残価設定ローンは、一般的なローンとは異なる仕組みにより、月々の返済額を抑えられるメリットがあるとして利用者が増えています。
ただし、ローンであることに変わりはないので、利息が発生するデメリットもあります。そのため、利用したとしても早めに一括返済したいと考える方もいるでしょう。
そこで、残価設定ローンで一括返済をするかどうかを適切に判断できるよう、メリット・デメリットや、適切な時期、一括返済の手順などを、利用者の口コミを交えながらご紹介します。
- 残価設定ローンを一括返済すると、総返済額が減るなどのメリットがある
- 一括返済は返済期間が半分以上残っているタイミングで行うのがおすすめ
- 残価設定の仕組みを利用した、ローンよりお得に車に乗れるサービスもある
そもそも残価設定ローンとは?
残価設定ローンはディーラーローンの一種で、残価設定型クレジットや、それを略した残クレ*などとも呼ばれています。
「残価」とは、車の想定下取り価格のことを指し、残価設定ローンを利用すると、この残価の支払いを最終回まで据え置き、残りの金額を分割返済することが可能です。
例えば、車両本体価格が300万円、残価が100万円の車で5年契約の残価設定ローンを組む場合、200万円分を59回に分けて返済します。
残価が据え置かれる分、月々の返済額を低く抑えられる点が特徴です。
最終月は、残価分をまとめて支払って買い取る、車をディーラーに売却して精算する、車をディーラーに売却して同じメーカーの車に乗り換える、のいずれかを選択します。
残価設定ローンを組む以外に
月々の支払いで新車に乗る方法
残価設定ローンと同様、残価設定があるうえ、毎月の支払いで新車に乗る方法があります。
頭金や初期費用、ボーナス払いが不要なほか、残価設定ローンと違って利息の支払いがありません。また、月々10,000円台からの料金となっており、国産全車種から好きな車を選ぶことが可能です。 詳しくは、下のバナーを確認してみましょう。
* 「残クレ」は本田技研工業株式会社により商標登録された表記ですが、残価設定型クレジットまたは残価設定ローンの意味で使用されることがあります
残価設定ローンの一括返済は可能?
残価設定ローンでは、一括返済により残価も含めたローン残高を精算することが可能です。一括返済すれば、返済の手間がなくなる、返済総額を減らせるといったメリットがあります。
ただし、一括返済を行っても利息が全額免除されるわけではありません。一般的には、本来支払うはずだった利息の一部を手数料として負担する必要があります。一括返済を検討する場合には、事前に販売店へ条件を問い合わせ、手数料などを試算しておきましょう。
多くの残価設定ローンでは、一括返済だけでなく、残債の一部のみを繰り上げて返済する「一部繰上返済」も可能です。繰り上げした分、ローンの最終回まで毎月の返済額を抑えられます。
例えば、月々30,000円返済している中で、30万円の一部繰上返済を行った場合、30万円分がローン残高から差し引かれ、翌月以降はその残りを基に新たに算出した金額を返済する仕組みです。
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残価設定ローンを一括返済するメリット
残価設定ローンの一括返済はまとまった資金が必要になる一方で、さまざまなメリットが期待できます。詳しく見ていきましょう。
返済総額が抑えられる
残価設定ローンも含めカーローンでは、借入期間が長いほど利息が増え、返済総額も増えます。特に残価設定ローンでは、まとまった金額を残価として最終返済時に据え置いているため、元金の減りが遅く、利息がかさみやすくなっています。
そのため、一括返済して借入期間を減らすと利息が減り、総支払額も抑えることが可能です。
なお、一括返済にあたって手数料を請求されることがありますが、それを差し引いても、支払い続けるよりお得になる場合が多いでしょう。
車を自由に扱えるようになる
残価設定ローンの返済中、車の名義はディーラーとなるため、急に車の買い替えが必要になっても、自身の裁量で売却できません。しかし、一括返済すれば、自分のものになるので、長く乗り続けるのも売却するのも自由です。
また、一般的に残価設定ローンでは車の価値を保つ目的で、走行距離制限が設けられていたり、カスタマイズが禁止されていたりします。
一括返済をせず、最終回の返済で売却や乗換えを選択した場合、走行距離の上限を超えて走行していると超過料金が、カスタマイズをしていると原状回復費用がかかるでしょう。
しかし、一括返済により車を自分のものにすればこれらを気にする必要がなく、好きなように車を扱うことが可能になります。
ほかのローンを組みやすくなる
車に限らずローンを組む場合、ほかの借入れがチェックされ、1年あたりの返済額が年収に占める割合が多いと判断されれば、新たなローンの審査で不利になる可能性があります。
そのため、完済できるローンは完済しておくことが重要です。
すでに組んでいる残価設定ローンを一括返済すればその分、年間の返済額が減るので、住宅ローンなど新たなローンを組みやすくなります。
返済の負担がなくなる
残価設定ローンでは、数万円の返済が毎月発生します。
加えて、車検や税金などの維持費もかかるため、月によっては家計にとって大きな負担となることがあるでしょう。
こうした場合、残価設定ローンを一括返済すれば、一時的にお金がかかるものの、毎月の返済のストレスから解放されるうえ、維持費を都度支払うだけで済むようになります。
また、リセールバリューの高い車の場合は売却による差額の返金も期待できます。
残価設定ローンを一括返済する際のデメリットと注意点
残価設定ローンの一括返済には、いくつかの注意点もあります。後悔のないよう、事前に確認しておきましょう。
手数料が発生する
残価設定ローンをはじめとしたカーローンの一括返済では手数料が発生するケースがあります。ディーラーによって異なるものの、残価設定ローンでは30,000円程度かかるでしょう。
なお、中には一括返済の際に手数料が不要な会社もあるので、そのようなところを選ぶのも方法のひとつです。
一括返済のタイミングによっては損をすることがある
返済が進むほど元金が減り、利息も抑えられることから、返済期間が残り少ない場合、一括返済をしても減らせる利息を手数料が上回るおそれがあります。
事前にディーラーに返済金額と手数料を問い合わせ、契約期間満了まで返済を続ける場合と比較してどちらが得なのか、必ず確認しましょう。
売却価格が保証されない
残価設定ローンでは契約時に設定された残価が保証されますが、一括返済後は価格の保証がなくなるため、中古車販売店などへの売却時に思ったような価格がつかない可能性があります。
場合によっては一括返済をせず、契約期間満了時にディーラーに売却したほうがお得なこともあるでしょう。
まとまったお金がかかる
残価設定ローンを一括返済する場合はまとまったお金がかかるため、家計への影響を考えておく必要があります。特に、月々の返済額を抑える目的で残価設定ローンを利用した場合には注意が必要です。
残価設定ローンを一括返済するのに適したタイミングとは?
残価設定ローンをはじめとしたローンでは、返済期間の前半のほうが返済額に占める利息の割合が多くなっています。
つまり、一括返済のタイミングが遅いと一括返済で減らせる利息額は少なくなり、一括返済の手数料のほうが高くつくことも考えられるため、返済期間の前半に一括返済をするのがおすすめです。
例えば、返済期間5年の残価設定ローンの場合は2年半が経過するまでに行いましょう。
なお、一括返済の時期が早いと利息以外の面でもメリットがあります。
早めに一括返済をすればその分、車を売却できるタイミングも早くなり、売却時に高い査定額がつきやすいといえます。売却時の返金が期待でき、結果的に支払総額を抑えることにもつながるでしょう。
残価設定ローンを一括返済する手順
残価設定ローンを一括返済する場合、どのような手順を踏めばいいのでしょうか。一般的な流れを見ていきましょう。
1. ディーラーに連絡する
まずはディーラーに一括返済したい旨を連絡します。このとき、返済金額や手数料なども確認しましょう。
2. 一括返済する
一括返済は、振込と書類の郵送のみで完結できる場合もあれば、店舗などに足を運ばなければならない場合もあります。契約しているローンよって異なるため、この点も確認が必要です。
3. 車の名義変更をする
一括返済後は、自分で手続きをして車の名義をディーラーから自分に変更しなければなりません。
名義変更にあたっては、下表の書類を陸運局へ持参します。事前に準備しておきましょう。
〈名義変更に必要なもの〉
自身が準備する書類 | 印鑑証明書、車検証、車庫証明書、手数料納付書、税申告書、実印 |
ローン会社から受け取る書類 | (記名押印済みの)譲渡証明書、印鑑証明書、委任状 |
残価設定でお得&残価設定ローンより安心の車の持ち方とは
残価設定ローンと同じく、「残価」を利用した車の乗り方に、カーリースがあります。カーリースとは、リース会社が利用者の代わりに車を購入し、月々定額の料金で貸し出す方法で、「車のサブスクリプションサービス」とも呼ばれています。
ここからは、カーリースにおける残価設定の意味や、カーリースを利用するメリットなどを見ていきましょう。
カーリースにおける残価設定とは?
カーリースにおける「残価」が、契約期間満了時の車の価値を指す、という点は残価設定ローンの場合と同じです。
しかし残価設定ローンでは残価も借入れの一部であるのに対し、カーリースでは残価はあらかじめ車両本体価格から差し引かれ、利用者が負担することはありません。
カーリースのメリット
利息が発生しない
カーリースは、契約者の希望する車をリース会社が購入して貸与する仕組みです。そのため、残価設定ローンを含めたローンと違って利息が発生しません。
初期費用なし!月額料金だけで車に乗れる
ローンでは購入時の税金や自賠責保険料を借入れに含められないため、別途負担しなければならないのに対し、カーリースでは料金にこれらの費用が含まれていることから初期費用なしで利用を開始できるうえ、契約期間中に別途支払う必要もありません。
さらに、多くのカーリースではメンテナンスや車検の費用も定額にできるので、家計の管理が楽になります。
追加の出費なしで車が手に入ることが多い
カーリースでは、車をもらえるプランが用意されているケースがあります。
残価設定ローンでは車を自分のものにしたい場合、契約満了時に残価をまとめて支払う必要があるのに対し、カーリースではほとんどの場合、追加費用なしで乗っていた車をマイカーにすることが可能です。
最後まで定額料金だけで車に乗れるおすすめのサービス
数あるカーリースの中でも、サービス開始から申込者数が25万人を超える人気を誇るのが「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。
どのような点が魅力的なのか、ほかのカーリースとどこが違うのかをご紹介しましょう。
月額10,000円台から新車に乗れる
定額カルモくんは、月々10,000円台からという業界最安水準*の料金で新車に乗ることが可能です。頭金やボーナス払いも不要なので、手頃な月額料金だけで車に乗り続けられます。
国内メーカーの全車種・全グレードを取り扱っているので、希望の車を選択したり、購入するのと同様に車選びが楽しめたりするのもメリットでしょう。
契約満了時に残価精算がない
残価設定ローンの場合、車をディーラーに売却する際に残価精算が生じるため、査定額によっては支払いが生じます。
また、カーリース会社の中には残価精算があるところとないところがあり、残価精算のある会社の場合、契約満了時に残価が実際の査定額を下回ると差額を支払わなければなりません。
その点、定額カルモくんでは残価精算がないため、契約満了時に支払いが発生したり、そのことを心配しながら車に乗ったりする必要がありません。
また、契約満了時は車を返却するだけで済むので簡単です。
このように、不安や手間を抑えて、安心してカーライフを送れます。
契約満了時に車を自分のものにできる
定額カルモくんは、7年以上の契約の場合、契約満了時に追加の出費をすることなく、乗っていた車をもらう選択が可能です。
カーリースは残価設定ローン同様、走行距離やカスタマイズに制限が設けられますが、車をもらう場合にはこのような制限がなくなるため、自由に車を扱えます。
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審査通過後に、カーリースと残価設定ローンの違いや、利用に際して不安に感じること、プラン選択などを、スタッフに相談することが可能です。
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* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
残価設定ローンの一括返済は損をしないタイミングで行おう
残価設定ローンの一括返済は、その後の利息を払う必要がなくなるため、一見、お得な方法にも思えます。しかし、タイミングによっては、減らせる負担よりも手数料のほうが高くなることもあるので、慎重に検討しなくてはなりません。
同じ「残価」を使った車の乗り方でも、カーリースなら、定額で新車に乗ることが可能です。
中でも「定額カルモくん」なら、月々10,000円台から定額で新車を利用できたり、契約満了時に追加の出費なしで車をもらう選択ができたりするなど、メリットが満載です。
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よくある質問
Q1:残価設定ローンとは?
A:契約期間満了時の車の価値(残価)を返済の最終回に据え置き、残りの金額を分割して返済するローンのことをいいます。返済期間の終了後もその車を手元に残す場合、残価を一括で支払う必要があります。また、同じディーラーに売却したり、下取りをしてもらい次の車の購入資金にしたりすることも可能です。
Q2:残価設定ローンは一括返済できる?
A:残価設定ローンも一般的なローンと同様に一括返済することが可能です。ただし、タイミングによっては、減らせる利息よりも手数料が多くなり損をする可能性があります。
Q3:残価設定ローンよりお得に車を手に入れる方法は?
A:カーリースなら、利息がかからず、初期費用なしの月額料金で車に乗り続けられます。中でも「定額カルモくん」は月々10,000円からとなっているうえ、7年以上の契約の場合、契約満了時に車をもらう選択が可能です。加えて、頭金・ボーナス払い・残価精算もありません。
※この記事は2024年10月3日時点の情報で制作しています