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カーローンを組むにあたり、ディーラーで車を購入する手続きと一緒に申し込めるディーラーローンを検討している方も多いでしょう。ただし、審査に通らなければ利用することができません。
ディーラーローンの審査に通るにはどうすればいいのか、審査基準や、ほかのローンとの審査難度の比較のほか、ディーラーローンの審査に通るためのポイントや注意点について解説します。
- ディーラーローンは銀行系マイカーローンに比べて審査に通りやすい反面、金利が高い
- 収入の安定性や社会的信用性が低いとディーラーローンの審査に落ちる可能性がある
- ディーラーローンに落ちた方でも新車に乗れている方法がある
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ディーラーローンの審査は厳しい？
ディーラーローンとは、トヨタやマツダ、スバルといった自動車メーカーの特約店であるディーラーが、信販会社などと提携して提供するカーローンのことをいいます。
銀行系マイカーローンに比べて金利は高めの傾向があるものの、そのぶん、審査難度は銀行系マイカーローンよりも低いといわれています。審査の厳しさはどの程度なのか、また、銀行系マイカーローンとどちらがいいのか、ディーラーローンの審査基準や、ディーラーローンの利用に向いている方について詳しく見ていきましょう。
ディーラーローンの審査基準
ディーラーローンの審査基準は公表されていないため、自身が基準を満たすかどうかは、審査を受けてみないとわからないのが現状です。
ただ、一般的には、最後まで滞りなく返済できる収入の安定性や社会的信用性などが重視され、年収や職業、雇用形態、勤続年数、ほかの借入れの有無、信用情報における金融事故情報の有無などを基に総合的に判断するといわれています。
なお、ディーラーローンの審査難度が銀行系マイカーローンよりも低めの傾向とされる理由としては、車を担保にしてディーラーや信販会社が車の所有権を留保すること、また、銀行系マイカーローンよりも高めの金利を設定していることなどがあげられます。
ディーラーローンが向いている方
ディーラーローンは審査難度が低めといったこと以外にも、車の購入手続きと一緒に申し込める、審査結果が出るまでの期間が短いといった特徴があります。そのため、次のような方に向いているといえるでしょう。
- 年収に対して高めの車を購入したい、勤続年数が短いなど、ローン審査に不安がある方
- 複数のローン会社を比較するなどの手間を省きたい方
- カーローンの契約にまつわる手続きをディーラーにお任せしたい方
- 車の所有権が自身になくても気にならない方
- 審査結果が出るまでの時間をできる限り短くしたい方
ディーラーローン審査に落ちた方でも新車に乗れた方法！
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ディーラーローン審査の通りやすさをほかのローンと比較
車の購入に使えるローンには、ディーラーローンのほかに、銀行系マイカーローンや自社ローン、消費者金融系のローンなどがあります。審査の通りやすさについて、それぞれのローンとディーラーローンを比較してみましょう。
銀行系マイカーローンとディーラーローンの比較
銀行系マイカーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供する車専用のローンです。ディーラーを介さないため、申込者が自身で好きな金融機関を選べる半面、手続も自身で行う必要があります。
金利相場はディーラーローンが一般的に4～8％程度であるのに対し、銀行系マイカーローンは1～4％程度と低い傾向があります。また、購入する車の所有権も留保されず、契約者名義となるのも特徴です。ただし、金利が低く、車を担保にしないことから、審査は厳しい傾向があります。
自社ローンとディーラーローンの比較
自社ローンは自動車販売店が独自に提供する分割払いを指し、厳密にはローンではありません。審査は信販会社を通さず販売店独自の基準で行うことが多いため、ディーラーローンの審査通過が難しいとされるブラックリスト掲載者や、収入が不安定とみなされやすい雇用形態の方も審査に通る可能性があります。
金銭の貸付けではないため金利は発生しませんが、手数料などの名目で利息に相当する金額が上乗せされているケースがほとんどで、総額はディーラーローンで購入した場合よりも高くなりがちです。
消費者金融系のローンとディーラーローン
消費者金融系のローンは、フリーローンと呼ばれるお金の使い道を限定しないローンです。車の購入資金としても使用でき、審査も通りやすい傾向があるといわれていますが、金利は3～18％と高利率です。
また、年収やその他の条件によっては借入可能額が低くなり、車が購入できるほどの金額を借りられない可能性もあります。
ディーラーローンを選ぶメリット
ディーラーローンは審査難度が低めであること以外にもいくつかのメリットがあります。ディーラーローンの利用を検討する際に知っておきたい特徴と併せて見ていきましょう。
手続きが楽にできる
ディーラーローンは車を購入した店舗でそのままローン契約も行えるため、そのほかのローンのように、ディーラーとは別に店舗へ足を運んだり、自身で準備や手続きをしたりする手間がかかりません。
一方で、ディーラーが提供するローン商品となるため、銀行系マイカーローンのように金利を比較して自身で選ぶといったことはできないことは知っておきましょう。
審査結果が早くわかる
銀行系マイカーローンの審査結果が出るまでには、一般的に1週間程度かかります。一方、ディーラーローンは比較的審査期間が短く、早いと即日でローン審査が完了することもあります。
審査結果を早く知ることができるのはもちろん、支払期日や納車希望日まであまりゆとりがないときにも、手続きにかかる期間を短縮できるというメリットがあります。
土日・祝日でも対応してもらえる
銀行系マイカーローンの審査や契約手続きなどは、金融機関が営業している平日に限られます。一方、ディーラーの多くは土日・祝日も営業しているため、金融機関が休みのときでもローン審査や契約手続きなどに対応してもらえます。平日にはなかなか休みが取れないという方でも、余裕を持ってローンの手続きができるので安心です。
スマホから審査結果を確認！
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ディーラーローンの審査に通るためのポイント
ディーラーローンの審査に通過するためには、事前に対策をしておくことも有効です。これまで見てきた審査基準やほかのローンとの違いを踏まえて、ディーラーローンの審査に通りやすくするためのポイントを見ていきましょう。
収入と借入額のバランスを適切にする
例え年収が高い方であっても、収入に対して借入希望額が高すぎると、ディーラーローンの審査通過は難しくなります。借入額が高すぎる場合は、車種を変更したり、ワンランク下のグレードを選んだりして、自身の収入と借入額のバランスが適切になるよう調整しましょう。
なお、一般的に適切とされる金額は「返済負担率」で求められ、年間の返済総額が、年間の手取り額の25～35％以下に収まる範囲とされています。
また、手元の資金に余裕があれば、頭金を入れて借入額を減らすのもひとつの方法です。
ほかにも、ディーラーに値下げ交渉をしてみる、乗換えであれば今乗っている車を下取りしてもらうなど、ディーラーローンであるからこそ使える方法を試してみるのもいいでしょう。
ほかの借入れを返しておく
ディーラーローンの審査には、住宅ローンやクレジットカードのキャッシングといったほかの借入れも影響します。前述の年間の手取り額に対する適切な年間の返済総額にはこれらの返済も含まれるため、すでに借入れがある場合は、ディーラーローンを申し込む前に、できるかぎり返済しておきましょう。
社会的信用性を上げておく
十分な返済能力があると認められるためには、社会信用性を上げておくのも大切です。ディーラーローンの審査においては、勤続年数が長いほど、収入の安定性や、社会的信頼性が高いとみなされる傾向があります。勤続年数は、一般的に1年以上、できれば3年以上が望ましいとされています。
また、各種ローンの返済やクレジットカードの支払いなどを遅滞していない、長年安定した収入を得ている、会社員や公務員といった安定性が高いとみなされる雇用形態で働いているといったことも重要です。
信用情報を確認する
安定した収入があっても、過去に支払いの遅れや滞納があったり、債務整理をしていたりすると、社会的信用性が低いとみなされてディーラーローンの審査に落ちることがあります。
ディーラーローンの審査では、過去数年間のローンやクレジットカードなどの申込み履歴や返済状況が記録されているシー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）といった信用情報機関に照会して、申込者の信用情報を確認します。
信用情報は開示請求が行えるため、ディーラーローンの申込み前に各信用情報機関に申請して自身の記録を確認しておくと安心です。なお、信用情報は一定期間で削除されます。もしネガティブな情報が載っていた場合は、消えるの待ってから申し込むのが得策です。
連帯保証人を用意する
年収が低い、収入が安定していない、勤続年数が短いといったローン審査に不安がある場合でも、連帯保証人を付けることでディーラーローンの審査に通るケースもあります。
特に、専業主婦や学生、非正規雇用者、フリーランスで働いている方などは収入が不安定とみなされることがあるので、連帯保証人になってくれそうな親族に事前にお願いしておくと安心です。
ディーラーローンの審査が不安な方におすすめ！
ローンを組まずに月々分割で新車に乗れる方法なら、ディーラーローンよりも審査のハードルが下がるうえ、負担も抑えてカーライフを実現できます。
ディーラーローンの審査が不安な方にこそおすすめの方法について、こちらから詳しく見てみましょう。
ディーラーローンを利用するときの注意点
審査難度は低めといわれるディーラーローンですが、利用する際は注意すべきポイントがあります。気を付けたい点を具体的に見ていきましょう。
ほかのローンより金利が高い場合がある
ディーラーローンは銀行系マイカーローンなどに比べれば金利が高いため、月々の返済額が高くなる可能性があります。車の購入や維持には、ディーラーローンの返済以外にも、初期費用や維持費がかかります。それらも踏まえて返済シミュレーションを行い、返済計画を立てたうえで検討するようにしましょう。
また、契約するディーラーによっても金利が異なることから、いくつかのディーラーで見積もりをとって比較してみることも大切です。ディーラーによっては値引き交渉などに応じてくれる店舗もあるため、最もお得に購入できるところを探してみましょう。
ボーナス併用払いは途中で変更できない
ディーラーローンの返済方法には、月々に分割する「月払い」と、ボーナス時期に多めに払う「ボーナス併用払い」があります。ボーナス併用払いのほうが月々の返済額を抑えられますが、もしボーナスが減ったりなくなったりしても、最初に決めた金額を返済し続けなければなりません。
家計の状況のほか、会社の業績や転職の予定なども考慮して、ボーナスをあてにしなくても滞りなく返済できる方法を選ぶことが重要です。
ローンの返済を延滞すると、車を引き上げられてしまう場合もある
車を担保にするディーラーローンでは、ローンが完済するまで車の名義がディーラーもしくは信販会社にあるため、万が一ローンの返済が滞った場合には、最終的に車を引き上げられてしまうこともあるので注意しましょう。
なお、引き上げた車の市場価格がローンの残債より低い場合には、その差額を請求されます。返済が難しいと感じたときは返済を遅らせるのではなく、すぐにローン会社に相談しましょう。
ほかのローンを同時に組む場合は、返済負担率を意識する
ディーラーローンと同時に住宅ローンなどのほかのローンも組みたいと考えている場合は、返済負担率といわれる、年間の手取り額に対するディーラーローンとその他の借入れを合わせた年間の返済額の割合が、25～35％に収まるように検討しましょう。
特に金利が高めのディーラーローンでは月々の返済額が高くなる傾向があるため、借入額や返済年数を調整しながらシミュレーションをしてみましょう。
ディーラーローンの審査に落ちたときは
銀行系マイカーローンよりも審査難度が低いとされるディーラーローンでも、審査に落ちることはあります。そのようなときは、ローンと同様に月々分割払いで新車に乗れるカーリースも候補に入れてみましょう。
カーリースは、新車購入時と同様に自身が選んだ車を、自分専用の車として月々定額の料金で利用できるサービスです。車はリース会社が購入するため、ローンを組む必要がありません。また、支払う車両本体価格も利用年数分のみとなるため、ローンで購入するよりも審査対象の金額を抑えやすいといった特徴があります。そのため、ディーラーローンの審査に落ちてもカーリースを利用できたという方の実績もあります。
カーリースの料金の仕組みと、おすすめのサービスについて見ていきましょう。
カーリースなら初期費用なし、月々の定額料金で好きな新車に乗れる
カーリースの月額料金には車の購入や維持に必要な費用の多くがはじめから含まれており、頭金などの初期費用も、毎年の税金や車検時の法定費用なども負担する必要がありません。
さらに、プランによっては車検やメンテナンスの費用もリース料金に含められるため、車に関する多くの費用を定額化して新車に乗ることが可能になります。これは、ディーラーローンにはない、カーリースならではのメリットといえるでしょう。
ローン審査に落ちた方の利用実績が豊富なカーリースはここ！
「おトクにマイカー 定額カルモくん」は業界最安水準*のカーリースで、審査対象となる金額を抑えやすいことから、ディーラーローンに落ちた経験がある方の利用実績も豊富です。
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さらに、7年以上の契約なら、そのまま車をもらう選択も可能。購入した車と同じように、マイカー感覚でカーライフが楽しめるのです。
審査に不安があるときは、最も安い仮の車種で審査を受けて、車種やプランは後から選べる「お試し審査」がおすすめです。スマホから5分程度の入力で申込みが完了し、審査結果は最短で翌営業日にわかります。審査通過後のキャンセルもできるので、まずは気軽に試してみましょう。
※お手元に免許証をご用意ください
*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
ディーラーローンの審査が不安な方は、ローン購入以外の方法も検討してみよう
ディーラーローンは銀行系マイカーローンと比べて、審査が早く審査通過のハードルも低いといったメリットがある一方、金利が比較的高いといったデメリットもあります。また、対策をしても審査に通らない可能性もあります。
ディーラーローンの審査に不安がある方や、高めの金利によって月々の返済額が予算を超えてしまいそうな方などは、購入した場合と同じように新車に乗れて、審査のハードルや月々の負担を抑えやすいカーリースも選択肢に入れながら、最適な方法を検討してみましょう。
よくある質問
Q1：ディーラーローンの審査は厳しい？
A：ディーラーローンは銀行系マイカーローンなどに比べて、審査のハードルは低めの傾向とされています。理由としては、ローン完済まで車の所有権がディーラーにあることや、金利が高く設定されていることなどがあげられます。ただし、審査に絶対通るというわけではないので、審査前にできる対策や注意点をチェックしておきましょう。
Q2：ディーラーローンの審査基準は？
A：ディーラーローンの審査基準は公表されていませんが、おもに年収や職業、勤続年数などから、安定した収入やローンの返済能力をチェックされるといわれています。また、過去のローンやクレジットカードの支払いにおける滞納や自己破産などの記録がないか、個人の信用情報も重視される傾向があります。
Q3：ディーラーローン審査に落ちたときはどうすればいい？
A：初期費用不要で手軽に新車を持てるカーリースを検討してみましょう。定額カルモくんなら、月々10,000円台からの利用料金で、好きな新車に乗ることができます。ディーラーローンの審査に落ちた方の利用実績も多いので安心です。まずは、定額カルモくんの「お試し審査」で、お得に新車を持てるかチェックしてみましょう。
※この記事は2024年7月１日時点の情報で制作しています
