自社ローンで車を買うには?審査のしくみと対応販売店をご紹介

自社ローンで車を買うには?審査のしくみと対応販売店をご紹介
貯金ゼロでも

自動車販売店が独自の基準で審査を行うため、通常のカーローンの審査に通らなかった方でも、車を購入できる可能性がある自社ローン。ここでは自社ローンの審査のしくみや利用方法、利用できる販売店とあわせて、メリットとデメリットを詳しく解説します。また、自社ローンのデメリットを払拭でき、審査が不安な方にもおすすめのカーリースについてもご紹介しましょう。

【この記事のポイント】
✔ 自社ローンは信販会社を通さない販売店独自の審査だから審査に通りやすい
✔自社ローンの利用にはまとまった頭金が必要な場合が多い
✔定額カルモくんのカーリースなら頭金不要で審査に通るか気軽に試せる

自社ローンのしくみ

自社ローンのしくみ

自社ローンとは、自動車販売店が独自に提供しているローンのことです。一般的には中古車販売店で扱われており、通常のマイカーローンと違って信販会社を通さず販売店と直接分割払いの契約を結びます。金利は0%であることが多いですが、車両価格に手数料が上乗せされ、総支払額が高額になる傾向にあります。ここでは、自社ローンの審査や利用方法について見ていきましょう。

自社ローンの審査

通常のマイカーローンは借入状況や過去の返済状況、信用情報機関の情報などを基に銀行や信販会社が審査を行いますが、自社ローンでは現在の年収や就労状況などを基に販売店が独自の基準で審査を行うので審査に通りやすいとされています。

自社ローンの審査が通りやすいのは、過去の信用情報よりもこれからの支払い可否を重視するため、他社での借入れや支払いの滞納履歴がある場合や、派遣やアルバイトなどの非正規雇用、個人事業主、専業主婦など審査に通りにくいとされる方でも、自社ローンであれば審査に通る可能性があります。

また、最近では審査のハードルを下げるために、車にエンジンの遠隔制御装置を取り付けることを条件に審査を通過させるなど、通常の審査が通りにくい方でもローンが組めるような工夫をしている自社ローンもあります。
ただし、借入れには連帯保証人や頭金が必須とされている場合も多く、誰でも必ず審査に通るというわけではありません。

自社ローンの利用方法

自社ローンは、どの販売店でも利用できるわけではありません。まずは自社ローンを取り扱っている中古車販売店を探しましょう。販売店が決まったら、購入を希望する車を選び、自社ローンの審査を申し込みます。自社ローンの審査はスピーディーなので申込み当日に車の購入手続きまで進められることがほとんどですが、審査が不安な場合は事前に仮審査を行える販売店を利用するとスムーズでしょう。

一般的に、自社ローンの審査申込みに必要なものは以下の3点です。

  • 運転免許証
  • 印鑑
  • 収入を証明できるもの(源泉徴収票や給与明細など)

このほかに、頭金や保証人の情報が必要なケースもあるため、あらかじめ販売店に問い合わせて確認しておきましょう。なお、借入上限額や支払い回数などは販売店や契約者の状況によって異なります。

中古車よりおトクに新車

自社ローンが利用できる中古車販売店

自社ローンが利用できる中古車販売店

自社ローンは審査に通りにくい方でも借入れしやすいのが魅力ですが、中にはすぐに壊れてしまうような車を売りつけたり、接客態度が乱暴だったりと悪質な販売店にあたるケースもあるようです。まずは中古車販売店など、信頼できる販売店で自社ローンを取り扱っているか確認してみましょう。大手中古車検索サイトのキーワード検索を利用して自社ローン取扱い店舗を探すことも可能です。

ここでは、自社ローンの取扱い実績の多い販売店をご紹介します。

オトロン

オトロンは、関東を中心に展開する自社ローン専門の中古車販売店です。オトロンでは信販会社を通さない独自の審査基準で審査通過率95%以上を実現しているため、他社で審査が通らなかった方でも利用しやすいでしょう。

オトロンの自社ローンのプランは2種類あり、24回払いの「自社ローンプラン」と、保証人なしでローンを契約できる「MCCSプラン」が用意されています。また、車両品質の向上にも努めており、国産車には納車から3ヵ月、走行3,000kmまでの無料保証期間を設けるなど、安心して乗れる取組みも行っています。

プラウド

お手頃価格の中古車を多く取り扱う中古車専門販売店のプラウドは、静岡県を中心に、千葉県、埼玉県、兵庫県、愛知県、岐阜県と広く店舗を展開しており、全国への納車が可能です。また、プラウドの自社ローンの支払い回数は12回、24回、36回のいずれかの契約となります。

Webで審査を行っているため、店舗に足を運ぶことなく申し込める利便性の高さも特徴です。さらに、充実したアフター保証やメンテナンス費用が定額となる整備プランを取り扱うなど、アフターケアにも力を入れています。

カーマッチ

カーマッチは、北海道から沖縄まで全国に販売店を展開している自社ローン専門の中古車販売店です。カーマッチでは車に詳しくないシングルマザーへの購入サポートなど、利用者の生活をトータルにサポートする取組みを行っています。また、ホームページ上では毎月の支払額から車を選べるしくみになっており、全国の販売店の在庫から選べる車種の豊富さも魅力です。

定額カルモくん中古車

自社ローンを利用するメリット・デメリット

自社ローンを利用するメリット・デメリット

審査のハードルが低く便利な自社ローンですが、利用を検討する際にはメリットとデメリットを正しく理解しておくことが大切です。ここでは、自社ローンのメリットとデメリットについてそれぞれ解説します。

自社ローンのメリット

自社ローンには以下のようなメリットがあります。

  • 審査に不安がある方でも通りやすい
  • 金利がない
  • 総量規制の対象外だから借入れが多くても組みやすい
  • 審査がスピーディーに進められる

自社ローンは販売店の独自審査となるため審査に通りやすく、貸付ではないことから金利もないので借入れのハードルが低いことがおもなメリットです。また、借入れではないので、貸金業者から借り入れられるお金の総額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象外となるため、他社での借入れが多い方でもローンを組める可能性があります。

自社ローンのデメリット

一方、自社ローンには次のようなデメリットもあります。

  • 車両価格が割高になりやすい
  • 保証人や頭金が必要な場合が多い
  • 借入額や支払い回数に制限がある
  • 返済が滞ると車両を差し押さえられる

自社ローンでは金利がありませんが、代わりに金利相当分が車両価格に上乗せされ、中古車市場の相場に比べて車両価格が割高になっていることがあります。また、通常のローンに比べて借入可能額が少なく、分割払いの回数も少なめに設定されている場合が多いです。差し押さえのリスクも高いため、返済は毎月遅れずに行いましょう。

自社ローンが向いているケース

自社ローンが向いているケース

自社ローンのデメリットをふまえた上で、次のような特徴が当てはまる方には自社ローンが向いているといえます。

  • 過去の信用情報に不安がある
  • 勤続年数が短い
  • 自営業または派遣やアルバイトなどの非正規雇用で働いている
  • 一括購入する現金はないが、すぐに車を手に入れたい

信用情報機関に事故情報が記録されていたり、勤続年数が短かったりと、一般的に審査に通りにくいとされる方は、自社ローンを利用することで車を購入しやすくなるでしょう。同じ理由で自営業や非正規雇用で働く方も自社ローンの利用に向いているといえます。

また、自社ローンは銀行のローンと比べると審査申込みから融資までのスピードが速く、急いで車を手に入れなければならないときにも便利です。

頭金なしで新車に乗れるカーリースという選択も

定額カルモくんの仕組み

自社ローンの審査に通ったとしても、購入にはまとまった頭金が必要です。そのため、費用の負担を抑えたい方には、頭金や初期費用がいらないカーリースがおすすめです。自社ローンは中古車でしか利用できないことがほとんどですが、カーリースなら頭金やまとまった維持費の負担なしで新車に乗ることができます

カーリースとは、リース会社の所有する車を長期的に借りることで、マイカーのように自由に利用できるサービスです。毎月定額の利用料には税金や自賠責保険料などの維持費が含まれており、ローンで車を購入するよりも支払いがフラットになるためお得です。

なお、カーリースにもローンと同様に審査がありますが、連帯保証人を立てることで銀行ローンなどの審査に通らなかった方でも利用できる可能性があります。

定額カルモくんのお試し審査なら審査結果がすぐわかる!

セールススタッフ

カーリースが利用できるか不安な方には、「おトクにマイカー 定額カルモくん」の「お試し審査」がおすすめです。お試し審査はホームページ上で必要項目を記入するだけ、5分程度の手続きで最短翌営業日(通常3営業日以内)に審査結果がわかります。

審査の通過が難しい方には連帯保証人を立てるなどの提案をしてくれるほか、申込み可能な範囲の車や料金プランを紹介してもらうことも可能です。もちろん、審査を受けるだけでは契約にはならないので、キャンセルも可能です。スマホひとつで簡単に審査に通るかチェックできるので、気軽に試してみてはいかがでしょうか。

定額カルモくんなら、日本一安い*月額10,000円台から新車が選べ、メンテナンスプランの利用で車検費用やメンテナンス費用も定額にできます。即納車なら最短3週間で自宅まで納車可能なので、お急ぎの方にも便利です。

*一般社団法人日本自動車リース協会連合会所属のすべての業者の中で、完全定額(頭金なし・ボーナス払いなし・クローズドエンド契約)で新車を個人向けにリースしているサービスにおいて月額料金が日本最安値(2021年7月13日、ステラアソシエ株式会社調べ)

自社ローンの利用は慎重に検討しよう

車のローンは長期間、返済が続きます。審査に通ったからといって安易にローンに頼るのではなく、毎月の返済が継続できるようしっかりと資金計画を立てた上で利用を検討しましょう。また、自社ローンは車両価格が割高になりやすいため、毎月の返済額も高くなりがちです。カーリースの定額カルモくんなら月々10,000円台で乗れる車種も多いので、家計の負担を抑えながら乗りたい車種に手が届きやすいでしょう。

よくある質問

Q1:自社ローンは審査に通りやすいって本当?

A:はい、本当です。自社ローンでは信販会社を通さず自動車販売店独自の審査となるため、アルバイトやパートといった非正規雇用の方や、過去の信用情報に不安がある方でも審査に通る可能性があります。ただし、誰でも審査に通るというわけではないため注意が必要です。

Q2:自社ローンのデメリットとは?

A:自社ローンでは車両本体価格が割高になる傾向にあります。また、保証人や頭金が必要となる場合が多いこと、借入可能額や分割払いの回数がほかのローンに比べ少ないこともデメリットです。

Q3:自社ローン以外にも車に乗れる方法はある?

A:はい、あります。カーリースなら毎月の支払額を安く抑えながら車に乗ることが可能です。カーリースにも審査が必要ですが、月額料金が安い定額カルモくんのカーリースなら、銀行ローンなどで審査に通らなかった方でも利用できる可能性があります。

※記事の内容は2021年10月時点の情報で制作しています。

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