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CMなどで目にすることも多い大手をはじめとする消費者金融は、個人向けの融資サービスです。消費者金融でお金を借りていると車のローンは組めないという話もありますが、実際のところはどうなのでしょうか。
結論からいうと、消費者金融に借金があっても返済に延滞がなく、ほかの借入れを含めた返済の負担が重すぎなければ、車のローンの審査に通る可能性はあります。そこで、車のローンが組めなくなるケースや、消費者金融の利用履歴が信用情報に残る期間、審査に通りやすくするためのポイントについて詳しく解説します。
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- 消費者金融に借金があっても、延滞がなく返済の負担が重すぎなければ車のローンは組める
- 延滞などの金融事故や多重債務、返済の負担が重い状態だと車のローン審査に通りにくくなる
- 負担を最小限に抑えたい場合は、お得に新車に乗れるカーリースカルモくんがおすすめ
消費者金融で借りていても車のローンは通る？
消費者金融に借金があっても、車のローンの審査に通る可能性はあります。消費者金融を利用していること自体は、審査に落ちる理由にはならないためです。
ただし、返済に延滞や滞納があったり、ほかの借入れも含めて返済の負担が重くなっていたりすると、審査に通るのは難しくなります。まずは、消費者金融とはどのようなサービスなのか、利用するとどのような記録が残るのかを見ていきましょう。
消費者金融は個人向けの融資サービス
消費者金融とは、個人向けの融資サービスです。アコムやプロミス、アイフルなどが代表的で、使い道が自由なカードローンを中心に提供しています。
消費者金融は利息の割合が高いことから、「いくら返済しても元本が減らず借金地獄に追い込まれる」「返済が遅れると怖い取り立てが来る」といった噂もあり、かつては利用してはいけないイメージがありました。
しかし、2010年に改正貸金業法が完全施行されると、取り立て行為や必要以上に高い金利を定めることが禁止となりました。その後は利用範囲が広がり、20～60代の約10人に1人（9.8％）が利用したことがあるということがわかっています（一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」2020年）。
利用履歴は信用情報に何年残る？
消費者金融を利用すると、申込みや借入れ、返済の記録が信用情報機関に登録されます。消費者金融などの貸金業者がおもに加盟しているのは、株式会社日本信用情報機構（JICC）です。車のローンの申込み時には、ローン会社がこれらの情報を照会し、それを基に審査が行われます。
JICCに登録される期間は、情報の種類によって次のように決まっています。
〈JICCに登録されるおもな情報と期間〉
| 借入れの契約内容と返済状況 | 契約を続けているあいだと、完済した日から5年以内 |
| 債務整理や破産の申立てなど | その事実が発生した日から5年以内 |
| ローンの申込みの情報 | 照会された日から6ヶ月以内 |
※2026年10月時点の情報を基に作成
つまり、延滞せずに完済した記録も、完済から5年以内は残るのです。ただし、遅れずに返済した記録は、審査で不利になるものではありません。
消費者金融で借り入れていて車のローンが組めないケース
消費者金融を利用していること自体は、車のローン審査に影響はありません。しかし、返済に延滞や滞納があったり、限度額まで利用したりしていると、審査を通過するのが難しくなる場合があります。
具体的にどのような利用の仕方をしていると車のローン審査に影響するのか、詳しく見ていきましょう。
金融事故がある
金融事故とは、長期の延滞や債務整理のことで、これらの情報（専門用語で異動情報）は信用情報機関に記録されます。いわゆる、ブラックリストに載ることになるのです。
異動情報が記録されていると、ローンの審査通過は難しいでしょう。また、異動情報には登録期間があり、JICCでは債務整理や破産の申立てなどは発生した日から5年以内、銀行などが加盟する全国銀行個人信用情報センターでは官報に載った破産などの情報が7年を超えない期間、記録が残る仕組みとなっています。
ほかの金融機関で複数の借入れがある
ほかの金融機関などから複数の借入れがあり、返済が難しくなっている状態を多重債務といいます。借入先には消費者金融だけでなく、銀行や信販会社なども含まれます。
ローンを申し込んだ時点で、キャッシングやカードローンなどの借入れの件数が多い場合は、返済に困っていると判断されやすく、車のローン審査に通りにくくなるでしょう。
限度額いっぱいまで利用している
消費者金融などの貸金業者からの借入れは、貸金業法の総量規制によって、原則として年収の3分の1までと定められています。そのため、消費者金融で限度額いっぱいまで利用している方は、返済の負担が大きくなっていると考えられます。
なお、銀行や信用金庫などの金融機関の自動車ローンは、そもそも貸金業法の対象ではなく、総量規制はかかりません。ただし、車のローンの審査では、ほかの借入れも含めた年間の返済額が年収に占める割合（返済負担率）を確認するのが一般的です。消費者金融の借入れが多く返済負担率が高いと、車のローン審査の通過は難しくなります。
キャッシングやカードローンの残高が多い
消費者金融だけでなく、クレジットカードのキャッシングや銀行のカードローンで借りているお金も、信用情報機関に記録され、車のローンの審査で確認されます。クレジットカードのキャッシングは、消費者金融と同じく貸金業法の対象になる借入れです。
キャッシングやカードローンを利用していても、延滞がなく返済の負担が重すぎなければ、車のローンを組める可能性はあります。一方で、残高が多く返済負担率が高い場合や返済が遅れている場合は、審査に通りにくくなるでしょう。
利用枠が大きいカードや、使っていないカードローンの契約が残っている場合は、車のローンの申込み前に利用枠を見直したり、不要な契約を解約したりするのもひとつの方法です。
車のローンの種類
車のローンの種類には、大きく分けて「金融機関のローン」や「信販会社のローン」「ディーラーローン」「消費者金融のカードローン」があり、それぞれ審査基準が異なります。
そこで、これらの4つの車のローンの特徴と、利用する際のポイントについて見ていきましょう。
金融機関のローン
銀行や信用金庫、JAバンクなどの金融機関のローンは、金利が安く、ほとんどの金融機関が扱っているので選択肢が多いのがメリットです。また、すでに給与振込や住宅ローンで利用している金融機関であれば、金利などが優遇されることもあります。
一方で、ほかのローンに比べると審査は厳しい傾向があるため、注意が必要です。
信販会社のローン
信販会社のローンは、オリコやジャックスなどの信販会社が提供するオートローンです。車の販売店を通して申し込むことが多く、購入の手続きと一緒に進められるのがメリットです。金融機関のローンに比べると金利は高めですが、その分審査は通りやすい傾向があるといわれています。
なお、ディーラーで車を買うときに組むディーラーローンも、多くはディーラーと提携した信販会社が審査を行います。
ディーラーローン
ディーラーローンは、車を購入する際にその場で手続きができるため、最も手間がかからないのがメリットです。
また、ディーラーローンを利用することで、ディーラーと車両価格の値引き交渉などを行うことができるメリットもあります。
消費者金融のカードローン
最も審査に通りやすいのが消費者金融のカードローンです。アコムやプロミスなどのカードローンは使い道が原則自由のため、車の購入資金にも使えます。申込み後にすぐ利用できるのもメリットです。
しかし、大手の消費者金融の上限金利は年18.0％と、ほかのローンに比べて金利が高いため、返済の負担が大きくなることが考えられます。また、消費者金融のカードローンは総量規制の対象のため、車の購入資金に使う場合も、借りられるのは原則として年収の3分の1までです。車の価格によっては、カードローンだけでは購入資金をまかなえないこともあるので、申込みの際は返済計画をしっかり立てておくことが大切です。
車のローン審査に通りやすくするためのポイント
支払いの延滞や遅延などの金融事故を起こしていないことは、ローン審査を通過するうえで大切なポイントです。しかし、それ以外にもできることや気を付けたいことはあります。
ここでは、車のローン審査に通りやすくするためのポイントについて解説します。
消費者金融の借入れを完済してから申し込む
消費者金融の借入れを完済できるなら、車のローンを申し込む前に返しておくと、審査で見られる返済負担率を下げられます。完済後も、借入れと返済の記録は完済した日から5年以内は信用情報に残りますが、延滞なく完済した記録は審査で不利になるものではありません。なお、カードローンは残高を0円にしても、解約しない限り契約が続いている扱いになり、その間は契約の情報が登録され続けます。
完済した情報が信用情報機関に反映されるまでには、時間がかかることもあります。完済したらすぐに申し込むのではなく、しばらく期間をおいてから申し込むと安心です。
実際に、消費者金融から借入れがあった方の中には、完済してから車を購入したという声もあります。
〈消費者金融から借入れがあった方の声（40代・男性）〉
- 借入れの状況：70万円で月々2万円ほどの返済額でした
- その後：借金を返済してから車を購入しました
ほかの借入れの件数と金額を減らしておく
一度に全額を返すのが難しい場合でも、借入れの件数や金額を減らしておくことで、返済負担率を下げられます。複数の消費者金融やカードローンで借りている場合は、金利の高いものや残高の少ないものから返していくと、件数も減らしやすくなります。
また、車のローンで借りる金額そのものを抑えるのも有効です。頭金を用意したり、価格の安い車を選んだりすれば、借入額が減って毎月の返済額も小さくなるため、審査で見られる返済負担率を抑えられるでしょう。
虚偽の申告をしない
ローン審査を受けるうえで大切なのは、正確な情報で申込みを行うことです。虚偽の申告をしていることが判明すると、それだけで審査対象外となります。
なお、ローン会社から勤務先に電話などで在籍確認が行われることから、勤務先を偽っても虚偽の申告だとわかってしまいます。
審査中に転職をしない
車のローン審査は、勤務先へ在籍確認をしたうえで、勤続年数や年収なども審査対象にします。そのため、審査中に転職をしてしまうと、正確に審査を行うことができなくなる可能性があります。
車のローンを組むことを検討する際、近い時期に転職を考えている場合は、転職する前にローンの審査を受けるようにするのがおすすめです。
何度も申込みをしない
車のローンにはいろいろな種類がありますが、複数社に同時に申込みをしたり、審査に落ちたからといって何度も同じ会社に申込みをしたりすると、それだけ利用できるローンがなくて困っていると判断され、審査の際に不利になります。ローンの申込みの情報は、JICCでは照会された日から6ヶ月以内、記録が残ります。
審査に不安がある場合は、仮審査を受けておくか、あらかじめ通りやすいローンを選んでおくと安心です。
カーローンに頼らず車を持つにはカーリースがおすすめ
ローンに通過するか心配な方は、車を購入せずに新車に乗れるカーリースという手段も検討してみてはいかがでしょうか。
カーリースとは、車の新しい乗り方として注目されている車のサブスクリプションサービスです。自身で車を購入するカーローンとは違い、カーリースでは利用者の代わりにリース会社が車を購入し、利用者は月額料金をリース会社に支払いながら車に乗るシステムです。
一般的に、カーリースはローンよりも審査のハードルが低いといわれていて、実際にローンの審査に通らなかった場合でもカーリースの審査には通過したというケースは多くあります。
また、カーリースには、購入するより車両本体価格の負担が軽く、月々の支払いを抑えることができるメリットもあります。カーリースの月額料金は、契約時に残価（下取り価格）を設定し、車両本体価格から残価分を引いた金額を基に算出するからです。
さらに、カーリースカルモくんのように初期費用がかからないカーリースを選べば、手元の資金が少ない方でも憧れの新車に乗ることも可能です。
消費者金融はカーリース契約にも影響する？
もし、車のローン審査に通らなかった場合でも、月々定額の利用料を支払ってマイカーのように車に乗れるカーリースを利用すれば、購入した場合とほとんど変わらないカーライフを送ることができます。
ただし、カーリースを契約する場合も、車のローン契約と同じように審査が行われます。審査基準はリース会社によって異なりますが、車のローン審査と同じように、信用情報に事故の記録が載っていたり、多重債務になっていたりすると、審査を通過するのは難しいでしょう。
しかし、前述したように、カーリースの審査はローンの審査よりもハードルが低いといわれています。その背景には、車の所有者がリース会社であることや、ローンより長期の契約が組め、月々の支払額が抑えられることなどがあると考えられます。
ローンもカーリースも審査基準は個々に異なるので、審査に通るかは試してみないとわかりません。
カーリースカルモくんであれば「お試し審査」ができ、オンラインで3分程度の入力で申込みが完了します。通常翌営業日には審査結果がわかるので、通過するかあらかじめ確認すれば、いざ車が必要なときにスムーズに利用可能です。
料金が安く利用者の評価も高いカーリースカルモくん
カーリースを検討するうえで、月額料金の安さは重要なポイントです。カーリースカルモくんなら、月々の負担が抑えられるのはもちろん、審査対象の金額を抑えられるので、審査への不安も軽くなります。また、専門家や利用者からも、高い評価を得ています。
ここでは、カーリースカルモくんをおすすめするポイントについて、詳しく見ていきましょう。
月々10,000円台から利用可能！
カーリースカルモくんは、業界最安水準*の月額料金で利用できるカーリースです。月々10,000円台から新車に乗れるので、月々の負担も軽く、余った予算でオプションをつけることもできるでしょう。メンテナンスプランに加入すれば、車検費用やメンテナンス費用も月額料金にまとめることが可能です。
また、国産メーカーの全車種・全グレードから選択できるので、購入するときと同じ感覚で車選びを楽しめます。
カルモくんで気になる車にいくらで乗れるのかは、こちらからチェックできます
* 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照
専門家と利用者が選ぶカーリースで3冠獲得
カーリースカルモくんは、次の3つの調査でNo.1を獲得しています。
- カーリース利用経験者が選ぶ、おすすめしたいと思うカーリース No.1 ※調査1
- カーディーラー勤務者が選ぶサポートが充実していると思うカーリース No.1 ※調査2
- ファイナンシャルプランナーが選ぶ、コストパフォーマンスが高いと思うカーリース No.1 ※調査3
2024年1月期_ブランドのイメージ調査（調査1～3）
調査機関：日本マーケティングリサーチ機構
調査期間：2023年12月14日～2024年1月9日
n数：227（※調査1）、103（※調査2）、177（※調査3）/調査方法：Webアンケート
調査対象者：https://jmro.co.jp/r01525/
備考：本調査は個人のブランドに対するイメージを元にアンケートを実施し集計しております。/本ブランドの利用有無は聴取しておりません。/効果効能等や優位性を保証するものではございません。/競合2位との差は5％以上。
サポートが充実しているといわれる理由が、マイカーコンシェルジュです。マイカーコンシェルジュは、カーリースの疑問やちょっとした相談でも、丁寧に対応して不安を解消してくれます。契約前から無料で利用できるので、下のバナーから相談してみてはいかがでしょうか。
また、実際にカーリースカルモくんを利用している方からも、接客満足度92.7％*と高い評価を得ています。
月額料金の安さだけでなく、サービスや顧客対応などさまざまな点で高く評価されているため、初めてカーリースを利用するという方でも安心してカーライフをスタートできるでしょう。
* 2023年10月に実施したカーリースカルモくんご契約者様546名を対象としたアンケート
消費者金融の利用だけならローンの審査に影響しない
消費者金融の利用履歴があっても、遅延や滞納がなければ問題ありません。しかし、消費者金融だけでなく、キャッシングやクレジットカードなど、生活にまつわるさまざまな支払履歴がローンの審査に影響する点には注意が必要です。借入れが多い場合は、完済したり件数を減らしたりしてから申し込むことで、審査に通りやすくなります。
ローンの審査に不安があるなら、審査のハードルがローンより低いといわれるカーリースを検討してみましょう。中でも、カーリースカルモくんがおすすめです。
カーリースカルモくんには「お試し審査」があり、利用の可否をすぐに調べられます。車のローンのような書類などは必要なく、インターネットから3分程度で申込みが完結するのも特徴です。車種が決まっていなくても申込み可能で、審査に通った後で車種やプランを決めることができます。
いざ、車が欲しいタイミングになって慌てないよう、お試し審査を活用してみてはいかがでしょうか？
よくある質問
Q1：消費者金融で車のローンは組めるの？
A：消費者金融のカードローンは使い道が自由であるため、車の購入資金にも使えます。ほかのローンに比べて審査に通りやすく、申込み後にすぐ使えることがメリットである一方、金利が高いため毎月の返済に負担がかかります。また、総量規制により、借りられるのは原則として年収の3分の1までなので、車の価格によっては足りないこともある点に注意が必要です。
Q2：消費者金融を利用すると車のローンの審査に影響する？
A：消費者金融を利用したことがあるだけなら、ローンの審査に不利にはなりません。ただし、返済時に延滞や滞納があったり、他社からの借入れが多く、年収に対する返済の負担が重くなっていたりすると、審査に通るのが難しくなる場合があります。
Q3：ローンに頼らず車を持つ方法はある？
A：初期費用・頭金なしのカーリースであれば、資金が少ない方でも車を持つことができます。カーリースカルモくんなら、月々10,000円台から新車に乗ることが可能です。また、カーリースはローンに比べて審査のハードルが低いといわれているので、ローンの審査に通らなかった方でも利用できるケースが多くあります。
Q4：アコムやプロミスで借りていても車のローンは組める？
A：アコムやプロミスなどの大手消費者金融で借りていても、返済に延滞がなく、年収に対する返済の負担が重すぎなければ、車のローンを組める可能性はあります。どの消費者金融で借りているかよりも、延滞の有無や借入れの件数・金額が審査で見られます。
Q5：消費者金融を完済したら、すぐに車のローンに申し込んでもいい？
A：申し込むことはできますが、完済した情報が信用情報機関に反映されるまでに時間がかかることもあるため、しばらく期間をおいてから申し込むと安心です。延滞なく完済した記録は、完済した日から5年以内は信用情報に残りますが、審査で不利になるものではありません。
Q6：車のローンも年収の3分の1までしか借りられない？
A：年収の3分の1までという上限（総量規制）は、消費者金融などの貸金業者からの借入れにかかるもので、自動車ローンは総量規制の対象外です。銀行や信用金庫などの自動車ローンは、そもそも貸金業法の対象ではありません。ただし、審査では、ほかの借入れも含めた返済の負担が、年収に対して重すぎないかが確認されます。
※この記事は2026年10月時点の情報で制作しています
