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車の購入を検討しているとき、頭金はどのくらい用意するのが適切なのか、気になる方も多いと思います。
頭金を入れることで毎月の返済額や利息総額がどのくらい変わるのか、また、いつまでに用意すればいいのか、さらに頭金を払わなくてもカーローンは組めるのかなど、新車購入時の頭金について解説します。
- 頭金を用意しなくてもローン契約はできる
- 頭金の相場はだいたい車両本体価格の20～30％
- 頭金を入れることで、借入額を抑え、利息を減らせる一方、貯蓄を大きく削ることになる
頭金を入れないと車は購入できない？
頭金とは、ローンを利用して車を購入する際に、最初に自己資金から支払うお金のことです。
絶対に払わなければいけないわけではなく、ローンの審査に通りさえすれば頭金なしでも車を購入することは可能です。しかし、頭金を入れることで、審査に通る可能性を高められる、利息負担を減らせるなどのメリットもあります。
頭金なしでもおトクに車に乗れる方法
近年は、ローンを組まなくても分割払いで車に乗れる方法も人気です。頭金を用意しなくても、月々10,000円台から新車に乗ることも可能です。
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車購入時の頭金、相場はいくら？
頭金の相場は車両本体価格の20～30％だといわれています。基本的にいくら用意するかは自由なので、カーローンの借入額を先に決めて、購入したい車の本体価格との差額を頭金で入れたり、ローンの借入れをきりのいい金額にするために、費用の端数分だけ頭金を入れたりする方もいます。
ただし、金融機関が提供するローンでは、「頭金は車両本体価格の10％以上」などと下限を設定しているところもあるので、事前に確認するようにしましょう。
また、車の購入時には、新車新規登録にかかる登録諸費用なども車両本体代金と別に支払わなければなりません。それらの金額も踏まえたうえで頭金をいくら支払うか検討することが大切です。
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頭金で利息はどれくらい変わる？シミュレーションで確認
頭金を入れることの利点のひとつに、ローンの借入金を減額し、利息の支払総額を抑えられることが挙げられます。では、頭金の額によってどのくらい金銭的な負担が変わるのでしょうか。
そこで、車両本体価格150万円と300万円の車を例に、「頭金なし」「本体価格の20％」「本体価格の30％」の3つのパターンで、月額返済額と利息総額、支払総額がいくらになるのかをシミュレーションしてみました。
なお、150万円は軽自動車の一般的な車両本体の価格帯、300万円はトヨタ「ヴォクシー」、マツダ「CX-5」などの価格帯となります。また、条件として金利５％、借入期間5年、ボーナス払いなしで算出しています。
●150万円の車を頭金なし、頭金20％、30％で購入した場合
（金利５％、借入期間5年、ボーナス払いなし）
| 月額返済額 | 利息総額 | 支払総額（返済総額＋頭金） | |
|---|---|---|---|
| 頭金なし | 28,306円 | 19万8,360円 | 169万8,360円 |
| 頭金 30 万円 （本体価格の 20％） | 22,645円 | 15万8,700円 | 165万8,700円 |
| 頭金45万円 （本体価格の 30％割） | 19,814円 | 13万8,840円 | 163万8,840円 |
●300万円の車を頭金なし、頭金20％、30％で購入した場合
（金利５％、借入期間5年、ボーナス払いなし）
| 月額返済額 | 利息総額 | 支払総額（返済総額＋頭金） | |
|---|---|---|---|
| 頭金なし | 56,613円 | 39万6,780円 | 339万6,780円 |
| 頭金 60 万円 （本体価格の 20％） | 45,290円 | 31万7,400円 | 331万7,400円 |
| 頭金90万円 （本体価格の 30％割） | 39,629円 | 27万7,740円 | 327万7,740円 |
頭金を多く入れるほど、月額返済額も利息総額も少なくなることがわかります。
月額返済額については、150万円、300万円のいずれの場合も頭金を30％入れると、頭金なしの場合の7割程度の金額になります。
また、利息総額は頭金を20％入れることで150万円の場合は39,660円、300万円の場合は79,380円減らすことができます。もし30％入れれば150万円の場合で59,520円、300万円の場合で119,040円と、頭金の1割を超える金額を減らすことが可能です。
そもそも、利息はローンを組まなければ支払う必要のないものです。少しでも利息を低く抑えられるよう、できるだけ多く頭金を準備したいものですが、手元の蓄えを減らしすぎて生活に支障が出ては元も子もありません。自身の家計や収入とのバランスを考えて、無理のない範囲で用意するといいでしょう。
なお、シミュレーションはあくまでも一例なので、低金利のローンを選んだり、借入年数を短くしたりすることで、利息をさらに減らすことも可能です。
頭金はいつまでに用意しておけばいい？現金で支払うの？
頭金はまとまった金額を準備する必要があるため、支払いのタイミングがいつなのかも知っておくことが大切です。おもな支払いのタイミングには、次のものがあります。
- 契約時に一部を支払い、納車時に残額を支払う
- 契約後、納車日が決定した時点で全額を支払う
- 納車日当日に全額を支払う
実際に、いつ支払うかは、金融機関やローン会社などによって異なりますが、場合によっては、契約時までに頭金の一部を用意しなければいけないこともあるので、早めに確認しておくと安心でしょう。
なお、支払方法は、現金での支払いや指定口座への振込みのほか、クレジットカード払いができるケースもあります。クレジットカード払いはポイントが貯まるなどのメリットもありますが、カードの利用上限額を超える金額だと決済ができないので注意しましょう。
頭金を用意できないけど、今すぐ車が必要な方は
まとまったお金がない場合は、近年人気のカーリースもおすすめです。ローンのように分割払いで新車に乗ることができ、頭金・初期費用が不要。金銭的な負担を抑えながら車に乗り始めることができます。
業界最安水準の「おトクにマイカー定額カルモくん」では、審査に通るか確認できる「お試し審査」も用意。契約前ならばキャンセルも可能なので、気軽に試してみましょう。
車の購入時に頭金を入れるメリットとデメリット
頭金は、車の購入に絶対必要というわけではないので、メリットとデメリットをよく理解したうえで、用意するか検討することが大切です。ここからはそのメリットとデメリットを、実際の利用者の体験談と併せて解説していきます。
メリット
頭金を用意することでローンの借入額を減らせ、利息負担を抑えられるのは大きなメリットといえるでしょう。ほかにも、頭金にはおもに次の3つのメリットがあります。
カーローンの借入額を下げられる
車両本体価格から頭金を差し引いた額がカーローンの対象となるので、頭金をたくさん用意するほどカーローンの借入額を下げられます。それにより、月々の返済額も抑えやすくなります。
カーローンの審査で有利になることがある
ある程度まとまった額の頭金を入れる場合、車の購入までにお金を貯めてきた計画性が返済能力に加味されて、カーローンの審査に良い影響を与える可能性があります。また、適用される金利が優遇されることもあります。
同じ借入額でワンランク上の車に乗れる
頭金を用意した場合でも、借入可能額は変わらないため、頭金の分だけグレードアップしたりオプションを追加できたりします。
トヨタ「カムリセダン」のローン購入時に頭金を50万円用意しました。借入金を減らし、月額返済額を50,000円以内にしたかったからです。利息分が減ったのも頭金を入れて良かったことですね。
ダイハツ「ウェイク」をローンで買いました。少しでも利息を減らしたく、頭金を50万円入れました。
デメリット
一方で、頭金を入れると、貯蓄を切り崩すことになる、ディーラーとのやり取りで手間が増えるなどのデメリットもあります。おもな３つを解説します。
まとまったお金が必要になる
車の購入には、車両本体価格のほかに、税金や自賠責保険などの法定費用、各種手数料といった初期費用がかかります。これらがカーローンに含められない場合、頭金に加えて初期費用も用意しなければなりません。また、車は維持費もかかるため、無理をすると車購入後の家計に影響を与えるおそれもあります。
支払いの手間が増える
全額カーローンを組むときと比べて、カーローンの申込みのほかに頭金を支払う準備もすることとなるので手間が増えます。頭金を振り込む際、金額によっては、振込限度額の兼ね合いで数回に分けなければならないことも考えられます。なお、振込手数料も購入者負担となるのが一般的です。
頭金が用意できるまで車が購入できない
頭金にあてられる貯えが十分にない場合、頭金の予定額が貯まるまで車の購入が先延ばしになってしまいます。
車両本体価格の15％を目安に40万円、頭金を入れて車を購入しました。審査に不安があったので、その対策として頭金を入れたのですが、資金を用意するのが若干、面倒で手間を感じましたね。また、車購入時にかかるほかの費用の支払いを含め、手持ちのお金が大きく減ってしまったので、その後、焦ることもありました。
ミニバンを購入した際、ローンの利息を減らしたいと頭金を100万円入れました。現金で用意できる限界の金額だったのですが、頭金を払いすぎてその後の生活が苦しく、もう少し考えればよかったと後悔しました。
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頭金０円で、ローン購入よりも気軽に新車に乗れる方法とは？
車の購入時に頭金を用意できないけれど、月々の返済額は減らしたい。そんなふうに考えている方は、カーリースを検討してみるのもいいでしょう。
定額制で新車に乗れるカーリースは、レンタカーやカーシェアと違って年単位での契約が可能なうえ、新車を購入する際に必要な初期費用や、車検などのメンテナンス費用を月額料金に含め、定額化することができます。そのため、車関係の費用の見通しがつきやすく、家計管理もぐっとスマートに。もちろん、頭金も必要ありません。
中でも、おすすめなのが業界最安水準*の「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。カルモくんは頭金不要、ボーナス払いなしでも月々10,000円台から新車に乗ることができ、7年以上の契約ならば、そのまま車をもらうことも可能。実質マイカー感覚で利用できます。
また、定額カルモくんでは、国産メーカーの全車種・全グレードの新車をそろえています。頭金なしで初期費用がかからない分、ワンランク上の車を選んでみたり、オプションを追加してみたりと、選択肢も広がります。また、購入するには手の届かなかった車種に乗れる可能性も高まり、車選びがいっそう楽しくなるかもしれません。
なお、定額カルモくんでは、「お試し審査」も用意。審査に通るかネットで気軽に確認できて、結果を基に利用可能な車種を案内してもらえます。キャンセルも可能なので気軽に試してみましょう。
*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
頭金は先々の生活も見据えて検討しよう
新車購入時だけでなく、購入後の家計にも大きく影響する頭金。多めに用意するとローンの負担は軽くなりますが、お金はいつ必要になるかわからないものだけに、頭金は状況をふまえて考えることが大切です。
なお、車に関する費用を計画的に管理したいという方は、定額制のカーリースもおすすめです。
「定額カルモくん」は、頭金なし、ボーナス払いなしの完全定額制のカーリースです。維持費も月額料金に含め定額化でき、家計の管理もラク。頭金を用意していた方でもその必要がなくなるので、そのぶんを生活費や車関係の費用に回すことができるでしょう。
よくある質問
Q1：車を購入するとき、頭金は用意したほうがいいの？
A：カーローンの借入額を下げたい、審査を有利に進めたい、ワンランク上の車に乗りたい、といった場合は頭金を用意するのがいいでしょう。一方、まとまったお金が必要になる、支払いの手間が増える、頭金を用意するまで車を購入できない、といったデメリットに注意が必要です。
Q2：頭金はいくらくらい必要？
A：基本的に頭金をいくら用意するかは自由で、頭金なしでもローンを組むことは可能です。カーローンの借入額を先に決めて、購入したい車の本体価格との差額を頭金で入れたり、ローンの借入れがきりのいい金額になるように費用の端数分だけ頭金を入れたりする方もいます。一般的な頭金の相場は車両本体価格の20～30％です。
Q3：頭金を用意できず、ローンが組めない場合でも車に乗る方法はある？
A：カーリースを利用すれば頭金なしでも車に乗ることができます。定額カルモくんなら頭金、ボーナス払いなしで毎月定額の利用料金を支払うだけで新車を手にすることができます。ローンを組むときのような初期費用もいっさい必要としないため、貯金がなくてもカーライフを始めることが可能です。
※この記事は2024年7月1日時点の情報で制作しています
