車の購入にカードローンは使える？注意点とローンよりもお得に車に乗る方法

カードローンはほかのローンと比べてスピーディーに融資を受けられる点が魅力ですが、車の購入に利用することはできるのでしょうか。カードローンには便利な面もある一方で、借入額の上限や金利の高さなどに注意点があるため、利用は慎重に検討しなくてはなりません。
そこで、車関連の支払いにおけるおすすめのカードローンの使い方や注意点をご紹介します。
また、カードローンやカーローンよりも、お得に新車に乗る方法にはどのようなものがあるのかについても見ていきましょう。

カードローンで車は購入できる？

カードローンは、貸金業者や銀行などの金融機関が提供している用途自由のローンです。カーローンのように一度にまとまった金額を借り入れるのではなく、利用可能枠の中で自由に借入れができるという特徴があります。

また、ほかのローンと比べてスピーディーに申込みから契約、借入れまでを進めやすい点が魅力です。急いで借入れたいときに便利なローン商品といえるでしょう。

では、カードローンを使って、カーローンのように車を購入することはできるのでしょうか。カードローンの使い道を自由度や利用条件に基づいて見ていきましょう。

カードローンの使途は原則自由

カードローンの使途は原則自由なため、車の購入に利用することもできます。一方、ディーラーローンや自社ローン、金融機関のカーローンなどは、車の購入だけに利用できるローン商品です。

ほかのローンと同様に審査に通過する必要がある

カードローンを利用するためには、ほかのローンと同様に審査に通過する必要があります。審査では収入や職業、信用情報などが見られます。
審査基準はローン商品によって異なりますが、一般的に自動車ローンよりもカードローンのほうが審査基準は緩いとされています。

カードローンは車の購入にも利用可能で、自動車ローンよりも審査に通りやすいことから、カードローンを利用して車を購入したいと考える方もいるかもしれません。
しかし、実はカードローンには車の購入には不向きな要素がありますので、確認しておきましょう。

カードローンが車の購入に不向きな理由

カードローンは、基本的に使い道が自由なローンなため、車の購入に利用することも可能です。しかし、カードローンを使って車を購入することはあまりおすすめできません。これは、カードローンの借入額の上限や、金利の高さに理由があります。

年収の3分の1までしか借りることができない

カードローンやクレジットカードのキャッシングといった無担保ローンには、貸金業者から借りられる金額の上限を規制する総量規制という法律が適用されます。そのため、カードローンでは原則として年収の3分の1を超える金額を借りることができません。
車の購入資金は高額になりがちです。借主の収入や購入する車にもよりますが、年収の3分の1を超えてしまうケースも珍しくないでしょう。

金利が高い

カードローンは、ほかの自動車ローンと比べてスピーディーな審査と融資が強みといえます。これは、無担保であることに加えて、保証人が不要だったり、提出書類が簡略化されていたりと、誰でも利用しやすいようなしくみがあるためです。
しかし、スムーズな契約が可能な半面、金利が高い傾向がある点はカードローンのデメリットといえるでしょう。カードローンの種類にもよりますが、年3.0～18.0％と、高金利な会社が多いのが実情です。

車を購入するためには、借入額もそれなりの金額になるでしょう。その場合、金利によって伴う利息も高額になり、家計の大きな負担になってしまう可能性があります。高金利のカードローンは、車や住宅などの高額な商品の購入には不向きといえるでしょう。

車の購入は一般的な自動車ローンがおすすめ

カードローンは借入額の上限が年収の3分の1までであることや金利も高めなことから、車の購入には不向きであることがわかりました。ローンを組むのであれば、自動車ローンから選択することをおすすめします。

自動車ローンの中でも比較的出費を抑えられるのは、ディーラーローンのひとつである残価設定ローンです。
残額設定ローンでは、あらかじめ車の予想残存価格（残価）をローンの最終回の返済に据え置いてローンを組みます。最終回の返済までは車両価格と残価の差額だけの返済となるため、通常のローンよりも月々の返済を抑えられる点が魅力です。金利も2～3％台と低めの傾向となっています。

なお、残価設定ローンでは、残価は差し引かれるわけではない点にご注意ください。残価を据え置くことで月々の返済額を抑えられますが、ローンの最終返済時には、据え置いておいた残価を精算する必要があります。

車関連の支払いにカードローンを使う方法

カードローンは自動車の購入代金全額に使うことは不向きですが、購入費が予算を超過したときの不足分や車関連の維持費や諸費用など、高額ではない支払いに利用する方もいます。
車関連の支払いにおけるカードローンの活用法をご紹介します。

購入費が予算オーバーした場合に不足分をカードローンで補う

カードローンの強みは、年収の３分の１という限度額内であればスピーディーに借りやすく、いつでも返済できるという利便性にあります。短期的に少額を借りるのであれば、この利便性を活かすことができるでしょう。
車の購入では、購入費が少し予算からオーバーしたぶんをカードローンで借りて、ボーナスが入ったらすぐに返済する、というようなケースであれば、カードローンを利用しても金利による負担を抑えやすいです。

車の維持費や諸費用にカードローンを利用する

高額な車そのものではなく、維持費や諸費用をカードローンの利用で返済するという方法もあります。
例えば、自動車税（種別割）や車検代、納車手数料などの数万円から数十万円ほどの金額で、1年以内に完済できる費用は、カードローンでまかなうという方もいます。
カードローンを利用できる車関連の諸費用としては、次のようなものがあります。

• 自動車税（種別割）
• 自賠責保険料、自動車保険（任意保険）料
• 納車手数料
• 車検代
• 修理費、整備費、オイル交換代
• 駐車場代　など

注意したいのは、ほかにも借入れがある場合です。返済が重ならないよう、また総返済額が高額になってしまわないよう、借入れには十分注意する必要があります。

カーリースの定額カルモくんなら完全定額制でお得に新車に乗れる！

車の購入にはカードローンは不向きであり、一般的なカーローンのほうがおすすめです。しかし、カーローンは種類によっては厳しい審査に通過する必要があり、審査に通過するためにも借入額を低くしなければならない可能性があります。その場合、希望の車の購入をあきらめなければならない、ということも考えられるでしょう。

希望の車にお得に乗る方法としては、カーリースの利用もおすすめです。

カーリースは、リース会社が契約者専用に購入した新車を、中長期的に定額制で利用できる車のサブスクリプションサービスです。
各種税金や自賠責保険料などの維持費も月額料金に含まれているので、毎月定額のリース料金を支払うだけで好きな車の新車に乗れます。初期費用も必要ないため、カードローンでお金を借りなくてもカーライフを始められるでしょう。

「おトクにマイカー 定額カルモくん」 のサービスを例に、そんなカーリースの魅力をご紹介します。

カーリースがローンよりもお得に新車に乗れる理由

一般的にカーリースは、現金で一括購入したり、ローンを利用したりするよりもお得に車に乗ることができます。
カーリースの月額料金は、契約時に車両価格から契約満了時の残価を差し引いた上で算出されるため、車両価格の全額を支払う一括購入やローンよりも支払額を抑えつつ車に乗ることができるのです。

また、車を購入するとなると頭金を用意したりボーナス払いを設定したりと、ある程度まとまった金額を用意する必要があります。
その点、カーリースの定額カルモくん のように頭金やボーナス払い不要のカーリースであれば、利用開始から契約満了まで完全定額制で新車に乗ることができます。

業界最安水準*のカーリースだから審査にも通りやすい

定額カルモくんは、頭金なし、ボーナス払いなし、返却時の残価の支払いなしの完全定額制の料金体系では、業界最安水準*のカーリースです。
月々 12,820 円から乗れるダイハツ「ミライース 」をはじめ、毎月10,000円台で乗れる車を豊富に取り扱っているため、とにかくリーズナブルに新車に乗りたい方にもおすすめといえるでしょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

メンテナンスプランで維持費も定額化できる！

車の維持費や諸費用の支払いに、カードローンの利用を検討する方もいるかもしれません。
しかし定額カルモくんのメンテナンスプランであれば、こうした維持費や諸費用なども毎月定額のリース料金に組み込むことができます。
メンテナンスプランを適用すれば、車検基本料や一部消耗品の交換費用と工賃も定額にできるほか、メーカー保証と同等の保証が延長されたり、返却時の原状回復費用の補償もカバーされたりします。高金利なカードローンを利用するよりもお得に、車関連の費用を支払うことができるでしょう。

スピード審査でスムーズに希望の車に乗りやすい！

カーリースの利用でも審査を受ける必要がありますが、定額カルモくんはインターネットからの申込みが可能で、通常で翌営業日、最大でも3営業日以内に結果通知が届きます。ローンの審査よりも手軽かつスピーディーに審査を受けることができるでしょう。

また、定額カルモくんはカーリースの利用を決める前でも審査に通過できるかを試せる「お試し審査」のサービスを用意しています。手続き必要事項の入力は5分ほどで済みます。審査に通過できるか不安な方は、まずはお試し審査を活用してみるのもおすすめです。

カーリースならカードローンよりもお得かつ手軽に車に乗れる

スピーディーに契約しやすい点が魅力のカードローンですが、借入額の上限が年収の3分の1であることや高金利であるといった理由から、車の購入の利用には不向きといえます。しかし、一般的な自動車ローンでは審査に通過することが難しく、目当ての車を購入できないという方もいるでしょう。

その点、カーリースであればローンを利用するよりもお得かつスムーズに、目当ての車に乗れる可能性が見えてきます。安さで人気の定額カルモくんは、初期費用不要で月々10,000円台から新車に乗ることができます。
審査もネット申込みが可能で、結果もスピーディー。カードローンや自動車ローンの利用にお悩みの方は、カーリースを検討してみてはいかがでしょうか。

よくある質問

Q1：カードローンは車の購入にも使えるの？

A：カードローンの使い道は原則自由なため、審査に通過すれば車の購入にも利用できます。ただし、年収の3分の1までしか借りることができず、金利が一般的な自動車ローンよりも高いなどの注意点もあり、車の購入には不向きといえそうです。

Q2：カードローンは車関連のどのような支払いに使える？

A：短期間内に完済できる低額を借りるのであれば、カードローンを使ってもいいかもしれません。例えば、車の維持費や諸費用をカードローンでまかなう、購入費が予算オーバーした場合に不足分をカードローンで補う、といった方法があります。

Q3：カードローンの利用以外でお得に新車に乗る方法は？

A：カーリースならば、毎月定額のリース料金を支払うだけで好きな車の新車に乗れる上、一般的な自動車ローンよりもスピーディーに審査を受けられます。
中でも定額カルモくんは、頭金やボーナス払い不要で、返却時の残価精算もない完全定額制のカーリースです。初期費用をかけずに毎月お得を実感したいなら、定額カルモくんがおすすめです。

※記事の内容は2021年6月時点の情報で制作しています。