カーローンは最長何年まで組める？長期借入れのメリット・デメリットを解説

カーローンの月々の返済額を減らすには、返済期間を長期にするのがひとつの方法です。
ただし、カーローンによって選べる返済期間は異なっており、最長何年での契約が可能なのかをチェックしておく必要があります。また、長期契約にはデメリットもあるので注意が必要です。

そこで、カーローンを長期契約して後悔しないよう、借入期間に関する調査結果などを参考に、長期のローンを組む際のポイント、カーローンのメリット・デメリットなどを解説します。併せて、契約期間ごとの返済シミュレーションについても見ていきましょう。

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カーローンは何年まで組める？

カーローンを組める期間は借入先によって異なるものの、一般的に5〜7年です。
この理由として、購入後5年や7年の車検のタイミングで乗換えを検討する方が多いことなどが挙げられます。

しかし最近では、車両本体価格が高くなっていることや、前車のカーローン残債を借り換え、新たに車を購入するためのカーローンと一本化して返済する方も増えていることから、最長期間を10年や15年などで設定しているカーローンも見られます。

カーローン利用者の借入期間や返済額の設定は？

初めてカーローンを組む際は、借入期間を何年に設定するのがいいか迷うもの。
そこで、実際にカーローンを組んだことがある方の借入期間とその期間に決めた理由、毎月の返済額について、カーリースの「定額カルモくん」が2020年8月17日～9月2日に車を所有する全国の男女390人を対象に行った調査の結果を見ていきましょう。

一般的なカーローンの借入期間は5年

カーローンを利用する期間で最も多かったのは「5年」で37.3％、続いて、それよりも短い「3年」が17.0％です。
「7年」や「10年」といった長期契約を選んだ方はそれぞれ10％程度で、この2つを併せても「5年」を選択している方よりも少ない結果となりました。

借入期間を決めた理由は返済額

カーローンの借入期間を決めた理由は以下のとおりとなりました。

〈Q2：なぜその年数にしましたか？〉

• 「支払い可能な限度額だから」：43.8%
• 「月々の支払いを少なくしたいから」：19.0%
• 「車検・乗り換えを考慮したから」：7.6%
• 「年数設定がされていたから」：7.1%
• 「店員に勧められたから」：6.2%
• 「その他」：16.2％

借入期間を決めた理由としては、「支払い可能な限度額だから」が最も多く、次に「月々の支払額を少なくしたいから」という回答が続いており、支払額に関する回答が半数以上を占める結果となりました。

このようにカーローンを組むときは、月々いくら支払うかを重視した選び方で年数を決める方が多いようです。また、少しでも少ない金額にして、余裕を持った返済を望んでいる方が多いこともわかります。

また、車のリセールバリューは新車登録から5年が過ぎると半減してしまうといわれるため、売却時期を考慮してこのような短期間でローンを組むケースもあると考えられるでしょう。

月々20,000円を返済している方が最も多い

カーローンを実際に組んでいる方の月々の返済額は「20,000円」と「30,000円」で半数を超える結果となりました。続いて「10,000円」の回答が多くなっています。
無理なく毎月返済できる金額として、このような額を目安にするのがいいといえるでしょう。

カーローンの借入期間はどのように決めるといい？

多くの方は、無理なく返済できる金額を基に、借入期間を決めています。そのほか、車検やライフプランなどのタイミングに合わせて借入期間を決めるのもおすすめです。
ここでは、借入期間の決め方について詳しく見ていきましょう。

車の買換時期に合わせる

カーローンの返済期間は、車の買換時期を考慮して設定することが大切です。

「3年後に転勤の予定があり、通勤距離が長くなるので燃費がいい車に買い換えたい」「5年後には子供が大きくなっているので、買換えが必要だ」といったように、ライフプランに合った車に乗れるよう検討しましょう。

また、新車の場合、新車登録から3年目、それ以降は2年ごとに車検を受ける必要があります。このタイミングに合わせて、カーローンの借入期間を設定するのも方法のひとつです。

出費が増加する前に完済できるようにする

カーローンの返済期間は、マイホームの購入費用や子供の塾の費用など、今後の出費を想定して設定する必要があります。例えば、マイホームをローン購入するのであれば、カーローンに加えて住宅ローンも返済しなければなりません。
出費が増加する前にカーローンの返済を終えられるよう、期間を設定するのもいいでしょう。

車の維持費を合わせても返済可能な金額になるよう設定する

カーローンの返済期間を決めるときは、購入後の維持費も考慮する必要があります。

車は購入した後も各種税金、保険料、メンテナンス費用、車検代などさまざまな維持費が必要です。そのため、カーローンの返済と維持費との合計額が家計の負担にならないような期間に設定するのがおすすめです。

カーローンを長期で組むメリット・デメリット

カーローンでは、利用条件で決められた範囲であれば、月々の返済額を抑えるために長期でローンを組むことも可能です。ここでは、長期でカーローンを利用するメリットとデメリットについて見ていきましょう。

長期でカーローンを利用するメリット

カーローンを長期で組む最大のメリットは、毎月の返済額を抑えられることです。収入が少ない方でも、ローンの返済で家計が圧迫されることを防げます。

また、利用者のライフステージ次第では、複数のローンが重なる可能性もあります。例えば、住宅ローンを組んでいたり、教育費がかかっていたりと、すでに決まった支出がある場合、毎月の支払額を低く抑えられるのは大きなメリットです。

長期でカーローンを利用するデメリット

利息の負担額が増える

利息は毎月の残りの元金にかかるため、借入期間が長くなるほど支払う利息が増えます。同じ借入金と金利でカーローンを組んだとしても、長期返済の場合は短期返済と比較して総返済額が高くなります。

メンテナンス費用などの出費が重なる場合がある

車は長距離走行などによって劣化しやすくなり、部品や車全体のメンテナンスが発生する頻度が増えます。カーローンを長期で組む場合、毎月の返済のほかに突発的に出費が発生しやすくなることに注意しましょう。

車の乗換えがしづらくなる

カーローンを返済中に別の車に乗りたくなった場合、返済が残っていることで新しい車のローン審査に通りにくくなる可能性があります。また、もし審査に通ったとしても、新しい車のローン返済が加わって、家計が圧迫されるおそれもあります。

返済が長期化すると、このように、返済が長期化すると好きなタイミングでの乗換えはしにくくなるでしょう。

カーローンの契約期間別の返済額をシミュレーション

長期契約ではカーローンの月々の返済額や利息がいくらになるのか、人気車種のホンダ「N BOX」を例にシミュレーションしてみましょう。
なお、車両本体価格168万9,500円に初期費用11万1,600円*を合わせた約180万円、金利5%の条件で、5年、7年、11年ローンを比較します。

〈カーローンの契約期間別の返済額〉

※みちのく銀行「自動車ローンご返済額シミュレーション」を使用

N BOXの場合、10年契約にすると月々の返済額を10,000円台に抑えることが可能です。その反面、利息が膨らむことで返済総額が230万円に近くなる点に注意しましょう。
借入期間を短くしてトータルの返済額を減らすか、期間を長くして毎月の出費に備えるか、家計の状態や今後のライフプランを踏まえて検討することが重要です。

なお、選ぶ車によって月々の返済額が変わります。車両本体価格が手頃な軽自動車やコンパクトカーは長期契約にすることで月々10,000〜20,000円程度に抑えやすい一方で、高額なミニバンやSUVとなると返済期間を長くしても月々20,000～30,000円などが必要になる可能性があります。

* ホンダ「セルフ見積もり」より

カーローンを長期契約した場合に返済総額を抑える3つの方法

長期契約のカーローンを組むと、月々の返済額を抑えられる反面、返済総額は増えます。そのような状態でも、選ぶ車種やカーローンによって負担を抑えることは可能です。
どのような方法があるのか、見てみましょう。

1. 金利の低いカーローンを利用する

金利の低いカーローンを選択すれば返済総額を抑えられます。

カーローンは大きく、ディーラーが提供するディーラーローンと銀行が提供する銀行系ローンに分けられ、銀行系ローンはディーラーローンと比較して金利が低い傾向があります。そのため、返済総額を抑えたいなら銀行ローンを選択するのがいいでしょう。

ただし、銀行系ローンはディーラーローンと比較して審査が厳しめであり、結果が出るまでに時間もかかりがちである点に注意が必要です。

2. 借入額を減らす

借入額が減れば利息が減り、返済総額も抑えられます。
返済総額を抑える方法のひとつが頭金を入れることです。同じ車でカーローンを組む場合、頭金を入れる場合と入れない場合では、頭金を入れる場合のほうが購入に必要な金額が少なくなります。

また、中古車を購入するのも方法もあります。
車種が同じ場合、中古車は基本的に新車よりも車両本体価格が安いため、カーローンを組んでも借入額が少なく済みます。

なお、頭金を入れる場合はまとまった資金が必要なことに、中古車を購入する場合は新車と比較して故障リスクが高い点に注意しましょう。

3. 繰上返済をする

繰上返済とは、借入額の一部を前倒しして返済することです。繰上返済した金額は元金に充当され、その元金の利息の支払いがなくなるため、返済総額を減らせます。家計に余裕がある場合に行いましょう。

なお、一般的に繰上返済には手数料がかかります。

カーローンよりも負担を抑えて長期契約で新車に乗る方法もある

カーローンを長期で組む場合、月々の返済に加えて、維持費の支払いも必要です。月によっては家計を圧迫するリスクもあるでしょう。また、月々の支払額を下げようと長期契約にするほど、利息が多くなってしまいます。

このようなカーローンのデメリットを回避して車に乗る方法として、カーリースが挙げられます。

カーリースはあらかじめ決めた契約期間中、カーリース会社が購入した車を借りて乗るサービスです。カーローンで発生する都度の出費も抑えやすかったり、借入れではないので利息がかからなかったりと、メリットが多いのが魅力です。

カーリースの特徴について詳しく見てみましょう。

初期費用不要！月々10,000円台から利用できるものも

カーローンでは、借入れとは別に自動車税や自賠責保険料などがかかります。一方、カーリースではこれら車に乗るうえで必要な費用の多くが料金に含まれているため、別途初期費用費として用意する必要がなく、月額料金だけで車に乗れます。

また、カーリースでは、契約満了時の想定査定額をあらかじめ車両本体価格から差し引きます。そのため、車両本体価格の全体を支払うカーローンと比較して支払対象となる金額が下がりやすく、月額10,000円台からというお得な料金で利用することが可能です。

維持費管理の手間を減らせる

カーローンでは、月々の返済のほかに、都度、メンテナンスや車検などの維持費がかかります。返済に加えて出費が必要なうえ、これらの支払いをあらかじめ把握しておくのを面倒に感じる方もいるでしょう。

その点、多くのカーリースでは、これらの費用を料金に含められるプランが用意されています。
このようなプランに加入すれば維持費による都度の出費を抑えられるうえ、支出を一定に保ちやすくなるので、家計管理の手間も減らすことが可能です。

おすすめの車の乗り方の中でも最長11年での契約が可能なサービス

カーローンよりも長期の7年や9年といった契約が多いのがカーリースの特徴のひとつです。その中でも特に長期の11年で契約ができるのが、「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。

定額カルモくんは長期契約による経済面のメリットに加えて、国産全車種から車を選べる、サポート体制が手厚いなどの魅力的なサービスが整っていることから利用者も増えており、サービス開始からの申込者数が25万人を突破しています。

定額カルモくんのサービスについて詳しく見てみましょう。

業界最安水準*の月額13,920円から利用可能

定額カルモくんは最長11年での契約が可能となっており、月々13,920円からという、業界最安水準*の料金で利用できます。長期契約を結んで、月々の支払いを下げたい場合におすすめです。

契約期間は1～11年のあいだから1年単位で選択できるため、車が必要な期間に合わせて自由度の高い契約も可能です。

長期契約でもメンテナンスの行き届いた車に乗れる

定額カルモくんではメンテナンス費用を料金に含められるプランが用意されており、最安の車種ならこのプランに加入しても月額10,000円台に収められます。

長期契約で長く車に乗るとメンテナンスの負担も増えがちですが、定額カルモくんならこれらの負担もフラットにして、メンテナンスの行き届いた車に乗り続けられるので、費用の面でも安全性の面でも安心してカーライフを送れます。

契約満了時に車をもらう選択が可能

カーリースはリース会社から車を借りるため、契約満了時に原則、車を返却します。
しかし、定額カルモくんでは7年以上の契約の場合に車をもらう選択が可能です。カーローン同様、マイカーが手に入るので自分の車が欲しい方におすすめです。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

月々の負担を抑えたうえで自分に合った方法で車に乗ろう

カーローンは10年などの長期で組める一方、利息負担やメンテナンス費用が増える点などに注意が必要です。月々の手頃な支払いで新車に乗るなら、初期費用や利息のかからないカーリースを検討するのも方法のひとつでしょう。

定額カルモくんは業界最安水準*の月々10,000円台から利用可能です。
利用できるかどうか、「お試し審査」で簡単にチェックできるうえ、審査通過後にスタッフに自分に合ったプランを提案してもらうことも可能です。
下のバナーから気軽に申し込んでみましょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

よくある質問

Q1：カーローンは何年まで組めますか？

A：カーローンの中には、最長10〜15年まで組めるものもあります。これまでは、5～7年での契約が一般的でしたが、車の性能が向上していることなどを理由に、カーローンの借入期間も長期化しています。

Q2：カーローンを長期で利用するデメリットは？

A：利息が増えたり、メンテナンス費用などの出費とローンの返済が重なったりと、金銭面での負担が増える可能性があります。また、返済が残っていることで新しい車のローン審査に通りにくくなるなど、車を乗り換えづらくなどもあるでしょう。

Q3：カーローンを長期で組むよりもお得に車に乗る方法はある？

A：カーリースならカーローン同様、毎月の支払いで車に乗ることが可能です。中でも「定額カルモくん」は、最長11年での契約が可能なうえ、月々10,000円台から利用できます。7年以上の契約の場合に車をもらう選択ができるなど、メリットも豊富です。

※この記事は2024年10月3日時点の情報で制作しています