ローンが通らない人の為のローンはある？審査に通りやすくなる方法も解説

お金を借りたくてもローンが通らない人の為のローンには、いくつか種類があります。ただし、お金の用途や一般的なローンが通らない理由によって選ぶべきローンは異なるため、事前にそれぞれのローンの特徴を把握して、適切なものに申し込む必要があります。

そこで、ローンが通らない人の為のローンをケース別にご紹介します。さらに、ローンを選ぶ際の注意点やローン審査に通りやすくする方法を紹介したうえで、ローンを組まなくても希望を叶える方法もお伝えします。

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ローンが通らない人の為のローン、どこで利用できる？

ローンは種類によって審査の通りやすさが異なるため、ローンが通らない人の為のローンを探す際は、これまで落ちたローンよりも審査難易度の低いものを選ぶ必要があります。

ローンが通らない人の為のローンとして、大手消費者金融を思い浮かべる人も少なくありません。なぜなら、消費者金融は銀行に比べて金利が高いことや、審査結果が出るまでのスピードが早いことなどから、審査のハードルが低いといわれているからです。

しかし、銀行系ローンが通らない人の為のローンには、クレジットカード会社のカードローンや中小消費者金融のローン、ノンバンクのローンなど、大手消費者金融以外の選択肢もあります。そこで、ローンが通らない人の為のローンはどこで利用できるのか、ケースごとに詳しく見ていきましょう。

銀行系ローンの審査が通らない人の為のローン

金融機関から借入れを行う銀行系ローンは、金利が低めで、返済が長期にわたるような借入れでは特に大きなメリットがあります。一方で、信頼性を確保し損失を出さないことを重視しているため、返済が滞る可能性がある人は審査に通りにくい傾向があります。

また、信用情報機関への照会も行われることから、ブラックリストに載っているなど、金融事故情報がある人の利用も難しいでしょう。

そのような銀行系ローンの審査が通らない人の為のローンとしては、クレジットカード会社のカードローンがあります。クレジットカード会社のカードローンは銀行系ローンに比べて金利は高めですが、即日融資可能なものもあるのが特徴です。

クレジットカードのカードローン審査が通らない人の為のローン

クレジットカード会社のカードローンは銀行系よりも金利が高く設定されるケースが多く、審査のハードルは比較的低めですが、それでも必ずしも審査に通るというわけではありません 。

クレジットカード会社のカードローン審査が通らない人の為のローンを探す場合は、大手消費者金融のローンを検討するのがいいでしょう。消費者金融は個人向けのローンを提供している貸金業者で、大手消費者金融として挙げられるのはアコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどです。

大手消費者金融のローンは、銀行系ローンやクレジットカード会社のカードローンよりも金利が高い半面、審査基準は低めの傾向があります。

大手消費者金融のローン審査が通らない人の為のローン

大手消費者金融のローン審査はほかのローンに比べて通りやすいものの、返済能力の有無をチェックされるため誰でも審査に通るわけではありません。審査基準を満たしていなければ、審査に落ちてしまうこともあります。

大手消費者金融のローンが通らない人の為のローンを探すのであれば、中小消費者金融のローンを検討してみましょう。中小消費者金融は大手とは異なる独自審査を行っているため、融通が利き審査に通る可能性があります。来店する場合は人柄や借入れの目的、返済計画などを考慮されることもあるので、審査に通るか不安な場合は中小消費者金融のローンをチェックするのがおすすめです。

住宅ローンの審査が通らない人の為のローン

一般的な住宅ローンは金融機関から提供されており、金額が大きく返済期間が長期にわたることから、審査はきびしい傾向があります。

一般的な住宅ローンの審査に通らない人の為のローンとしては、まず「フラット35」が挙げられます。フラット35とは、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提供している住宅ローンです。年収に関しては細かい基準がありますが、勤続年数や雇用形態などの条件はきびしく見られず、一般的な住宅ローンよりも審査に通りやすい面もあります。

また、ノンバンクの住宅ローンも審査に通りやすい傾向があります。ノンバンクの住宅ローンは、銀行との差別化を図っており、銀行よりも審査基準が柔軟なので、審査に通る可能性が比較的高いといえるでしょう。

車のローン審査が通らない人の為のローン

車のローンには、銀行系マイカーローンやディーラーローンがあります。銀行系マイカーローンは、金融機関が融資をするローン、ディーラーローンは、車を購入するディーラーで契約するローンのことです。銀行系マイカーローンは金利が低い分審査がきびしく、ディーラーローンは金利が高い分審査に通りやすい傾向があります。

審査に比較的通りやすいといわれるディーラーローンでも、100%通るわけではありません。ディーラーローンに通らない人の為のローンとして、自社ローンが挙げられます。自社ローンは、中古車を販売する店舗に代金を立て替えてもらえるしくみで、厳密にはローンではありません。

自社ローンの審査は、信用情報の照会がなく独自の基準で行われるため、銀行系マイカーローンやディーラーローンに比べて通りやすいといえます。しかし、ローンではないので金利はかからないものの、金利に相当する手数料や保証料が車両本体価格に上乗せされるので、支払う金額が高額になりがちです。そして選べるのは基本的に中古車なので、新車に乗りたい人には向きません。

ローンが通らない人によくある理由

ローンが通らない人には、多くの場合、共通の理由があります。その特徴を押さえておけば、ローンに通らないときに対策を立てやすくなります。以下で詳しくご紹介しましょう。

返済能力が基準に満たない

返済能力とは、返済にあてるお金を生み出せる能力のことです。ローンを組む場合は、多額の借入れをして数年から数十年かけて返済します。そこで返済が滞らないように、どのようなローンでも返済能力は重視されます。

返済能力は、年収や職業、雇用形態、信用情報などから総合的に判断されます。一般的に年収が低かったり正規雇用ではなかったりする場合、審査に通りにくくなりますが、審査基準は公表されていません。そのため、年収がいくら以上あれば絶対にローンに通るという基準があるわけではありません。

一般的なローンの利用条件を見てみると、年収200万円以下の人や勤続年数が1年未満の人は、収入が安定しておらず返済能力が低いとみなされやすく、ローンが通らない可能性があります。

収入に対して借入希望額が高い

収入に対して借入希望額が高い場合も、ローンの審査に通らない傾向があります。年収に占める年間返済額の割合は返済負担率と呼ばれており、返済負担率が高いと返済が滞るリスクが高まるため、収入に見合わない金額を借りようとすると審査に落ちやすくなります。

一般的に、審査で見られる返済負担率は、住宅ローンで30〜35%、車のローンで25〜35%といわれています。返済負担率は、ほかの借入れの月々の返済額や携帯電話端末代の分割払いなども含めてチェックされるので、事前にシミュレーションを行い、返済負担率が高いようであれば借入希望額を減らす必要があるでしょう。

他社での借入れが多い

他社での借入れが多い場合、返済負担率だけでなく総量規制も関係してローンの審査に通らないことがあります。

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付けが禁止される決まりのこと。1社だけでなく、借り入れている金額をすべて合計して判断するため、他社での借入れが多い場合は総量規制に抵触する可能性があります。

クレジットカード会社や消費者金融などの貸金業者からお金を借りる際は総量規制が適用されるので、借入合計額が年収の3分の1を超える場合は審査に通りません。銀行の貸付けは総量規制の対象外ですが、独自の基準を設けていることもあるため、他社での借入れが多い場合は注意が必要です。

書類に不備や虚偽の申告があった

提出書類に不備があったり虚偽の申告をしたりした場合は、ローンの審査に通りません。

故意に虚偽の申告をしたわけではなく、ただの記入ミスであっても、書類に不備があると審査に通らなくなります。また、故意に虚偽の申告をした場合は、詐欺罪に問われることも。悪質な虚偽申告をした場合は、いわゆるブラックリストに載ってしまい、ほかのローンを含めて二度と審査に通らなくなる可能性もあるため、ローンの審査では虚偽の申告をしないよう十分に注意しましょう。

在籍確認が取れない

在籍確認は、申込者が申告した会社に勤めているかどうかを金融機関やカード会社などが確認するものです。申込者がきちんと働いていると確認できれば、毎月決まった収入を得て返済にあてることができると判断されます。

基本的に在籍確認は電話で行われます。申込者が不在であっても、在籍していることの確認が取れれば問題ありません。

信用情報に履歴がない

信用情報にまったく履歴がない場合も、ローンの審査に落ちる可能性があります。

他社からの借入れやクレジットカードの利用といった信用情報が残っていない状態は、「スーパーホワイト」と呼ばれます。スーパーホワイトの人は、どのくらい返済能力があるかを判断する材料がないので、ローンの審査に通りにくくなることもあるのです。

また、何らかの問題によって一定期間クレジットカードやローンを利用できず、結果的に信用情報が白紙になっている状態は「ホワイト」と呼ばれます。この場合も返済能力を判断する材料がないため、審査に通りにくいでしょう。

信用情報に金融事故情報が載っている

信用情報に金融事故情報が載っていると、ローン審査の通過は難しいといえます。

金融事故情報として残るのは、長期延滞や債務整理などの情報です。これらの事故情報がある人はブラックで返済能力が低いと判断され、ローンに通らなくなります。携帯電話の料金を払い忘れた、クレジットカードの支払いが遅れたなどのちょっとした不手際でも金融事故情報として残ることがあるため、注意しましょう。

ブラックでローンが通らない人の為のローンはある？

返済の長期延滞や債務整理などをした場合、金融事故情報が信用情報機関に登録されます。これは「ブラックリストに載る」と表現され、返済能力がないと判断されてローンの審査に通らなくなるため注意しなければなりません。実際にブラックリストというリストが存在するわけではありませんが、信用情報機関に登録された事故情報は一定期間残り、ローン会社などが照会することで確認できるようになっています。

金融事故情報の掲載期間は、種類や信用情報機関によって異なります。例えばクレジットカードやローンの信用情報を収集するCICでは、長期延滞は解消した時点から5年間、自己破産は行ってから5年間、事故情報が保存されます。ブラックでローンが通らない人は、事故情報が消えるまで待たなければなりません。

ブラック状態では、ローンだけでなく信用能力を見られるサービス全般の利用が難しくなります。そのため、新規でローンの申込みをするのは避け、事故情報が消えてから申し込んだほうが審査に通る可能性は高まります。金融事故情報がいつまで残るかは、信用情報機関に開示請求すれば知ることが可能です。

なお、ブラックが解消されてローンに申し込む場合でも、金融事故を起こした当時の借入先は避けたほうがいいでしょう。

ローンが通らない人の為のローンに申し込む際の注意点

審査が不安な場合、何とかしてローンに通るために手段を選ばず行動したくなることもあるでしょう。しかし、ローンに通りたいがゆえの行動が、かえって自分の首を絞めてしまうこともあります。そこで、ローンが通らない人の為のローンを探して実際に申し込むときに注意したい点について、以下でご紹介します。

多重申込みにならないように気を付ける

多重申込みとは、短期間に複数のローンやクレジットカードなどに申し込むことで、「申込ブラック」とも呼ばれます。ローンに申し込むと、その履歴は信用情報機関に登録されます。ローン審査では、信用情報の照会が行われ、そこで申込みの履歴も確認されます。

短期間にいくつものローンに申し込んでいる履歴を見たローン会社は、申込者が相当お金に困っているか悪用を考えているのではないかというマイナスイメージを持ちます。そして、ローンが通らないという結果になることも。そのため、1ヵ月間に3社以上のローンに申し込むのは避けましょう。

審査なしをうたうローンは避ける

ローンが通らない人の為のローンを探している場合でも、審査なしをうたうローンはおすすめできません。

貸金業法第13条では、貸金業者がお金を貸す際に顧客の返済能力を調査することを義務付けています。調査した結果、返済能力がないと判断された申込者に対して貸付けを行うことは禁止されているので、審査なしでお金を借りられるとうたっているローンは違法業者である可能性もあります。

また、貸金業法第16条では、貸金業者が著しく事実に反することをウリにして借入れを促す宣伝をすることが禁止されています。審査なし、審査が甘いと主張しているローンは、正規の貸金業者が提供するものではない可能性があるため、申し込まないようにしましょう。

闇金融の可能性があるローンには申し込まない

闇金融とは、国の許可を得ずに営業している業者のことです。許可を得ていないため貸金業法を守ることはなく、違法な高金利でお金を貸して強引な取立てを行います。一般的なローンが通らないからといって闇金融に手を出すと、返済に追われることになるでしょう。

闇金融にだまされないためには、金利が適正であり国や都道府県に登録している業者であると確認することが大切です。金融庁のサイトで登録貸金業者情報検索サービスが提供されているので、契約をする前に利用してみましょう。

ダイレクトメールやSNSなどの個人間融資は利用しない

個人間融資とは、登録を受けた貸金業者ではない個人からお金を借りることです。個人の場合でも、継続の意思を持ってお金を貸し付けることは貸金業にあたるため、国や都道府県の登録を受けなければなりません。ダイレクトメールやSNSなどで融資を仄めかす個人間融資は違法である可能性が高く、トラブルが起きやすいといえます。

近年ではウェブ上でやりとりされる違法な個人間融資が多く、金融庁でも問題視されています。個人を装った闇金業者が融資を行っていることもあるため、お金を借りる場合は必ず正規の貸金業者を利用しましょう。

*2019年12月～2021年6月までの定額カルモくんご契約者様504名を対象としたアンケート

ローンが通らない人の為の9つの対処法

一度ローンに通らなくても、工夫次第で別のローンの審査に通る可能性はあります。信用していいかわからない危ない融資に申し込まず、まずはできることを実行してみましょう。以下では、ローンが通らない人の為の対処法を9つご紹介します。

1. 現在の借入れを返済して借入総額を減らす

現在他社からの借入れがある場合は、一部だけでも返済して借入総額を減らしてから新たなローンに申し込みましょう。

年収のうち返済額が占める割合を表す返済負担率が高いと、ローンの審査に通りにくくなります。ローン申込時点での返済負担率を下げられるよう、現在他社で借り入れている分はできるだけ返済しておくのがおすすめです。

複数社から借入れをしている場合は、「おまとめローン」を使う方法もあります。おまとめローンを使えば2社以上の借入れを1社にまとめられるため、金利や月々の返済額を引き下げられる可能性があります。

2. 申込情報や属性を見直す

申込情報や属性を見直すことで、ローンに通りやすくなることがあります。

例えば、借入希望額を下げると審査に通ったというケースも。借り入れる金額が低くなると、返済負担率が下がり審査対象となる金額も抑えられるので、審査通過の可能性が高まります。

また、雇用形態や勤続年数などが安定していると、ローン会社から返済能力を高く評価されやすくなります。勤続年数が短い場合は、ローンの申込みを先送りにするのも有効です。ただし、属性情報を良く見せるために虚偽の申告をするとローンの審査に通らなくなるのでやめましょう。

3. 連帯保証人をつける

ローンの審査に通る可能性を高めたいのであれば、連帯保証人をつけるのも有効です。

連帯保証人は、ローンに申し込んだ本人と同等の返済義務を負う人を指します。通常の保証人は、本人が返済できなくなったとき代わりに返済義務を負う人ですが、連帯保証人は本人の返済能力の有無に関係なく返済をしなければなりません。連帯保証人がいると、ローン会社が貸したお金を回収できる可能性が高まるため、審査に通りやすくなります。

連帯保証人は親や配偶者などに頼むケースが多いですが、安定した収入があり過去に支払遅延や債務整理を行っていない人といった条件があるため注意しましょう。

4. 信用情報の金融事故情報が消えるのを待つ

信用情報機関に金融事故情報が残っている場合は、消えるまでローンの申込みを待ちましょう。

金融事故情報が残っていると、審査通過は難しいといえます。支払遅延や債務整理などの情報は5〜10年ほど残るため、ローンを組むには金融事故情報が消えるまで待つ必要があります。金融事故情報が残っているかどうかは、信用情報機関に照会をかけることで確認可能です。

なお、事故情報が消えると信用情報がホワイトになりますが、その場合は返済能力があるかどうか判断するための情報が足りず、ローン審査で不利になることがあります。ホワイト状態でのローン申込みを避けるため、通りやすいクレジットカードを作成し、しっかり支払った履歴を残し、良好なクレジットヒストリーを積むといいでしょう。

5. 公的融資制度、保険や勤務先の貸付制度を利用する

目的や条件が合えば、国や地方公共団体からお金を借りられる公的融資制度の利用が可能です。例えば、生活資金が必要な場合は、生活福祉資金貸付制度を利用できます。公的融資制度は、無利子や低利子で長期間お金を借りられることが多いため、無理なく返済できるのがメリットです。

ただし、条件や提出書類が細かく決められていることも多いので、利用前に確認しましょう。

また、加入している生命保険でお金を借りる契約者貸付制度や、勤務先からお金を借りる従業員貸付制度などを利用する方法もあります。生命保険の契約者貸付制度では、これまで自身が積み立てたお金を担保とするため、審査なしでお金を借りることが可能です。従業員貸付制度では審査がありますが、会社の福利厚生として利用できるので、一般的なローンよりも審査に通りやすいというメリットがあります。

6. ローン以外の方法でお金を用意する

公的な制度が利用できない場合や必要な金額が少額の場合は、ローン以外の方法でお金を用意するのもいいでしょう。

まず、不用品を売ることでお金を用意できます。リサイクルショップやフリマアプリを活用すれば、いらないものをお金に換えられるでしょう。また、仕事がない日に日雇いのアルバイトをして効率よくお金を稼ぐ方法もあります。

上記の方法が難しければ、家族や知人からお金を借りるのも選択肢のひとつです。ただし、借りる金額や返済計画によっては信用を失う可能性もあるため、最終手段として考えておきましょう。

7. 弁護士に債務整理の相談をする

現在の借入金が多く返済が困難な状況の場合は、弁護士に債務整理の相談をすることも検討しましょう。

債務整理とは、弁護士が代理人となって借金の整理をすることです。借金を減らしたり支払いに猶予を持たせたりすることにより、借金の問題を解決に導けます。専門家が最善の解決策を提案してくれるので、借入金が多く返済が困難な場合も安心です。

ただし、ブラックリストに載ることは避けられないので、金融事故情報が抹消されるまでは新たにローンを組むことが難しくなります。

8. 住宅ローンが通らない人ならペアローンやリレーローンを検討してみる

一般的な住宅ローンの審査に通らないのであれば、「ペアローン」や「リレーローン」を検討してみましょう。

ペアローンとは、住宅ローンを夫婦で借りることです。1人の年収では希望借入額に届かなくても、ペアローンを組めば借入額を増やせます。リレーローンは、親子で1つの住宅ローンを契約して2世代で返済を行う制度です。リレー形式で返済するため、返済期間を長く設定でき月々の負担を抑えられます。

住宅ローンを利用したいけれど借入希望額は下げられないという場合は、借入先の金融機関でペアローンやリレーローンについて相談してみるといいでしょう。

9. 車のローンが通らない人ならカーリースを利用する

車のローンが通らないのであれば、カーリースの利用がおすすめです。

カーリースとは、ローンのようにお金を借り入れて返済するのではなく、月額料金を支払ってリース会社から車を借りるしくみです。カーリースでは、契約満了時に残っていると考えられる残価を車両本体価格から差し引いた金額を基に料金を算出します。車両本体価格すべてを支払う必要がないので、審査対象となる金額を抑えやすいといわれています。

さらに、車のローンは一般的に返済期間が3～5年ですが、カーリースは9～11年といった長期契約が可能なので、月々の支払額をより抑えやすいという特徴があります。そのため、返済負担率を下げやすく、ほかに借入れのある人でも審査に通る可能性があるのです。

ローンが通らない人でも分割払いでお得に新車に乗れる方法

車のローンが通らない人や、住宅ローンなどほかのローンを利用するため車にかける費用を抑えたい人は、カーリースを利用するのがおすすめです。カーリースなら、定額の月額料金を支払えば新車に乗れるうえ、前項のとおりそのしくみにより審査のハードルが低いといわれています。

中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、業界最安水準*¹の料金で利用でき、審査対象となる金額や返済負担率を抑えやすいのが特徴です。初期費用0円、月々10,000円台から、購入した場合と同じように好きな車種・オプションを選択して新車に乗れ、サービス開始から5年で申込者数が15万人を突破するほど人気があります。

ローンが通らない人の為のローンを利用するときのようなリスクもなく、顧客対応満足度は98.9%*²を誇ります。その人気の理由をご紹介しましょう。

*¹ 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
*² 2019年12月～2021年6月までの定額カルモくんご契約者様504名を対象としたアンケート

車のローン審査に落ちた人でも利用している実績がある

定額カルモくんは、車のローンが通らない人でも利用できている実績があります。実際に車のローンには通らなかったものの、定額カルモくんを利用して希望する新車を持てた人の声をご紹介します。

ローンが通らない人が車を持てる理由をもっと詳しく見る

保証会社も用意されているから審査に通る可能性を高められる

ローンが通らず、車をあきらめなければならないのではないか、返済額が膨らむ可能性の高い消費者金融を利用するしかないのではないかと不安を抱く人も少なくありません。

しかし、定額カルモくんなら、前項でご紹介した体験談のように、ローンが通らない人も欲しかった新車を持てています。なぜなら、業界最安水準*の料金で審査対象となる金額をぐっと抑えやすいからです。

また、今の状況では審査に通らなくても、あと少しで通過の可能性があるという人に、連帯保証人や保証会社を利用するプランをご案内することがあります。これにより、年収が低い、勤続年数が短いといった理由で審査に不安のある人も、審査に臨みやすくなっています。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

お試し審査で手軽に確認できる

定額カルモくんは、契約前に「お試し審査」を受けて審査に通るか確かめられます。

仮の車種での申込みは、希望や条件を入力するだけで完了まで5分程度。通常翌営業日に結果がわかります。通過後に、審査に通る範囲の車種やプランを案内してもらうことが可能です。審査に通らない場合でも、先述のように連帯保証人や保証会社を利用するプランの案内があることも。そのため、審査に不安のある人におすすめです。

気になる人は、まずは安い車種で試してみましょう。後から車種やプラン、契約するかどうかを選べるので、お気軽にどうぞ。

ローンが通らないなら、ローン以外の方法も検討してみよう

ローンが通らない人の為のローンはいろいろありますが、金利が高いものや個人間融資を装った闇金融など、選び方を間違うと結果的に自身を苦しめてしまうものがあるのも事実です。そのため、ローン以外の方法にも目を向けてみましょう。

車のローン審査が不安な人や車を安く用意したい人は、カーリースを利用するのがおすすめです。定額カルモくんは、ローンが通らない人が欲しかった新車を持てているケースも多く、サービス開始から5年で15万人以上が申し込んだ人気カーリースです。まずは車を持てるかどうか、下の「お試し審査」で気軽にチェックしてみましょう。

よくある質問

Q1：ローンが通らない人の為のローンはある？

A：クレジットカード会社、大手消費者金融、中小消費者金融などのローンがあります。住宅ローンが通らない人であればフラット35やノンバンクのローン、車のローンが通らない人であれば自社ローンなどが利用しやすいでしょう。ローンが通らない人の為のローンについて詳しくはこちらで解説しています。

Q2：ローンが通らない人の為のローンを利用する際の注意点は？

A：短期間に複数のローンに申し込む多重申込みは、申込ブラックと呼ばれ審査に通りにくくなります。また、審査なしをうたうローンやSNSなどで融資を提案する個人間融資は、闇金融の可能性もあるので利用は避けましょう。注意したいポイントについて詳しくはこちらで解説しています。

Q3：ローンが通らない人でも新車に乗れる方法があるって本当？

A：月額料金が安いカーリースは、審査対象の金額を抑えて審査のハードルを下げやすいのが特徴です。中でも定額カルモくんは、月々10,000円台から好きな新車に乗れる人気カーリースで、ローンが通らない人が利用できている実績もあり、おすすめです。

※この記事は2023年3月1日時点の情報で制作しています