自社ローンで新車は買える？簡単な審査でお得に新車に乗れるサービスを紹介

更新日：2022.12.07

新車を購入する際に、一括購入や審査の厳しい銀行系ローンの利用が難しいために、自動車販売店が提供する自社ローンの利用を検討する方もいるのではないでしょうか。しかし、金利0％で利用できて審査にも通りやすいため、便利に思える一方で、注意すべき点もいくつかあります。

ここでは、自社ローンを利用した新車購入について、そのしくみやメリット・デメリットを解説します。また、費用負担を抑えながら好きな新車に乗れる方法についても見ていきましょう。

自社ローンはほかの自動車ローンよりも審査が早い
自社ローンは金利なしで利用できるが、金利相当分を上乗せされるなどの注意点もある
ローンの審査が不安なら、審査も手軽で月々定額制で新車に乗れるカーリースがおすすめ

自社ローンとは？

自社ローンとは、銀行系ローンやディーラーローンなどの通常の自動車ローンとは異なり、自動車販売店が独自に提供するローンのことです。ここでは、通常のローンとの違いや金利なしでローンを組めるしくみなどを見ていきましょう。

自社ローンと通常の自動車ローンの違い

自社ローンは、信販会社を介さずに自動車販売店が独自でローンの分割払いを受け付けている方法です。そのため、ローンの審査基準も自動車販売店独自のものです。そのため、銀行系ローンなどよりも審査に通りやすい点が特徴です。また、自動車販売店と利用者が直接契約を結ぶため、審査や購入手続きもほかのローンよりもスピーディーに進められるのがメリットといえるでしょう。

自社ローンを金利なしで利用できる理由

自動車販売店は金融業者ではないため、自社ローンには金利がかかりません。金利を設定するには、貸金業務取扱主任者の在籍する金融業者でなければならないと賃金業法で定められており、多くの販売店がこれを理由に金利なしで自社ローンを提供しています。

ただし、自社ローンは金利なしで利用できるとしても、車両本体価格以外に手数料や保証料が上乗せされるケースがほとんどです。こうした諸費用によっては、通常のローンよりも返済総額が高くなってしまう可能性がある点には注意しましょう。

自社ローンを利用するメリット

自社ローンを利用するメリットは、金利なしで利用できることや、審査の通りやすさです。審査の厳しい銀行系ローンではローンを組めないという方でも利用しやすい点が魅力でしょう。ここでは、自社ローンのメリットについて詳しくご紹介します。

金利0％で利用できる

自社ローンは、銀行系ローンやディーラーローンなどとは異なり、金利なしで利用できるケースが大半です。ただし、金利なしで利用できる代わりに手数料や保証料がかかります。

一般的なカーローンより審査に通りやすい

一般的なローンの場合、ほかのローンやクレジットカードのリボ払いなどですでに借入れがあったり、クレジットカードの支払いを滞納した履歴があったりすると、審査の通過が難しくなります。

しかし、自社ローンは契約者の現在の状況で支払能力を判断する傾向にあり、一般的な自動車ローンとは審査基準が異なります。そのため、フリーターや自営業者、派遣社員などでも審査に通過しやすいとされています。

審査期間が短いため、ほかのローンよりも購入手続きも早くなる

自社ローンは一般的な自動車ローンよりも審査に通りやすいぶん、審査期間も短い傾向にあります。購入手続きもスムーズに進められるため、審査の結果を早く知りたい、できるだけ早く車が欲しい方に向いているといえるでしょう。

自社ローンのデメリット

審査に通りやすく金利も0％で利用できる自社ローンですが、注意すべき点がいくつかあります。
かえってほかのローンよりも費用負担が大きくなってしまうケースもあるため、必ず注意点も踏まえて利用を検討しましょう。

金利がない代わりに保証料や手数料を上乗せされる

自社ローンは、金利なしで利用できる代わりに、手数料や保証料を上乗せされるケースが多いです。手数料や保証料の目安は、借入金の1～2割程度とされており、借入額によっては銀行系ローンやディーラーローンの金利よりも高くなり、返済総額も大きくなってしまう可能性があります。

頭金が必要な販売店もある

自動車販売店によっては、自社ローンを利用するにあたって頭金の支払いが必要なところもあります。自社ローンは審査に通りやすいぶん、販売店側としてはできるだけ貸し付ける金額を低くしたいと考えるところが多いです。そこで、最初に頭金を支払ってもらうことで、最終的な借入金を少なくするようなしくみを設けている販売店もあります。

頭金を支払うとなると、ローンを利用する前にある程度まとまったお金が必要になります。頭金の支払いが必須かどうかは販売店によって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。

返済完了まで車の所有者は販売店となる

自社ローンで車を購入する場合、返済が完了するまでは車の所有者は販売店となります。万が一、返済中に販売店が倒産すると、車の所有権は販売店側にあるため、販売店の資産として車が売却されてしまうリスクがあります。

保証人を立てる必要がある

自社ローンは審査に通りやすい一方で、保証人を立てなければならないケースが多いです。もし返済ができなくなってしまった場合は、保証人が支払う必要があるため注意しましょう。保証人に負担をかけないためにも、契約者自身が完済できる範囲でローンを組むことが大切です。

一般的な自動車ローンよりも支払回数が少ない

自社ローンの支払回数は、12～36回のあいだで決めるケースが多いです。支払回数を少なめに設けることで、ローン返済を滞納されるリスクを軽減している自動車販売店も少なくありません。

一般的な自動車ローンは、支払回数を48回までで設定できるところが多いですが、自社ローンはこれよりも少ない回数で完済しなければなりません。支払回数が少ないぶん、月々の返済額が大きくなってしまう点を負担に感じる方もいるでしょう。

すべての販売店で自社ローンを利用できるわけではない

自社ローンは、すべての自動車販売店で利用できるわけではありません。販売店によっては自社ローンを用意していないところもあります。また、中古車購入では利用できても、新車購入には使えないケースが多いでしょう。

販売店によってローン内容が異なる

自動車販売店によって、自社ローンの内容にばらつきがある点にも注意が必要です。銀行系ローンやディーラーローンの場合は、審査基準や返済期限、手数料などにもある程度の相場や傾向があり、事前に準備もしやすいです。

しかし、自社ローンは自動車販売店がそれぞれに独自の審査基準や手数料などを設けているため、利用する際はあらかじめローンの詳細を確認しておきましょう。

カーローンよりもカーリースがおすすめな理由

審査に通りやすい点が魅力の自社ローンですが、上乗せされる保証料や手数料によっては、かえって費用負担が大きくなってしまうこともあります。また、本当に審査に通るのか不安な方もいるでしょう。そのような場合は、手軽に新車に乗れるカーリースがおすすめです。

カーリースは、月々の定額料金で好きな新車に乗れる、車のサブスクリプションサービスです。カーローンや一括購入とは異なり、頭金やボーナス払いが不要のため、貯金がなくても月額料金のみで気軽にカーライフをスタートできます。

また、車をもらえるオプションを用意しているカーリースもあり、レンタルではなくマイカーとして乗ることも可能です。ここでは、カーリースならではのメリットをご紹介しましょう。

初期費用をかけずに、月額定額料金で新車に乗れる

月額定額制で好きな新車に乗れるカーリースは、頭金やボーナス払いが不要で利用できるものが多いです。車のローンを返済するとなると、頭金やボーナス払いでまとまった金額を用意しなければならないことを負担に感じる方も多いでしょう。

その点、初期費用をかけずに利用できるカーリースなら、貯金や返済に不安のある方でも、自社ローンより安心して新車に乗ることができます。

車の維持費も定額化できる

月々のリース料金には、各種税金や自賠責保険料などの諸経費も含まれています。ローンで購入する場合は、借入金を返済する以外にも車関連の維持費がかかるものですが、カーリースなら車に関するさまざまな支払いを定額化することができます。

好きな新車を選べる

リース会社の中には、国産メーカーのすべての車種を取り扱っているカーリースもあります。そのため、購入するときと変わりなく、好きな新車を選べるのもカーリースの魅力です。

自社ローンよりも審査が気軽に受けられて好きな新車に乗れるカーリースについて、もっと詳しく知りたい方はこちらをごらんください。

定額カルモくんなら自社ローンよりも安心・お得に新車に乗れる

「おトクにマイカー定額カルモくん」は、好きな新車に費用負担を抑えて乗ることができるカーリースです。国産の全車種から好きな車を選べて、さらにネット審査でよりスピーディーに手続きができるなど、初めてカーリースを利用する方にもおすすめなサービスとなっています。ここでは、そんな定額カルモくんの魅力をご紹介します。

業界最安水準*のカーリースだからお得に新車に乗れる

さまざまなカーリースがありますが、定額カルモくんはその中でも業界最安水準のカーリース*として人気を集めています。月額定額制の料金は、新車の車両本体価格からあらかじめ設定した残価を差し引いた上で決められるため、新車をローン購入するよりも費用負担を抑えられます。なお、残価とは、返却時の想定下取り価格のことです。

また、定額カルモくんは、契約満了時の残価精算がないクローズドエンド方式を採用しています。ボーナス払いや頭金も不要のため、初期費用なしで契約満了までずっと完全定額制で利用できるので、ローン購入よりも家計への負担を抑えられるのが特徴です。

*一般社団法人日本自動車リース協会連合会所属のすべての業者の中で、完全定額（頭金なし・ボーナス払いなし・クローズドエンド契約）で新車を個人向けにリースしているサービスにおいて月額料金が日本最安値（2021年7月13日、ステラアソシエ株式会社調べ）

国産メーカーの全車種から選べる

定額カルモくんは、すべての国産メーカーの全車種・全グレードの新車を取り扱っています。そのため、購入するときと同じように、希望や用途、予算などに合わせて自由にリース車を選ぶことができます。

車がもらえるオプションでマイカーが手に入る

カーリースは返却を前提としたサービスですが、定額カルモくんでは契約満了時に乗っていた車がもらえるオプションプランがあります。「もらえるオプション」は、7年以上の契約の場合、月額500円で契約満了時に追加支払いなしでそのまま車を受け取れます。リース期間満了後も、乗り慣れた車に乗り続けたいという方にもおすすめです。