借金ありでも車のローンは組める？他社から借入中でも車に乗れる選択肢とは

更新日：2024.01.17

車の購入でカーローンを利用するには、審査に通過する必要があります。それだけに、すでに借金がある場合はローン審査に通らないのではないかと不安を抱いている方も少なくありません。

そこで、借金があっても車のローンを利用できるのかについて、ローン申込み前にやっておきたい準備と併せて解説します。

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借金があっても自動車ローンを組める可能性はある
自動車ローンの審査では借金以外にも年収や属性、信用情報などが加味される
ローン購入で借金を増やすよりも初期費用不要でお得に新車に乗ろう

借金があっても車のローンは組める？

カーローンでは、借り入れた車の購入資金を数年間にわたって返していきます。そのため金融機関は、契約前に審査を行って、最後まで滞りなく返済できるかを確認します。その際、返済能力のほかに「返済負担率」も確認されます。

返済負担率とは、申し込んだ車のローンも含めたすべての借入れの年間返済額が、年収の何割を占めるかといった比率のことで、カーローンでは3割以下が目安とされています。カーローン以外に借金がある場合はその返済額も対象となるため、借金の額が大きい場合は、車のローン審査に通らない可能性があります。

一方、借金の返済額を加味しても返済負担率が3割以下に抑えられる場合は、車のローン審査に通る場合があります。つまり、借金があってもカーローンを組める可能性があるということです。

ただし、借金の返済を含めた返済負担率が3割以下でも、そのほかの条件が基準に満たない場合は車のローン審査に通過することはできません。
審査でどのようなことがチェックされるのか、次項で詳しく見ていきましょう。

車のローンの審査基準

車のローン審査の基準

車のローン審査でどのようなことをチェックするのか、また、クリアできる基準はどの程度なのかといった審査内容は公開されていないため、「借金があってもこれを満たせば審査に通る」とは一概にはいえません。
ただ、一般的な傾向はあるので、審査に申し込む前に確認しておくことは大切です。

年収

明確に年収の条件を公表しているケースはまれですが、一般的には年収200万円以上が目安とされます。また、200万円に満たない場合は連帯保証人を求められることがあります。

年齢や勤続年数などの属性

ローン審査では年齢のほかに収入が安定しているかどうかも重要なポイントとなります。そのため、アルバイトや非正規社員、自営業者などは、収入があっても安定性が低いとみなされ、審査で不利になりがちです。

また、勤続1年未満の場合も同様に安定性に欠けると判断され、反対に3年以上同じ職場で働いているとプラス評価につながることが多いといわれています。

信用情報

5～10年以内に自己破産や返済遅延をしていると、審査では著しく不利になります。キャッシングして返し忘れたり、引き落とし口座にお金を入れ忘れてクレジットカードの支払いが3ヵ月以上遅延したりという場合でもマイナス評価になるので、注意が必要です。

債務状況

住宅ローンや消費者金融からの借金など、すでに他社で多くの債務を抱えていると審査で不利になります。また、携帯電話のローンや英会話教室、歯科治療などのローン、クレジットカードのリボ払い残額なども対象となっているので注意しましょう。

車を持てるか、とりあえず試してみる

ローン審査に落ちた方が欲しかった新車を持てている「おトクにマイカー定額カルモくん」は、初期費用0円、月々14,690円から利用できるので、審査対象となる金額を抑えやすいという特徴があります。

審査に不安がある方は、まずは審査のハードルを下げやすい、料金の安い車種で「お試し審査」をしてみましょう。通過後に、審査に通る範囲の車やプランを紹介してもらえて安心です。お気軽にどうぞ。

車のローンって借金と同じ？

車のローンは、銀行などから車の購入資金を借り入れる借金の一種です。そのため、審査を通して遅延なく返済可能と判断される範囲でしか借りることができません。

なお、借入額の上限は金融機関やローン会社によって異なりますが、年収の30～40％程度が目安となっています。年収400万円の方であれば120～160万円が借入限度の目安となります。
ただし、別の金融機関からの借入れなどすでに借金がある場合は、その分、借りられる金額の目安も下がります。

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ほかの借金は車のローンを組む際にばれる？

仮にほかの金融機関からの借金があった場合、自動車ローンの審査ではほとんどばれると考えていいでしょう。審査では必ずローン会社から信用情報が照会されるため、そこで借入残高などが明らかになってしまいます。

ただ自動車販売店が行っている自社ローンなら、信用情報機関を通さないため借金がばれることはありません。また、もし借金を隠して虚偽の申請をしてローン会社側に知られてしまうと審査に落ちてしまうだけでなく、再審査も難しくなってしまいます。

借金があることは、自動車ローンの審査では明らかになってしまいますが、身内にばれる可能性は低いといえるでしょう。審査結果は合否の内容だけが通達されるため、借金のせいで落ちたとばれることはまずありません。ただし年収が平均以上で金融事故などを起こしていない場合、審査に落ちた理由として疑われる可能性はあります。

借金があるけれど車のローンを組みたい！審査前にできる対策

借金がある状態で車のローンを組みたいと思った場合、審査前に行える対策がいくつかあります。そのまま審査に臨むのではなく、あらかじめ対策を講じておくことで審査への不安を減らすことができます。詳しく解説していきましょう。

利用する自動車ローンをしっかり選ぶ

自動車ローンにはいくつか種類があり、それぞれの特徴を知った上で選ぶことが肝心です。

例えばディーラーローンは金利相場が4～8%で金融機関よりも高めに設定されています。ただ金利は高いものの、一般的に銀行系カーローンよりも審査には通りやすいといわれています。そのためすでに借金がある方にはおすすめのローンです。

銀行系カーローンは金利が1～4%と低めです。審査結果がわかるまでには1週間程度かかることが多く、早めの審査申込みが必要です。金利が低い一方で審査はきびしい傾向があります。公式サイトの事前診断を利用しておくと安心でしょう。

自社ローンは車の販売店が独自の審査基準で行っている分割払いのシステムで、金融商品ではないため金利はなく、信用情報の照会もないことで一般的に審査に通りやすいといわれています。ただし、保証料や手数料が車の販売価格に上乗せされることが多く、結果的にほかのカーローンに比べて総支払額が大きくなってしまう傾向があります。

各金利や審査の傾向を理解した上で、自分に合ったものを選ぶようにしましょう。

借金を完済する

可能であれば借金を完済してしまいましょう。車のローンを組むのであれば大きなお金は不要なので、車の購入用に貯めていた資金でなるべく返済しておくのがおすすめです。

借金を完済してしまえば、債務状況が原因で審査に落ちるということはなくなります。たとえ完済が難しくても、借金の総額で審査結果に影響が出るため少しでも返済しておきましょう。

頭金を用意する

もし資金に余裕があり頭金を用意できるのであれば、借入額を下げて審査の通過率を上げられるでしょう。初めに支払う費用はその分高くなってしまいますが、借入額を減らすことで利息分も減らせるため、総支払額も抑えられます。

連帯保証人を立てる

連帯保証人を立てるという方法でも、審査に通過しやすくなる可能性があります。連帯保証人とは、契約者がローンの返済をできなくなったときに代わりに支払ってくれる人のことで、収入に対して借入額が大きいときなどに求められます。

連帯保証人を立てると、ローン会社に返済が滞るリスクが少ないと判断され審査に有利に働くことがあります。審査に不安のある方は、家族などに相談してみましょう。

信用情報を確認する

ローン審査を申し込む前に、信用情報機関に自分の信用情報を照会するのもおすすめです。もし借金の返済が滞っていたりクレジットカードの支払いが遅延したりしている場合はひと目でわかりますし、審査に落ちる可能性が高いかどうかが事前に判断できるため、連帯保証人や頭金の対策が立てられます。

個人の信用情報はCIC（指定信用情報機関）などで手数料を支払うことで誰でも確認できるので、ローンの申込みをする前にチェックしておきましょう。

借金がある中で車のローンを組む際に意識したいこと

借金がある中で車のローンを組む場合には、今の収入から生活費や現在の借金の返済額を引いた残りの額のうち、どのくらいの金額を車のローン返済にあてられるのかを確認してから検討しましょう。

なお、車を維持するには、ローンの返済のほかに燃料費や駐車場代、車検やメンテナンスなどの費用も必要になります。それらの金額も含めてシミュレーションしておくと、車のローンにあてられる金額が明確になり、適切な借入額や月々の返済額も見積もりやすくなります。

予算をオーバーしそうな場合は、車のグレードを下げたりローンの返済期間を延ばしたりして借入額や月々の返済額を調節し、現在の借金の返済に影響しないように注意しましょう。

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自動車ローンの月々の返済額はどのくらい？

月々のお支払金額はいくら

ローンのお支払額は妥当ですか車の維持費なども考慮すると、自動車ローンの返済額はできるだけ抑えたいものです。そこで、一般的に自動車ローンの月々の返済額がどのくらいなのか、調査結果から確認してみましょう。

「おトクにマイカー定額カルモくん」の独自調査*より、自動車ローンの月々の返済額として多いのは20,000～40,000円で半数以上の55.2%となっています。一方で、月々の返済額が20,000円未満の方は14.1%にとどまっています。

この返済額に関してどう思うかの回答をまとめたのが下の図です。月々の返済額が妥当だと答えている方が半数以上いるものの、もっと少ないほうがいいと思っている方も4割以上います。

しかし、自動車ローンの返済額を下げるためには、車のグレードを下げる、中古車にする、頭金を用意するなどの対応が必要となります。

そこで、借金があって貯金がなくても、新車をあきらめなくてもいい乗り方としてカーリースをご紹介します。自動車ローンの月々の負担額は20,000～40,000円が多かったのに対して、カーリースなら月々10,000円台から好きな新車に乗れます。次項で詳しく解説します。

*定額カルモくんが、2021年8月18日～8月31日にローンを組んで車の支払いをしている全国の男女378人を対象に行ったインターネット調査

審査に不安がある方にもおすすめの業界最安水準のカーリースはこちら

借金があってもローンに頼らない車の持ち方とは

車の乗り方にはいろいろある

車に乗るためには「車を買う」という方法しかないのかというと、そうではありません。買わずに、ローンを組まずに車を持つ方法として、カーリースがあります。カーリースとは、毎月決まった利用料を支払いながら借りた車に中長期的に乗る、今話題の車のサブスクリプションサービスです。

車を購入する際、一括購入ではない場合はローンで購入することになり、借金を背負ってしまうことになります。その点、カーリースは借金ではないので気軽に利用できます。ローンの利用に不安がある方の車の持ち方としてカーリースはおすすめですが、その理由を見ていきましょう。

残価設定があるからローンより負担が少ない

カーリースの月額料金は、車両本体価格に税金や手数料などを足し、契約月数で割って算出されます。その際、車両本体価格から、車が返却された際の想定価格である「残価」を差し引きます。つまり、残価分の車両価格は負担しなくていいのです。

初期費用がいらない

仮にローンを組めたとしても、車の購入時に発生する、自賠責保険料、各種税金は別途支払わなくてはいけません。しかしカーリースであれば、初期費用は月額料金に含まれているので必要ありません。最初から月額料金のみの支払いで車を持つことができるのです。頭金も不要です。

購入したのと変わらない利便性

カーリースでは、利用者自身が選んだ車をリース会社が代わりに購入し貸し出します。車種、グレード、カラー、オプションなど、自分の好きなように選択できるのです。また利用者自身が車を管理し、マイカー同様にいつでも好きなだけ利用できます。
レンタカーやカーシェアリングのようにナンバーが「わ」や「れ」になることもありません。

ローンよりも審査のハードルが低い

カーリースにも審査があります。しかし、車の所有者がリース会社であることや、ローンより長期の契約ができることなどから、ローンの審査よりもハードルが低いといわれ、ローンの審査に落ちたけれどカーリースの審査には通ったというケースも多数あります。
ほかに借金があり車のローンを組むのが難しい場合、有力な選択肢のひとつとなるでしょう。

このように、多くのメリットがあるカーリースですが、実際にはどのようなリースサービスがいいのでしょうか。料金が安ければそれだけ審査のハードルも下がり、借金があっても利用できる可能性が高まりますが、安心して使えるサービスを選びたいものです。次項では特におすすめのリースサービスをご紹介します。

借金があってもローンを組まずに新車を持てる！おすすめのサービスとは

数あるカーリースの中でもおすすめなのが定額カルモくんです。業界最安水準の料金で利用でき、審査の対象となる金額を下げられるため、借金があっても審査に通る可能性が広がります。また、頭金・ボーナス払いなし、初期費用不要なので、貯金がなくてもすぐに新車を持てるのです。ここでは、借金があっても定額カルモくんで新車に乗れる理由について詳しくご紹介します。

コスパが良くサポートも充実！専門家お墨付きのカーリース

定額カルモくんは専門家が選ぶカーリースとして「コストパフォーマンスが高い」「納得価格」「サポートが充実している」の部門でそれぞれ1位を獲得*。税金や保険料込みで月々10,000円台から新車に乗れるサービスが、評価されています。

借金があっても、初期費用不要で料金が安く、先述の調査結果で示した自動車ローンの返済額よりも月々の負担を抑えながら車に乗れます。

また定額カルモくんには、いつでも相談できるマイカーコンシェルジュがいます。カーリースについてわからないことや、審査について気になることなど、契約前から何度でも無料で相談できるので、まずは気軽に問い合わせてみてはいかがでしょうか。

マイカーコンシェルジュに問い合わせてみる

*調査方法：インターネット調査　調査期間:2021年2月12日～15日　調査概要：カーリース10社を対象にしたイメージ調査　調査対象：男女、全国、18～69 歳、運転免許保有、(1)(2)週1回以上運転するファイナンシャルプランナー176s、(3)カーディーラー勤務者297s　調査実施：株式会社ショッパーズアイ　比較対象企業：「カーリース」Google 検索9社（2021年1月29日10 時時点）　広告、まとめサイトなどを除く

「お試し審査」があるから借金があっても気楽に申し込める

カーリースの審査はローンよりハードルが低いといわれているとはいえ、実際に通るかどうかは審査を受けてみないとわかりません。簡単に調べられたらいいのに、と思った方におすすめなのが定額カルモくんの「お試し審査」です。

お試し審査は、書類の提出など不要で、オンラインで必要な項目を入力するだけで審査を受けられます。結果が出るのも早く、最短翌営業日にはわかります。ローン審査と違い、審査通過後に、車やプランを変更することも、キャンセルすることもできます。

借金があって審査に不安があるという方は、まず一番料金の安い車種であるダイハツ「ミライース」でお試し審査を受けてみて、審査通過後に利用可能な範囲の車を紹介してもらう、ということも可能です。ぜひ気軽に試してみましょう。

ローン審査に落ちたがカーリースの審査に通った！利用者の声

カーローンの審査に通らないのではないかと不安な方も、実際に落ちてしまった経験のある方も、車をあきらめる前にカーリースという車の持ち方にも目を向けてみてはいかがでしょうか。カーリースの定額カルモくんは、カーローンの審査に通らなかった経験を持つ方がたくさん利用しています。その中から体験談や感想をご紹介しましょう。

ローン審査に落ちても、カーリースで欲しかった新車に乗れました！

Kさん・40代 | ダイハツ「ムーヴ」（11年契約・プラチナメンテプラン加入）

最初は車を購入するつもりでカーローンに申し込んだのですが、過去に携帯料金の払い忘れがあったことが影響したのか、審査に通らなかったんです。
仕事柄どうしても車が必要だったので、定額カルモくんなら審査に通るかもしれないと聞いてすぐに申し込みました。

とはいえ、車のサブスクなんて知らなかったし、インターネットで車を買うことにも多少の抵抗はありました。でも、問い合わせ時の受け答えがすごくクリアで安心感があったので、大丈夫だなって。
無事に審査も通過して、欲しかったムーヴの新車にも乗れて、満足しています！

ダメ元で受けた審査に通った！おかげさまで妥協せずに新車に乗れています

Kさん・60代 | ホンダ「S660」（7年契約）

これまでいろいろな車をいじって乗り倒して、今回、車の楽しみと維持費の安さを両立した一番良い車に乗りたかった。ただ僕の場合、ローン審査は難しいと思っていたんです。いろいろあって何回か試したけどやっぱり無理で。でも定額カルモくんに相談したら、一応やってみましょうよと言われてダメ元で審査を受けてみたら通ったのでびっくりしました。

リースは税金も何も全部コミコミで一定の月額が決まっていて、支払額が変わることがないから安心ですよね。だから、審査に通ったとわかって、じゃぁぜひぜひお願いしますと言って、おかげさまで相棒と呼べるS660の新車に乗れています。

ローン審査に落ちたことがあっても、無理なく新車を持ててうれしいです！

Iさん・30代 | ダイハツ「ウェイク」（11年契約）

車検がきっかけで乗換えを検討し始めました。それまで中古車だったので、新車に乗りたいと思って。車種は最初から決めていて、あとは買うかリースにするかの２択でした。

ただ、実は前の車を買う時にカーローンの審査に落ちたことがあるんです。大学生の時にクレジットカードの支払いが遅れたせいかもしれません。だからローンは難しいかなと。

それで、落ちたらどうしようという不安もあったんですけど、試しに審査を受けてみたら、受かったって連絡が来たのでうれしかったです。その後は担当の方にいろいろと相談しながらプランを決められたので安心でした。リースの魅力は無理なく車を持てる点だと思います。ずっと同じ金額を払えばいいだけだから電話代とか電気代とかと変わりないですよね。