車のローンに保証人はいらない？必要な場合と保証人がいないときの対策を解説

車のローンを組む際、保証人がいるかいらないかで利用のハードルは大きく変わるでしょう。特に審査に不安を感じている方や、保証人を頼める相手がいない方にとっては、事前に把握しておきたいポイントの一つです。

そこで、車のローンで保証人が必要になるケースと、誰に頼むといいのかについて、保証人を立てられないときの対処法や、保証人を立てなくてもコスパよく安心して新車に乗れる方法と併せて紹介します。

車のローンに保証人はいる？いらない？

保証人とは、契約者がローンの返済を滞ったときなどに、その債務を契約者に代わって負う人のことです。ローン会社が契約者に貸付したお金をきちんと回収できるようにするための保証であり、保証人がいるかいらないかは、ローンによって異なります。

車のローンでは、車を担保にしたり、保証会社を利用したりするため、保証人がいらないケースが一般的です。

ただし、車のローンの審査において、契約者の返済能力や社会的信用力に不安視される要素があった際は、万一の場合に備えて、ローン会社は申込者に保証人を立てるように求めることがあります。この場合、契約者と同等の責務を負う「連帯保証人」が必要になります。
連帯保証人は、「もし債務者に返済能力があったとしても、請求されれば債務者に代わって返済しなければいけない」など、一般的な保証人よりも重い責任が課せられています。

車のローンを保証人なしで利用するときの注意点

車のローンは保証人がいらないケースが一般的ですが、保証人のように債務を負ってくれる方がいないため、万一の場合どうなるのかを、知っておきましょう。ここでは、車がローンの担保にされるケース、保証会社と契約するケースの２つについて解説します。

車を担保にするケース

おもにディーラーローンなど車をローンの担保とする契約では、ローンを完済するまで車の所有権はローン会社にあります。これを「所有権留保」といい、契約者は「所有者」ではなく「使用者」として車を利用することになります。

所有権が留保されているあいだは車の譲渡や売却ができないほか、もし返済が滞った場合や、契約に反する事項を起こしてしまった場合は、所有者であるローン会社に車を引き揚げられてしまう可能性があることを念頭に置いておきましょう。

保証会社と契約するケース

銀行系マイカーローンを組む場合など、保証人ではなく、保証会社を使って契約するケースもあります。保証会社を利用した場合、車の所有権は契約者にあり、また、保証人を立てる必要もなくなります。ただし、保証会社に保証料を支払うことになるのが一般的です。

万一、契約者が返済不可能な状態になってしまった場合は保証会社がその返済金を立て替えてくれますが、保証会社はその立て替えた費用を契約者に請求できる権利を有します。債務がなくなるわけではないことも知っておきましょう。

車のローン契約で保証人が必要になるケースとは？

本来は保証人がいらない車のローンで保証人が必要となるのは、おもに申込者単独では審査通過が難しいと判断されたときです。特に、審査では、「返済能力」や「社会的信用力」がチェックされる傾向があるため、保証人を立てるように提案されるのは、概ねそれらに不安要素がある場合といえます。

具体的にいくつかのケースを紹介します。

収入が少ない

主婦や大学生、フリーターなどで収入が少ない場合は、返済能力が不安視され、契約に際して保証人を求められることがほとんどです。また、副収入がなく、年金がおもな収入となっている年金受給者の方も保証人が必要になるケースがあります。

収入が不安定

車のローン審査では収入の安定性も重視されます。その際にチェックされる項目のひとつが勤続年数や雇用形態です。一般的に、勤続年数については１年以上が目安、３年以上が望ましいといわれており、１年未満の場合は、保証人が求められるケースもあるでしょう。

雇用形態についても、正社員の方よりも、派遣社員やアルバイトの方のほうが審査に不利になりやすく、場合によっては保証人が求められることもあります。

個人事業主の方も収入の安定性が低いとみなされやすく、契約にあたり保証人が必要となるケースもあります。

支払いの遅延歴がある

過去の支払遅延や自己破産などの金融事故情報は一定期間、信用情報機関で保管されていて、その内容はローン会社や信販会社にも共有されます。

大きな金融事故の場合は車のローン審査に通らないケースがほとんどですが、少額の支払遅延歴などであれば、保証人を立てることで審査に通過できる可能性もあり、保証人をつけるように車のローン会社より提案されることがあります。

返済負担率が高い

返済負担率とは、年収に占める年間の返済額の割合のことで、この値が30〜35%以下であると一般的に収入と返済のバランスが取れた状態にあるとみなされます。そのため、返済負担率がこの基準より高い場合、将来的に返済が苦しくなる可能性が考えられ、保証人付帯での契約を求められるケースがあります。

なお、返済負担率を抑えるためには、すでにある借入を完済する、今回の車のローンの借入希望金額を抑えるなどの方法があります。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

車のローンで保証人になれる人の条件

車のローンで保証人が必要になった場合、頼む相手は誰でもいいわけではありません。契約者が返済不能になった際に、その債務を負うために十分な返済能力や社会的信用力があることが条件になります。一般的に、保証人には下記のような条件を満たす方が求められます。

• 成人である
• 安定した収入がある
• 雇用形態や勤続年数の点で収入の安定性が認められる
• 信用情報にネガティブな記録がない
• 借入状況が健全である
• 反社会勢力でない
  など

上記に加え、親族であることを条件にするローン会社もあります。それぞれの条件について詳しく見ていきましょう。

成人である

車のローンの保証人は、成人である必要があります。たとえ収入が高く、安定した職業に就いている方でも、未成年の場合は保証人になれません。また、成人であっても高齢者の場合は、保証人として認められないケースもあるので注意しましょう。

安定した収入がある

車のローンの保証人は、契約者が返済できなくなった場合にその債務を負うため、安定した収入があることが求められます。必ずしも正社員でなければいけないわけではなく、非正規雇用の方でも勤続年数が長いなど収入が安定しているとみなされる方であれば保証人として認められるケースもあります。

なお、年金生活者の場合については、収入が年金のみだと保証人として認められないことが多いです。

信用情報にネガティブな記録がない

車のローンで保証人を立てる場合、その保証人の方の信用情報もチェックされます。過去一定期間内にローンやクレジットカードのキャッシングなどの支払いに対して遅延・延滞していたり、債務整理などを起こしていたりする場合、保証人として認められないケースがほとんどです。

借入れ状況が健全な範囲

車のローンで保証人を立てると、保証人も審査対象となり、その借入状況もチェックされます。多額の借入れがある場合、また、少数でも複数の借入れがある場合などは、お金に困った状態にあるとみなされやすく、保証人の条件を満たさないと判断されるでしょう。

反社会的勢力ではない

金融機関および信販会社で車のローン契約をする場合、申込者も保証人も、反社会的勢力ではないこと、また、将来、反社会的勢力に関与しないことを表明・確約する必要があります。もし、契約者もしくは保証人に反社会的勢力がいると、不利益を被る可能性があるためです。反社会的勢力であった場合、契約は原則できません。

車のローンの保証人代行業者は使っても平気？利用者の口コミ

保証人代行は、保証人が立てられない方のために、代行会社が保証人になってくれるサービスです。一般的に、契約料や保証料、手数料を支払う必要があり、着手金などがかかるケースもあります。実際の利用者の声を見てみましょう。

車のローン契約ができる可能性は高まるものの、保証人代行は、保証人が見つからず困っている方に向けたサービスであり、費用が高額になるなどのデメリットがあることも知っておきましょう。
なお、車のローン会社によっては、保証代行業者を保証人に代わるものとして認めていない場合もあります。

保証人を頼める人がいないときの対処法

身近に保証人を頼める人がいない場合、また、お願いしようとしている方が高齢であるなどの理由で保証人になれないと判断される場合に、有効なのが審査のハードルを下げるような対処法を行うことです。

具体には、借入希望金額を下げて、申込者単体でも審査に通るようにする、また、審査のハードルが低いローン会社に変えるなどの方法です。

また、ローン購入以外で車に乗る方法を検討するのもひとつの方法です。それぞれ具体的にみていきましょう。

借入額を減らす

借入希望金額を下げれば、保証人を立てずに審査に通る可能性を高めることができるといえます。借入希望金額を抑えるためには、購入する車を安いものに変える、グレードを下げるなどの方法が一般的です。また、貯蓄を削ることにもなりますが、頭金を入れるのも有効な方法です。

審査のハードルが低い車のローンを探す

車のローンの種類によって審査の難度も異なります。一般的に、銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンの順に審査のハードルが高い傾向があります。審査のハードルが低いローンに申込先を変えることで、保証人を立てなくても審査に通る場合も考えられます。

ただし、銀行系マイカーローンよりディーラーローンは金利が高く、自社ローンは金利がかからないもののそれ相応の手数料がかかり、支払総額が大きく膨らみがちです。車のローン会社を変える際は、それぞれ返済額・支払額をシミュレーションしたうえで検討すると安心です。

ローン購入以外の方法で車に乗る

一括で購入する、レンタカーやカーシェアリングを利用するなど、審査が必要なローン以外の方法ならば、保証人を立てなくても済みます。ただし、一括購入の場合は乗り始めに十分な予算が必要であること、レンタカーやカーシェアリングは、予約が必要でいつでも利用できるわけではないこと、コストパフォーマンスが良くないことなどのデメリットもあります。

なお、車のサブスクであるカーリースならば、上記のようなデメリットを解消することもできるでしょう。カーリースにも審査がありますが、一般的に車のローンの審査よりもハードルが低い傾向があるため、保証人を立てずに利用できる可能性もあります。

保証人を頼める人がいなくても車に乗る方法

もともと車のローン購入を考えていた方には、「一括払いで車を買う」「レンタカーやカーシェアを利用する」より、月々定額払いで経済的な負担を抑え、自由に新車に乗れるカーリースがフィットしているでしょう。

ほとんどのカーリースでは、国産メーカーの全車種を取り扱っており、乗りたい車を選びやすく、また、車のローン購入のように初期費用がかからないのもメリット。中には契約満了時に車がもらえるプランを用意しているリース会社もあり、実質マイカー感覚で利用することもできます。

特に、審査に不安がある方、保証人を立てられない方におすすめなのが、業界最安水準の「カーリースカルモくん」です。ボーナス払いなしでも13,810円から新車に乗れることができ、審査対象となる利用料金を抑えやすいため、ローンはもちろん、ほかのカーリースと比べて審査のハードルを下げやすいのが特徴。
保証人を立てずに利用できる可能性もあり、また、審査の状況によっては、保証人を立てずに保証会社を利用して契約することも可能です。

審査に通るかあらかじめ試せる「お試し審査」も無料で受けることができ、結果に基づいて自分に合った車種やプランを選ぶことが可能です。本契約前ならばキャンセルもできるので、車のローン審査対策と並行して申込んでおくのもいいでしょう。

ローンの連帯保証人で悩むなら車の新しい乗り方を検討しよう

車のローン審査では、基本的に保証人がいらない場合が多いですが、審査で返済が難しいとみなされると保証人を立てるように提案されることがあります。

なお、ローンではなく、残価設定により総額を抑えやすいカーリースならば、保証人を立てなくても済む場合もあるでしょう。カルモくんでは、「お試し審査」が用意されており、最短即日で審査に通るかわかります。ネットで５分ほどの入力で申し込めるので、気軽に試してみましょう。

よくある質問

Q1：保証人がいらない車のローンはある？

A：車のローンを組む際に、必ず保証人がいるわけでありません。審査において、申込者の返済能力や社会的信用力に対して不安視される点があった際に、保証人が求められるのが一般的です。保証人を立てないと審査に通りにくい、逆にいえば保証人を立てれば審査に通る可能性が高い場合に、車のローン会社が提案してくれます。保証人の代わりに、保証会社を案内してくれる車のローン会社もあります。

Q2：車のローンで保証人代行は使える？

A：保証人代行業者とは、保証会社とも異なり、保証人が立てられない方に向けて、保証人を紹介するサービスのことです。保証人代行サービスでは、保証料のほか、手付金、成功報酬などの費用がかかる場合があり、金銭的な負担が大きいことを念頭においておきましょう。なお、保証人の条件として親族などに限定している車のローン会社の場合は、保証人代行を利用できません。

Q3：保証人がいないときはどうすればいい？

A：審査が不要ならば、保証人が必要になることもありません。審査が必要なローンではなく、一括購入する、レンタカーを活用するなどの方法も検討しましょう。また、カーリースならば、ローンより審査のハードルが低い傾向があるため、保証人を立てなくても利用できるケースもあるでしょう。カーリースカルモくんなど、審査対象となる月額料金が抑えやすいカーリースを選ぶのがおすすめです。

※この記事の情報は2024年7月1日時点の情報で制作しています