カーローンはボーナス併用払いがお得？均等払いとの違いを解説

ローンの返済方法には均等払いとボーナス併用払いがあり、どちらを選択するかで総支払額に大きな差が生じます。カーローンを利用する場合、どちらがお得なのでしょうか？そこでカーローンを組む前に知っておきたい均等払いとボーナス併用払いの違いについて、詳しくご紹介します。

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均等払いとボーナス併用払いはどう違うの？

均等払いとボーナス併用払い（以下、ボーナス払い）では、カーローンの返済額はどう違うのでしょうか？それぞれの特徴とともにメリットやデメリット、実際の返済額の違いについて、詳しくご紹介していきましょう。

均等払いとは？

均等払いとは、返済終了まで毎月同じ額を返済する方法です。
返済期間を通して返済額が一定なので、長期的な返済計画がわかりやすい点がメリットです。

また、もしローンの返済中にボーナスの支給がなくなっても、ボーナス払いのようにローンの返済に影響しません。
均等払いのデメリットは、ボーナス払いのようにボーナス月の返済の増額がない分、毎月の返済額がボーナス払いに比べて高くなる点です。

ボーナス払いとは？

ボーナス払いは、月々の返済額に加え、ボーナス月に増額して返済する方法です。金利の計算方法がより複雑になるため、利用する前には十分にシミュレーションする必要があります。

ボーナス払いの一番のメリットは、ボーナス時の返済額を高く設定すれば、それだけ月々の返済の負担を軽減できる点が挙げられます。

デメリットとしては、ボーナスは景気に左右されやすいという特性上、予定していた額より下がってしまった場合でも決められた額で返済しなければならない点です。

ボーナスの支給額が下がる以外にも、ローンの返済途中で自営業や非正規雇用に変わるなど、ボーナスそのものがなくなる可能性もあるでしょう。そのため、ローン契約の際にボーナス月の返済額を多めに設定してしまうと、もしボーナスがなくなった場合は家計に深刻な影響を与えます。

ボーナス払いは、途中で均等払いへ変更することは基本的にできません。仕事の雇用形態や会社の今後の業績も考慮して、慎重に検討しましょう。もし、ボーナスがなくなって困った場合は、柔軟に対応している金融機関も多いので早めに相談してください。

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均等払いとボーナス払いではどっちがお得？

では、均等払いとボーナス払いでは、どちらがお得なのでしょうか？それぞれの特徴を踏まえた上で、月々の返済額とカーローン全体の総返済額について見てみましょう。

月々の返済額ではどっちがお得？

均等払いは、カーローンの返済が完了するまで毎月同じ額を返済していく方法です。それに対してボーナス払いは、通常月の返済に加えてボーナスの時期（おもに年２回）に返済額を増額して返済していく方法です。
例えば、360万円を５年で返済するカーローンを組んだ場合、金利の支払いを考慮せずに単純計算すると、それぞれ次のような返済額になります。

〈均等払いとボーナス払いの比較（月々の返済額）〉

ボーナス払いは、通常月の返済50,000円に、ボーナス月には返済60,000円（年２回）をプラスして合計11万円の設定になります。このようにボーナス払いを利用すると、ボーナス月の出費はかさみますが、通常月の返済額を抑えることができます。

総返済額ではどっちがお得？

実際のカーローンの返済では、元金にプラスして金利の支払いが必要になります。この金利の負担分を含めると、均等払いとボーナス払いで最終的な総返済額に差が生じます。
先程の360万円を５年間で返済するカーローンの場合で考えてみましょう。カーローン会社などでは、毎月の返済金額をシミュレーションできる機能をウェブサイト上で公開しています。この返済シミュレーションを利用して、金利を2.85％として計算するとそれぞれの総返済額は次のようになります。

〈均等払いとボーナス払いの比較（総返済額）〉

この条件では均等払いのほうが、わずかながら総返済額を抑えられる計算になります。

なお、信販系のカーローンの場合、いずれの返済方法でも返済総額が同じになるように設定されている場合もあります。

ただし、金利は基本的に元金（残金）に対してかかるものです。返済の回数と期間によってはかなりの差が生じるケースもあるので、カーローンを組む際にはシミュレーションを行いながらよく検討することをおすすめします。

カーリースなら毎月の支払いがラク

ローンでの購入となると、均等払いにせよボーナス払いにせよ、金利負担は切り離せない問題です。ちょっとした判断の違いから大きな差となってしまう金利の負担は、ローンを組んでいる方なら実感するところでしょう。

そんな金利の計算に頭を悩ませたくないと感じるなら、カーリースの利用をおすすめします。カーリースではお金を借りるわけではありませんので、金利という概念がありません。

カーリースとは、契約者が乗りたい車をリース会社が代わりに購入し、月々定額の料金で貸し出してくれるサービスです。あらかじめ契約満了時の残価（下取り価格）を差し引いて利用料金を算出するしくみなので、月額は安く抑えられ定額となります。

頭金・ボーナス払いも不要で、初期費用をかけずにカーライフが始められるカーリースなら、もっとお得に新車に乗ることができます。

カーリースといえば「カーリースカルモくん」

最近トレンド化しているカーリースですが、中でも「カーリースカルモくん」は、安くてマイカー感覚で乗れるカーリースとして多くの方に選ばれています。

ローンで購入する感覚で、国産すべての車種・グレードから新車を選ぶことができ、ボディカラーやオプションで自分仕様の車にすることも可能です。
カーリースのカーリースカルモくんを選ぶメリットを見ていきましょう。

カーリースカルモくんなら国産人気車種に月額10,000円台から乗れる

カーリースカルモくんは、頭金なし、ボーナス払いなし、契約満了時の差額精算も不要の業界最安水準*のカーリースです。国産人気車種から選べる新車は、月額10,000円台からとうれしい値段。頭金・ボーナス払い不要で、毎月定額の利用料金を支払うだけでカーライフをスタートさせることができます。

* 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照

カーリースカルモくんは7年以上の契約で走行距離制限なし

一般的にカーリースでは、返却時の車の価値を担保するために走行距離制限が設けられます。あらかじめ残価を差し引くといったカーリースの特性上、やむをえないルールなのですが、カーリースカルモくんでは、7年以上の契約で走行距離制限がなくなります。
日々の普段使いから特別な日のドライブまで、気楽に運転を楽しめるでしょう。

月額500円で車がもらえる

さらに同じく7年以上の契約に月額500円をプラスすることで、契約満了時にそれまで乗っていた車がもらえる「もらえるオプション」をつけることができます。
長年乗った愛車がマイカーになるのですから、ずっと乗り続けたい方にはうれしいオプションとなります。

「もらえるオプション」＆走行距離制限なしについて詳しくは、こちら

〈「カーリースカルモくん」にはメリットがまだまだいっぱい〉
・頭金、ボーナス払いなし、月々の支払いはずっと定額のまま
・月額には自動車税（種別割）などの税金や自賠責保険料、登録諸費用が含まれている
・メンテナンスプランで車検代や消耗品の交換などの維持費をカバー
・無料の「お試し審査」でリース可能な車を簡単チェック、無料相談も可

ほかにもカーリースカルモくんの魅力はいっぱい！詳しくはこちらから

カーローンは事前のシミュレーションが大切！

均等払いとボーナス併用払いは、どちらを選択するかで総返済額が変化します。金融機関などを中心にネットで気軽にシミュレーションできるので、実際にカーローンを組む前に無理のない返済プランを検討するようにしましょう。

また、毎月の支払いが定額でボーナス払い不要のカーリースを検討してみることもおすすめします。初期費用がかからず、車の維持費も月額料金に含まれているため、経済的にも安心してカーライフをスタートさせることができます。

よくある質問

Q1：均等払いとボーナス併用払いの違いは？

A：均等払いは返済終了まで毎月同じ額を返済する方法、ボーナス併用払いは月々の返済額に加えてボーナス月に増額して返済する方法です。均等払いは長期的に返済計画を立てやすい一方、ボーナス併用払いは金利の計算方法がより複雑になる傾向があります。

Q2：ボーナス併用払いを利用するメリットは？

A：ボーナス併用払いの一番のメリットは、ボーナス月の返済額を高く設定すれば、それだけ月々の返済の負担を軽減できることです。

Q3：ボーナス併用払いは途中で変更できる？

A：原則として、ボーナス併用払いを途中で均等払いへ変更することはできません。もし、ボーナスが少なくなったり、なくなったりした場合は、柔軟に対応している金融機関もあるので、まず相談してみましょう。

※記事の内容は2021年6月時点の情報で制作しています。