう。

ローン以外の方法を利用する

どうしてもローン審査の通過が難しいのであれば、レンタカーやカーシェアリング、カーリースなどほかの方法を検討してみましょう。

月に数回程度などスポット的に車を利用するのであればレンタカー、カーシェアリングでもいいですが、毎日使用したい、自由に乗りたいとなるとレンタカーやカーシェアリングでは物足りない、不便だと感じることもあるかもしれません。購入したマイカーと同じような感覚で使用したいのであれば、カーリースがおすすめです。

保証人を立てるより、手軽に新車に乗る方法

カーリースは、契約者が選択した車をリース会社が代理で購入し、月々定額で契約者に貸し出すサービスです。契約期間中は車を手元で管理し、いつでも好きなときに自由に使用できるので、購入した車に近い使い方ができるのが特徴です。

また、初期費用なしで利用でき、月々の定額料金には契約期間中の税金や自賠責保険料といった維持費が含まれているので、サブスク感覚で車に乗れる方法として近年注目を集めています。

カーリースでは、契約満了時のリース車の予想査定額である残価を設定し、車両本体価格から残価を差し引いた金額を基にリース料金を算出します。そのため、ローンよりも審査対象になる金額が抑えられて審査のハードルが下げやすく、保証人を立てずとも契約できる可能性があると考えられます。

中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」では、業界最安水準の月額料金を実現しているため、ほかのカーリースと比べても、審査に通る可能性が高いといえるでしょう。実際に、ローン審査に落ちた経験のある方の利用実績も豊富。まずは気軽に最安プランで審査に通るかどうかを確認できる「お試し審査」を試してみてはいかがでしょうか。

車のローンの審査に通らなくてもカーライフをあきらめなくていい

保証人を立てれば、車のローン審査に通る可能性は高くなりますが、それでも絶対ではありません。もし審査に通らなかったとしても、ローンの種類を変える、頭金を入れる、車種・グレードを見直す、カーリースなどローン以外の方法を検討するなど、できることは数多くあります。

中でも、定額カルモくんは審査の申込みが簡単で、結果もすぐにわかるので、とりあえず審査を受けてみて利用できるか確かめるのもおすすめです。カーリースや審査について、わからないことや不安なことなどがあれば、気軽に問い合わせてみましょう。

よくある質問

Q1：車のローンにおける保証人とは？

A：保証人とは、借主がお金を返せなくなった場合、代わりに返す責任を負う方のことです。通常、車のローンでは必要ありませんが、本人の返済能力や信用力が不足している場合に、契約者本人と同等の責任を負う連帯保証人を立てるようにローン会社などから求められることもあります。

Q2：保証人を立てれば車のローンの審査に通る？

A：安定した収入があるなど、一定の条件を満たす保証人がいれば車のローン審査に通る可能性は高まりますが、保証人がいれば絶対に通るというわけではありません。自己破産の経験があるなど本人の信用力に大きな問題がある場合、返済計画に無理がある場合などは、保証人を立てても審査に通ることはできないでしょう。

Q3：保証人を立てても、車のローンの審査に通らなかったら？

A：車種・グレードを見直して借入希望金額を減らすなどして再審査に臨む、中古車を一括購入するなどの対処法があるでしょう。また、ローンを契約するのではなく、月々定額の料金で新車に乗れるカーリースを利用するという方法もおすすめです。

※この記事は2024年7月1日時点の情報で制作しています