カーローンと住宅ローンは一緒に組める?併用時の審査や借入額への影響とは

カーローンと住宅ローンは一緒に組める?併用時の審査や借入額への影響とは
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人生において大きな買い物となるマイホームとマイカー購入。同時期に購入を考えることも多く、ローンが組めるのかどうか気になるという方も多いのではないでしょうか。そこで、カーローンと住宅ローンの関係や併用する際の注意点、これからローンを組む場合におすすめの方法などをまとめてご紹介します。

【この記事のポイント】
✔カーローンと住宅ローンを組む場合、借入合計額が返済負担率を超えないようにする
✔カーローンと住宅ローンは種類が違うため、1つにまとめることはできない
✔ローン審査が心配な場合は、ローンを組む必要がなくお得に新車に乗れる定額カルモくんがおすすめ

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カーローンと住宅ローンの関係とは

カーローンと住宅ローンの関係とは

カーローンと住宅ローンは、どちらも「融資限度額は年収の3分の1以内」とする総量規制の適用対象外です。しかし、借入れ上限がないわけではなく、どちらの審査においても「ローンの返済額が年収に対して一定割合を超えてはいけない」という制限があります。

ここでは、ローンを組む上で重要となる返済負担率について詳しく見ていきましょう。

2つのローンを組む上で重要となる返済負担率

年収に対するローン返済額の割合は「返済負担率」と呼ばれ、次の式で計算されます。
返済負担率(%)=年間の返済額 ÷ 年収 × 100

ローンが組める返済負担率の基準は金融機関により異なりますが、希望する金額が各金融機関や信販会社の返済負担率の基準を上回っている場合には、借入額が希望額を下回るか、審査に通らない可能性があります

例えば、住宅ローンのフラット35では、借入金額400万円未満が30%以内、400万円以上が35%以内となることを基準としています。つまり、年収500万円の場合の年間返済額は175万円、月々約14.6万円が借り入れの上限となります。

返済負担率はローンの年間返済額の合計

注意したいのが、返済負担率は1つのローンの返済額で決めるものではなく、すべてのローンの返済額を合計した金額だということです。そのため、カーローンと住宅ローンの両方を組むことを検討している場合は、その合計額で返済負担率を超えないようにする必要があります。

すでにどちらかのローンを組んでいる場合はどうすればいい?

すでにカーローンを組んでいる場合

すでにほかのローンを組んでいる場合に、いくらまで追加でローンを組むことができるのかという計算は、銀行や不動産会社の担当者に頼むのがおすすめです。ただし、年収や現在の返済額がわかれば、自分で概算を出すこともできます。

すでに住宅ローンを組んでいる場合

年収500万円、月々10万円の住宅ローンを組んでいて、返済負担率30%のカーローンを追加する際の借入可能額を調べてみましょう。

(カーローンの返済負担率)= (年間返済額 ÷ 年収 × 100%)
30%= 年間返済額 ÷ 500万円 × 100%
年間返済額 = 150万円(月々12万5,000円)

新しく組むカーローンの審査では、すでにローンを組んでいる10万円を考慮した上で、カーローンの借り入れ金額が決められるため、残りの25,000円までの範囲であればカーローンが組めるという計算になります。

すでにカーローンを組んでいる場合

年収500万円で年間返済額が約42万2,000円のカーローンを組んでいて、返済負担率35%の住宅ローンを追加する際の借入可能額を調べてみましょう。

・年間返済額の算出
(住宅ローンの返済負担率)= (年間返済額 ÷ 年収 × 100%)
35% =(年間返済額 ÷ 500万円 × 100%)
年間返済額 = 175万円

・住宅ローンの返済可能額の算出
(住宅ローンの借入上限)- (カーローンの年間返済額)= 住宅ローンの返済可能額
175万円 – 42万2,000円 = 132万8,000円(約11万円 / 月)

ここまで計算しておくと、住宅ローンのサイトにあるローンシミュレーションなどを使って、借入可能額を計算することができます。

2つのローンを組むときに覚えておきたいこと

ローンの組み方に正解はありませんが、住宅ローンとカーローンはお互いの借入可能額に影響することを考えておく必要があります。

そのため、家と車の両方の購入を考えている場合は、マイカー購入には貯金を使い、ローンは住宅ローンのみにするのがいいでしょう。住宅ローンは金利が低く長期間で組めるため、家計に余裕ができるのが理由です。

また、すでにローンを組んでいて、新たにローンを組みたい場合には、まず現状の返済負担率をチェックしてみましょう。もし、返済負担率が上限に近ければ、新たにローンを組むのは難しい状況です。そのため、返済負担率の基準が高い金融機関を探すか、現金一括払いでの購入を考える必要があります。

すべてのローンをまとめることはできる?

すでにカーローンを組んでいて、これから住宅ローンを利用したい場合、カーローンを金利の低い住宅ローンの中に組み込んで借りたいと考える方もいるでしょう。しかし、住宅ローンは家を買うため、カーローンは車を買うためのものなので、カーローンを住宅ローンに組み込むことはできません

インターネットには、カーローンを住宅ローンに組み込めたという情報もありますが、住宅ローンで借りたお金を住宅購入以外の用途に使うのは契約違反になるため、気をつけましょう。

月々定額払いで車に乗れるカーリースという選択肢もあり

カーローンを組まずに車に乗るには、現金一括払いで購入するほかに、カーリースという選択肢もあります。カーリースとは、月々決まった使用料のみを支払うことで、長期間好きな車を借りられるサービスのことです。

自分が乗りたい車を自由に選べるのが特徴で、リース会社がユーザーの希望に合わせて車を購入し、契約で決めた期間貸し出すしくみです。

毎月の使用料には各種税金や自賠責保険料が含まれているので、これらを別途支払う必要はありません。月々定額制なので、家計管理がしやすく、ほとんどマイカーと同じように車に乗ることができます。

カーリースについて詳しく知りたい方はこちら

カーローンよりカーリースのほうが負担を抑えやすい理由

リース料金の残価設定

カーリースでは契約する際に、車両価格から契約満了時の残価を差し引いた上で月額料金を算出します。残価とは、契約満了時における車の想定価格のことです。

カーローンを組んで車を購入した場合、車両価格のすべてを支払う必要がありますが、カーリースの場合、このように車両価格から残価を差し引いた金額のみを支払うことになるため、負担を抑えやすいといったメリットがあります。

さらに、カーリースはローンを組む必要がなく、初期費用0円で新車に乗ることができる点も大きな魅力です。そのため、すでにほかのローンを組んでいて、新たにローンを組めるか心配な方などに特におすすめのサービスといえるでしょう。

カーリースなら「おトクにマイカー 定額カルモくん」がおすすめ

カルモくん_new

カーリースを利用するメリットのひとつは、手頃な価格で好きな新車を選べることです。中でも、カーリースの定額カルモくん は、国産メーカーの全車種・全グレードから好きな新車を選ぶことができるため、マイカーを購入するときと同じように車選びを楽しむことができるしょう。

そのほかにも、たくさんのメリットがある定額カルモくんの魅力について、ご紹介します。

日本一安い*月額料金に車検代やメンテナンス費用も含められる

おトクにマイカー 定額カルモくん 」では、頭金なし、ボーナス払いなし、契約満了時の残価精算がないクローズドエンド方式のカーリースでは日本一安い*月額10,000円台から新車を利用することができます。そのため、購入するには手の届かなかった車にも、負担を抑えながらお得に乗れるでしょう。

また、月額料金には税金や自賠責保険料、各種手数料などが最初から含まれている上、オプションのメンテナンスプランをつけることで、車検代や消耗品交換代、定期的なメンテナンス費用まで定額にすることができます

このように、車にかかるさまざまな維持費を月額料金に含めることができるため、家計のコントロールがしやすく、急な出費に頭を悩ます必要もなくなります。

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メンテナンスプランについて詳しく知りたい方はこちら

契約満了時にそのまま車をもらうことができる

カーリースでは、契約満了時に車を返却するのが原則ですが、定額カルモくんでは月額500円の「もらえるオプション」をつけることで、契約満了時にそのまま車をもらうことができます(契約期間7年以上の場合)。

また、カーリースでは月間の走行距離制限が設けられているケースが多く、規定の走行距離を超過した場合は追加料金を求められることもありますが、定額カルモくんでは、7年以上の契約で走行距離制限がなくなります

走行距離を気にせずマイカーのように自由に車を使えて、契約満了時にマイカーにできてしまう点は、定額カルモくんならではの大きなメリットでしょう。

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審査に通るか気軽に試せる「お試し審査」があるから安心

定額カルモくんでは、審査に通るか気軽に試せる「お試し審査」を受けることができます。オンラインで24時間365日いつでも申し込むことができ、結果が出るのも早いため、早く車が欲しいと考えている方にもおすすめです。

また、審査後に審査に通る範囲で最適な車種を紹介してもらえるため、審査に通るか不安に思いながら車を選ぶこともありません。本契約前であればキャンセルも可能なため、気になる方は早速こちらからチェックしてみてはいかがでしょうか。

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将来のプランを考えてローンを組もう

カーローンと住宅ローンは、どちらも年収に対する返済負担率を基準に借入額が決まります。そのため、1つのローンだけで借入限度額まで使ってしまうと、新規のローンが組めない場合もあるため注意するようにしましょう。

なお、カーローンを組めるか心配な方は、ローンを組む必要がなく、カーローンで車を購入するより負担を抑えやすいカーリースがおすすめです。中でも定額カルモくんは、日本一安い*月額10,000円台から新車に乗ることができるため、よりお得にカーライフを始められるでしょう。

定額カルモくんは選べる車種も豊富なので、自分の希望に合った1台を見つけやすい点も魅力です。定額カルモくんでどのような車に乗れるのか気になる方は、下記より早速チェックしてみてください。

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よくある質問

Q1:カーローンと住宅ローンは関係あるの?

A:カーローンと住宅ローンの借入額は、2つのローンの年間の返済額を合わせた額が、年収の30~40%となることが目安となります。

Q2:2つのローンを組む場合、どうするのがお得?

A:手元に現金があるのであれば、車は現金一括で購入し、家は住宅ローンのみにするのがおすすめです。

Q3:カーローンを住宅ローンに上乗せできる?

A:カーローンは車を購入するためのもの、住宅ローンは住宅を購入するためのものと目的が違うので、残念ながらできません。

※記事の内容は2021年6月時点の情報で制作しています。

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