残クレとカーローンの違いは？残価設定をするメリットや返済額の違いを紹介

車が欲しいけれどまとまった資金がない場合、カーローンを利用するのが一般的です。しかし、カーローンにはさまざまな種類があり、金利も異なります。
よく知られているカーローンには「銀行系ローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類がありますが、最近では「残価設定クレジットローン（残クレ）」が注目を集めています。ここでは、残クレとカーローンの違いや、残クレを利用するメリットやデメリットを紹介します。

最近人気を集めているカーリースなら月々10,000円台で新車に乗れるので、残クレを検討している方にもおすすめです！

「残クレ」っていったいどんなローン？

最近注目を集めている車の購入方法に「残クレ」と呼ばれる「残価設定クレジットローン」があります。残クレとは、ディーラーがローンの最終返済時の下取り価格を設定し、車両価格から下取り価格を据え置いた金額を分割で返済するローンのことです。ここでは、残クレのしくみについて詳しく見ていきましょう。

残クレのしくみを解説！

残価設定クレジットローンは、ディーラーローン（信販系ローン）と同様に、信販会社と契約を結んでローンを組みます。ディーラーローンと残クレの違いは、車両価格に「残価」を設定する点です。
残価とは、「数年後に乗っている車を下取りとして出した場合の価値」＝「下取り価格」のことです。例えば、300万円の車を購入し、5年後の残価を100万円と決めた場合、300万円から100万円を据え置いた200万円を5年間で支払うことになります。

しかし、ローンを完済しただけでは、残価の100万円が丸々残る計算になります。そこで残クレを利用する場合に必要になるのが残価精算です。残価精算には大きく分けて3つの方法があります。

1. 車を売却することで残価を精算する
2. 残価を一括で支払い、車を買い取る
3. 再びローンを組み直して所有権が得られるまで返済を続ける

残価分の返済額をなるべく抑えたい場合には、車両の返却を選択するのがおすすめです。

残クレのメリット・デメリット

残クレのメリット・デメリットとしては、次のような点が挙げられます。

〈メリット〉

• 月々の返済額が通常のカーローンより抑えられる
• 通常のディーラーローンよりも金利が低いケースが多い
• 下取り価格が保証される（走行距離や車の汚れなど制限あり）
• 短いスパンで車の乗換えがしやすい
• 返済期間によっては車検費用を節約できる

車両価格から据え置かれる金額は、契約期間によって変動がありますが、一般的に新車価格の3割から5割です。その分だけ契約期間中に返済する金額が安くなる点が、残クレの最大のメリットです。

〈デメリット〉

• 当初設定した残価分の価値が残っていなければ、差額の請求が発生する
• 下取り価格を担保するために、走行距離やカスタマイズなどが制限される場合がある
• 金利は残価を含めた車両価格にかかるため、支払総額が高くなる場合がある
• ローン支払い終了まで、所有権はディーラーにある
• 車検や税金の支払いが必要
• 買取りの場合は通常のローンより総返済額が大きくなる

残クレは、数年ごとに車を買い替えたい方にとってメリットが大きいローンといえます。その一方で、車の使用に制限がかかるため、自身の車の使い方に合っているかを事前によく検討することが大切です。

残クレの注意点

残クレには月々の返済額を抑えられるなどのメリットがありますが、利用する際には注意も必要です。走行距離制限を超えてしまうと追加請求が発生する可能性や、傷やへこみで価値が大きく下がると残価精算で差額を払わなければいけなくなってしまう場合もあります。

また、通常のローンと同様に、定期的に車検やメンテナンス費用、税金の支払いが必要になります。そのため、まとまった金額が必要になり、家計への負担が大きくなることもあります。

一方、同様に残価を用いて料金を算出するカーリースでは、残価を差し引いた金額を支払うので月々の支払額を抑えることができます。残クレよりお得に車に乗りたいならカーリースがおすすめです！

残クレとカーローンの違いをチェック！

車を分割払いで購入する方法には、残クレ以外にも、大きく分けて3種類のカーローンがあります。金利や用途などが異なるため、それぞれの特徴を理解することで、自分に合った購入方法を選びやすくなるでしょう。そこで、残クレとカーローンそれぞれの特徴やメリット・デメリットを紹介します。

〈残クレとカーローンの特徴〉

	用途	金利の目安	特徴
残クレ	ディーラー取扱車両の購入のみ	3〜5％	・車両価格に対して金利が発生する ・月々の返済額を抑えられる ・比較的審査に通りやすい
銀行系カーローン	基本的に制限はない	1〜2％	・金利が安い ・審査が厳しい
ディーラーローン	ディーラー取扱車両の購入のみ	4〜8％	・審査に通りやすい ・金利が高い傾向がある
自社ローン	ローン提供店舗が扱う車両の購入のみ	0％	・審査に通りやすい ・金利の代わりに手数料が上乗せされることがある

※販売店や金融機関によって異なります

銀行系ローン

銀行系ローンは、車の支払いのために銀行から借り入れを行う形式のカーローンです。銀行系ローンのメリット・デメリットとして、次のような点が挙げられます。

●銀行系ローンのメリット

• 金利が安い
• 車を購入した後はすぐに自分の名義となるため、車の買い替えやローンの借り換えがしやすい
• 銀行系ローンは総量規制（年収の3分の1を超える借り入れを原則禁止とする貸金業法）の対象外となっているため、住宅ローンなどほかのローンを利用していても借入額に影響がない
• 同じ銀行で住宅ローンなどを利用している場合、優遇金利が受けられる場合がある
• 中古車購入時でも利用できる

●銀行系ローンのデメリット

• 審査が厳しい
• 自身で手続きをする必要があるため、煩雑な作業が発生する
• 車を手放してもローンが残っていれば支払い続ける必要がある

銀行系ローンの一番のメリットは金利の安さで、多くが1～2％台の低金利で利用可能です。そのため、残クレと比べると、支払総額が安くなる可能性があります。

ディーラーローン（信販系ローン）

ディーラーローンとは、ディーラー（自動車販売店）で車を購入する際に利用するローンのことです。ディーラーと提携している保証会社や信販会社が一括で車の代金を支払い、ユーザーは購入した車を担保に、車両価格に金利をプラスした金額を月々分割で返済します。

ディーラーローンのメリット・デメリットとして、次のような点が挙げられます。

●ディーラーローンのメリット

• 車の購入時にその場でローン契約を結べて、煩雑な手続きを代行してもらえる
• ローンの審査が通りやすい
• 車両価格の割引きやオプションなどの特典を受けられる場合がある
• 時期によっては、低金利や金利0％などのキャンペーンを実施する場合がある

●ディーラーローンのデメリット

• 銀行系ローンに比べて金利が高い
• ローンが適用されるのは車両価格のみであり、それ以外の代金は別途準備が必要な場合が多い
• ほかのローンと比較すると、返済期間の設定が短い傾向がある
• ローンを完済するまで車が自分名義にならない（所有権留保）
• 返済途中に事故などで車が全損した場合、残額の一括返済を求められるケースがある

ディーラーローンの金利は、平均して4～8％程度であり、銀行系ローンと比較すると高めです。しかし、時期によっては、金利が安くなるキャンペーンを実施する場合もあります。車は高額な買い物なので、わずかな金利の差でも最終的な支払総額は大きく変わります。
また、ディーラーローンは金利が高い分、残クレと比べると月々の返済額が高くなる可能性があります。

自社ローン

自社ローンは、新車や中古車購入時に利用できるローンで、銀行や信販会社といった金融機関を通さず、販売店が貸主となって分割払いを行うものです。

●自社ローンのメリット
審査がスピーディーで手続きが簡単、さらにはディーラーローンや銀行系ローンでは審査が通らない場合でも利用できる可能性が高く、金利がかからないなどのメリットがあります。

●自社ローンのデメリット
利用にあたって頭金や保証人を求められる場合があったり、金利がかからない分、利益を車両価格に転嫁している場合があったりするなど、注意が必要です。また、ローンの支払いが終わるまで、名義は販売会社になっているため、会社が倒産した場合には車を差し押さえられる可能性があります。
基本的に中古車販売店で使われるローンなので、残クレのように新車購入のために利用するのは難しいでしょう。また、金利がかからない代わりに、手数料などが上乗せされることがあります。

残クレとカーローンの支払い額はどうなる？

残クレとそれぞれのカーローンでは、実際にどれくらい支払う金額に差があるのでしょうか。ホンダ「N-BOX」のベースグレードである「Gグレード」の価格を基に、頭金やオプションなしで5年間ローンを組んだときの月々の返済額を比較してみましょう。
〈残クレ・ローンの支払い額の違い〉

	月々の返済額	金利
残クレ	18,500円 （初回20,579円）	3.5％
ディーラーローン	25,900円 （初回31,092円）	3.5％
銀行系ローン	25,679円（※）	2.975％

※三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」を使用、143万円でシミュレーションした返済額

残クレは月々の返済額は一番安くなりますが、最終返済時に残価を精算して売却もしくは再ローンなどを行うため、総返済額が高くなる可能性があります。残クレだけでなく、カーローンで購入する場合には、月々の返済額以外に、車検やメンテナンスなどの維持費が発生するので注意しましょう。
一方、カーリースの定額カルモくんなら、ホンダ「N-BOX」に月額 19,750 円から乗れるので、ローンを組むよりも安く利用できます。さらに、月額料金には税金や自賠責保険料が含まれており、メンテナンスプランに加入すれば維持費のほとんどがフラットになるので、急にまとまった費用が必要になることもありません。

どちらがお得？残クレとカーリース

残クレとしくみが似ているサービスに、カーリースがあります。カーリースとは、毎月定額で新車に乗れるサブスクリプションサービスです。最終支払い時に残価精算が発生する残クレよりも、お得な月額料金で車に乗ることができるカーリースについて詳しく見ていきましょう。

まずはカーローンとカーリースの違いを知りたい方はこちらをチェック

カーリースと残クレの料金設定の違い

残クレでは残価を据え置いてローンの返済額を算出します。そのため、月々の返済額はカーリースより抑えられますが、車検費用や税金など、定期的に大きい出費が発生します。

一方、カーリースでは車両価格から残価を差し引いた金額を月々支払います。月々の料金には車検時にかかる税金や自賠責保険料などが含まれているので、まとまった出費の発生を減らすことができます。

このように、カーリースは毎月定額のため家計管理がしやすく、総額で考えるとむしろお得だといえるでしょう。
さらに、「おトクにマイカー 定額カルモくん」なら、車検や税金もコミコミの定額料金で、新車に月々10,000円台から乗ることができます。

カーリースの残価精算は契約方法によって異なる

カーリースの契約方法には、オープンエンド方式とクローズドエンド方式の2種類があります。どちらも契約時に設定した残価を、車両価格から差し引いた金額を基に月額料金が決まります。

しかし、オープンエンド方式では、契約時に設定した残価より契約満了時の査定額が下回った場合に残価精算が発生します。

一方で、クローズドエンド方式では残価精算を行わないので、安心して利用することができます。なお、定額カルモくんではクローズドエンド方式が採用されているので、契約満了時に思わぬ費用が発生することもありません。

カーリースのメリット・デメリット

カーリースのメリット・デメリットとして、次のような点が挙げられます。

〈カーリースのメリット〉

• 初期費用がかからず、毎月の支払いが一定
• まとまったお金を準備する必要がない
• 車検費用や自動車税（種別割）などが月々の料金に含まれている
• オンラインで契約がすべて完了できる場合が多い
• 残価精算がないサービスもある

〈カーリースのデメリット〉

• 車両を自由にカスタマイズできない
• 返却時に追加支払いが発生する場合がある
• 走行距離制限が設けられている場合がある
• 原則として契約満了時に車を返却する

残価精算のない定額カルモくんならもっと安く新車に乗れる

カーリースの定額カルモくんなら、残価精算がないのでさらにお得に新車に乗ることができます。ここでは、定額カルモくんの魅力である、契約方式や車がもらえるオプションプラン、評価されているコスパの良さなどついてご紹介します。

残価精算のないクローズドエンド方式だから安心

定額カルモくんの契約ではクローズドエンド方式が採用されているので、契約満了時に残価の精算がありません。クローズドエンド方式は残価を公開しない契約方式なので、市場価格の変動で契約時に想定していた残価よりも車両価値が下がってしまっても、精算が発生しないので安心して車に乗ることができます。

もらえるオプションで将来的に車が手に入る

定額カルモくんでは、7年以上の契約の場合「もらえるオプション」を追加するとリース契約満了時に追加料金なしで乗っていた車をもらうことができます。さらに、7年以上の契約であれば、オプションなしでも走行距離制限が無制限になるので、マイカー感覚でカーライフが楽しめます。

コスパ・納得価格・サービスで3冠達成！

定額カルモくんは、株式会社ショッパーズアイがカーディーラー勤務者やファイナンシャルプランナーを対象に行ったインターネットのイメージ調査で「コストパフォーマンスが高いカーリース」「納得価格のカーリース」「サポートが充実しているカーリース」の3つの部門で1位を獲得*しています。

カーリースを選ぶ上で重要視されることの多い、価格やサービスの充実度で評価を得ているので、安心して利用できるのではないでしょうか。このほかにも、定額カルモくんには多くのメリットがあります。詳しく知りたい方は、こちらのバナーから詳細をチェックしてみてください。

*調査方法：インターネット調査　調査期間:2021年2月12日～15日　調査概要：カーリース10社を対象にしたイメージ調査　調査対象：男女、全国、18～69 歳、運転免許保有、(1)(2)週1回以上運転するファイナンシャルプランナー176s、(3)カーディーラー勤務者297s　調査実施：株式会社ショッパーズアイ　比較対象企業：「カーリース」Google 検索9社（2021年1月29日10 時時点）　広告、まとめサイトなどを除く

ローンやサービスの特性を理解して賢い選択を！

車を購入する際、残クレはとても便利な方法です。しかし、残価の精算が発生するなどのデメリットも含めて検討しなくてはいけません。一方、購入にこだわらないのであれば、定額制のカーリースである定額カルモくんがおすすめです。

自分のニーズに合わせて、最適な支払い方法を選択して賢く車を手に入れましょう。

よくある質問

Q1：残クレって何？

A：残クレ（残価設定クレジットローン）はディーラーローンの一種であり、あらかじめローン完済時に想定される価格である残価を設定し、車両代金から残価を据え置いた金額を分割して支払う形式のローンです。通常のカーローンよりも月々の返済額は抑えられますが、完済時に実際の査定額が残価を下回った場合には、追加費用が発生する可能性があります。

Q2：カーローンにはどんな種類があるの？

A：カーローンには銀行から借入れを行う銀行系カーローン、ディーラーと提携している信販会社が提供するディーラーローン、自動車販売店が提供する自社ローンなどがあります。銀行系ローンは金利が安く、ディーラーローンは高い傾向があり、自社ローンは金利がかからない代わりに手数料が上乗せされることがあります。

Q3：残クレとカーリースの違いって？

A：カーリースも残価を設定して月々の料金を決めているので、残クレと似ていますが、カーリースは初期費用がかからないことや税金や自賠責保険料などの費用も含まれているので、家計への負担を軽減することができます。

※記事の内容は2021年4月時点の情報で執筆しています。