ディーラーローンの審査基準とは？審査前の準備や注意点について解説

車をローンで購入するなら、ディーラーローンが審査に通りやすいといわれています。ディーラーローンはなぜローン審査に通りやすいのでしょうか？ディーラーローンの審査基準や落ちないようにするためにできること、銀行系カーローンとの違いについて解説します。

ローンよりお得！マイカーは○○で持つ人急増中！ 詳しくはこちら

ディーラーローンは審査に通りやすい？

ディーラーローンとは、トヨタやマツダ、ダイハツなどといった車のメーカーが展開するディーラーが信販会社などと提携して提供するカーローンのことです。

ディーラーローンは、ほかの銀行系カーローンや自動車販売店の自社ローンに比べて、ローン審査に通りやすいと聞いたことがある方が多いかもしれません。ディーラーローンが審査に通りやすいといわれるのには、いくつかの理由があります。

その大きな理由として、ディーラーローンの場合、契約者が購入する車を担保にしてローン契約を結んでいることが挙げられます。ローン返済が終わるまで車の所有権はディーラーにあるため（正式には「所有権留保」という）、もしも契約者の返済が滞った場合は、その車を売却して残債の返済にあてることができます。もちろん、ローン完済後の名義は契約者になります。

また、ディーラーローンは銀行系カーローンなどに比べると金利が高く設定されていることも、ローン審査に通りやすい理由のひとつです。

ディーラーローンのメリット

このようにディーラーローンには、ローン審査に通りやすいというメリットがあります。ほかにもいくつかメリットがありますが、どのようなメリットがあるのか見ていきましょう。

申込みが簡単にできる

ディーラーローンを組む場合、車を購入した店舗でそのままローンの契約手続きもできます。マイカーの購入がスムーズで、簡単に行うことができるメリットがあります。

土日・祝日も対応している

多くのディーラーは、土日・祝日も営業しています。そのため、週末でもローンの契約や審査に対応してもらえるので、とても便利です。平日にはなかなか休みが取れないという方でも、余裕を持って車の購入手続きができるので安心です。

審査結果が早くわかる

銀行系ローンなどの場合では、ローン審査に時間がかかるため、申込みから数日してから審査結果の返答があるというのが一般的です。しかし、ディーラーローンの場合は、最短なら数十分でローン審査が完了するという場合もあります。通常はローン審査の基準のひとつである職場への在籍確認も行われないケースも多いため、ローン審査がスムーズに行われます。

お得に購入できる場合も

ディーラーローンを組んで車を購入する場合、交渉や状況次第で、車両本体価格を値引きしてくれる可能性もあります。ディーラーローンでは、ディーラーや信販会社が利息や手数料で利益を得ているため、「ディーラーローンを組む」ことを条件に車両本体の値引きが可能になるからです。
また、下取りする際の買取額を多めに見積ってくれたり、購入後のサービスに応じてくれたりする場合もあります。

ディーラーローンの審査基準とは？

ほかのカーローンに比べて、ローン審査に通りやすいといわれるディーラーローンですが、誰でも通るわけではありません。もちろん、申込み書類に嘘を記載してしまうと審査落ちの対象となりますが、事実を書いている場合でも審査に通らないケースもあります。

ローン審査の基準や条件を知った上で、審査に落ちないように申し込みましょう。なお、専業主婦がローン契約する場合には、配偶者の名義や勤務先などが審査の対象となります。それからまだ学生の場合は、親などの家族を保証人に立てる必要が生じることもあります。

年収

年収は、契約者がローン返済を滞りなく進められるかどうかを審査する上で、重要な基準となります。年収額は高いに越したことはありませんが、低くても毎月安定した収入が継続的にあれば、ローン審査に通ることもあります。
ただし、ローン契約では年収に対する返済負担率が決まっていて、融資限度額は年収の3分の1以内が一般的です。この負担率をオーバーするようであれば、購入価格がもっと安い車種やグレードの車を選び直す必要があります。

職業

職業は、どのような仕事に就いているのかを確認するための審査基準です。年収と同様に、一定の安定した収入が継続的にあれば、正社員ではなくても、パートやアルバイト、派遣社員などでも問題ありません。なお、反社会的勢力に属していないかをチェックする場合もあります。

勤続年数

勤続年数も、安定した収入が継続してあるかどうかを確認するための基準となります。勤続年数が長いほうが良いですが、多くの場合は1年以上であれば問題はないようです。反対に社会人になって1年目で、働き始めてまだ数ヵ月しか経っていない場合は、保証人をつけることで審査に通る可能性もあります。

信用情報

信用情報とは、それまで他社のローンやクレジットカードの支払いなどで、問題がなかったかどうかといった個人情報のことです。例えば、クレジットカードの支払いを滞納したことがあったり、自己破産や債務整理を行ったりしたことがある場合は、そのカード情報を管理している個人信用情報機関への照会により審査されます。

一般的に信用情報の保存期間は5〜10年となっています。滞納や自己破産、債務整理がある場合は、信用情報の記録が残っている期間にローンの申込みをしても、審査落ちしてしまうことが多いので注意が必要です。

 

ディーラーローン審査に通りたい！落ちないようにできることとは？

それでは、これまで見てきた審査基準を踏まえて、ディーラーローンの審査に通りやすくするにはどのような方法があるのかご紹介しましょう。

頭金を用意する

まず、頭金を用意するという方法があります。カーローンでは、車両本体価格の全額をローンで返済するとなると月々の返済額が多くなるため、長期的に安定した収入があるかどうかがチェックされます。しかし、頭金を多く支払い、のちに返済する額や期間が少なければ、ローン審査にも通りやすくなります。

自分の信用情報を確認する

過去にクレジットカードの支払いを滞納していたか確認したい、自分の個人信用情報がどうなっているのか確認したいという方は、自身で確認する方法があります。割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関である「CIC（CREDIT INFORMATION CENTER）」のホームページにある「自分の信用情報を確認」から、情報開示の申請ができます。

手数料として、インターネットや郵送での開示の場合は1,000円、窓口での開示の場合は500円がかかります。事前に確認しておけば、信用情報でローン審査に落ちる心配をしなくて済むでしょう。

審査前や審査中に転職しない

ローン契約では、何年も継続してローンを返済していくことになるため、安定した収入があるかがチェックされます。つまり、勤続年数が長いと収入が安定しているとみなされ、ローン審査での印象は良くなります。そのため、ローン審査を受ける際には、勤続年数が1年以上になるまで待つなど、審査前や審査中に転職するのは避けるのがおすすめです。

連帯保証人を用意する

年収が少なかったり、安定した収入がなかったり、あるいは勤続年数が短い場合でも、連帯保証人をつけることでローン審査に通るケースもあります。特に専業主婦や学生、非正規やフリーランスで働いている方は、収入が不安定と見なされることがあるので、保証人になってくれそうな親族に事前にお願いしておくと安心です。

ディーラーローン契約での注意点

審査に通りやすいディーラーローンですが、それを利用して車を購入する場合には注意しておきたいポイントもあります。以下のような点に注意しておきましょう。

事前に他社のローンと比較する

ディーラーローンは、銀行系のカーローンなどに比べれば金利が高いため、よりお得にカーローンを組みたいと考えるなら、返済の総支払額をシミュレーションしてみましょう。

また、契約するディーラーによっても金利が異なるため、どのディーラーでローンを組むべきか、事前に比較検討しましょう。ディーラーによっては値引き交渉などに応じてくれる店舗もあるため、一番お得に購入できるところはどこか、相見積りを取って比較してみるのもおすすめです。

支払方法は「月払い」を選ぶ

ローンの返済方法には、月々に支払う「月払い」と、ボーナス時期に多めに払う「ボーナス併用払い」があります。ボーナス併用払いのほうが早くローンを完済することができますが、もしボーナスがカットされたとしても、支払わなければなりません。

世情が変わりやすいときなどは、収入が変わることも考え、ボーナスをあてにしない月払いだけの返済方法にしておくのが賢明でしょう。

もしローン返済が滞ったら？

ローンの返済を毎月確認し、間違いなく支払えるように準備しておくことは大切です。しかし、もしローンの返済が滞った場合は、最終的に車を引き上げられてしまうこともあるので注意しましょう。

とはいえ、すぐに引き上げられることはありません。まず、返済日に引き落としができなかった数日後に、督促状や電話連絡があります。そこで改めて設けられた期日までに支払うことができなかったり、電話に出なかったりという状態が続くと、再び督促状が送られてきます。それでも支払いがない場合には、車を引き上げられてしまいます。

なお、引き上げた車の市場価格がローン残債より低い場合は、その差額を完済する必要があります。返済が難しいと感じたときは、すぐにローン会社に連絡しましょう。

カーローンと住宅ローンを一緒に組みたい場合は？

カーローンと他のローンを同時に組みたい場合、気になるのはいっしょに組めるのか、それぞれいくらまで借りられるのか、でしょう。

複数のローンを組むときに重要となるのが、返済負担率です。返済負担率とは、年収における返済の合計を割合で示したもので、これが30～35％程度に収まるようにする、という考えです。詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

カーローンと住宅ローンは一緒に組める？併用時の審査や借入額への影響とは

大きな負担なく欲しい車を手にする方法とは

カーローンと同じ月々払いで、カーローンよりも小さな負担でマイカーを手にできると近年利用者が急増しているサービスがあります。「車のサブスク」ともいわれるカーリースです。カーリースがなぜ話題を集めているのか、その理由について見ていきましょう。

初期費用がかからないから充実したカーライフを送れる

車を購入する場合、車両本体価格のほかに、初期費用として各種税金や登録手数料などが必要になります。初期費用は車両本体価格の10～20％程度といわれていて、150万円の車なら15～30万円、200万円の車なら20～40万円程度が必要となります。

さらにカーローンの場合、車両本体価格の20～30％程度の頭金を用意するのが一般的です。こうした費用を支払ったことで家計に余裕がなくなってしまい、車が届いてもレジャーを楽しめません。

しかし、カーリースなら初期費用や頭金が不要で、月額料金を支払うだけで車を持ち始めることができます。初期費用に消えていくはずだったお金を、車の装備やオプション品に回したり、レジャー費用にあてられるのです。

車両本体価格が安くなるから欲しい車をあきらめなくていい

当たり前の話ですが、ローンでも一括購入でも、車を買うときは車両本体価格の全額を支払います。しかしカーリースの場合、車両本体価格から「残価」が差し引かれます。

残価とは、その車を売却した際につくと想定される価格のことです。つまりカーリースの場合、200万円の車で返却時の想定残価が50万円とされていれば、利用者が支払う本体価格分の費用は150万円になるのです。しかもカーリースは頭金が不要です。

ということは、ローンを組むのが難しいからと諦めていた車でも、カーリースなら同じ月額払いで手が届くことがあるのです。車は生活のパートナーです。本当に欲しい車種・グレードを手にできる方法を選ぶことが大事なのではないでしょうか。

また、残価が引かれるということは、同じ車でも、ローンと比較したときに月額料金が安くなることがある、ということです。車にこだわりはないけど、月々が安いほうがいい、という方にもカーリースはおすすめの方法です。

ローンよりも審査に通りやすい傾向

カーリースの利用にもディーラーローンと同じように、与信審査があります。しかし、カーローンの審査よりカーリースの審査のほうが、そのハードルが低いと言われています。

なぜなら、車両本体価格が抑えられるから、月々の金額が抑えられるから、金銭の貸し付けではないから、など複数の理由が考えられます。ディーラーローンなどカーローンの審査に落ちるかも、という不安がある方は、カーリースを検討されるといいでしょう。

申込者数10万人突破のおすすめサービス

近年のカーリース人気に伴いたくさんのサービスが生まれていますが、中でもおすすめは「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。定額カルモくんはリースのデメリットといわれる部分にケアしたサービス設計となっていて、申込者数10万人を突破しています。

事実、定額カルモくんは、専門家が選ぶカーリースとして、

●「コストパフォーマンスが高い」と思う、カーリースNo.1（1）
●「サポートが充実している」と思う、カーリースNo.1（2）
●「納得価格」と思う、カーリースNo.1（3）

の3冠を受賞*。カーリースが初めての方でも安心して利用できるサービスといえるでしょう。

*■調査方法：インターネット調査 ■調査期間:2021年2月12日～15日 ■調査概要：カーリース10社を対象にしたイメージ調査 ■調査対象：男女、全国、18～69 歳、運転免許保有、(1)(2)週1回以上運転するファイナンシャルプランナー176s、(3)カーディーラー勤務者297s ■調査実施：株式会社ショッパーズアイ ■比較対象企業：「カーリース」Google 検索9社（2021年1月29日10 時時点）※広告、まとめサイトなどを除く

定額カルモくんで、お好みの車にいくらで乗れるのかは、下のボタンから確認できます。

ローン審査に落ちたけどカーリースの審査に通った！利用者の声

カーローンの審査に通らないのではないかと不安な方も、実際に落ちてしまった経験のある方も、車をあきらめる前にカーリースという車の持ち方にも目を向けてみてはいかがでしょうか。カーリースの定額カルモくんは、カーローンの審査に通らなかった経験を持つ方がたくさん利用しています。その中から体験談や感想をご紹介しましょう。

ローン審査に落ちても、カーリースで欲しかった新車に乗れました！

Kさん・40代 | ダイハツ「ムーヴ」（11年契約・プラチナメンテプラン加入）

最初は車を購入するつもりでカーローンに申し込んだのですが、過去に携帯料金の払い忘れがあったことが影響したのか、審査に通らなかったんです。
仕事柄どうしても車が必要だったので、定額カルモくんなら審査に通るかもしれないと聞いてすぐに申し込みました。

とはいえ、車のサブスクなんて知らなかったし、インターネットで車を買うことにも多少の抵抗はありました。でも、問い合わせ時の受け答えがすごくクリアで安心感があったので、大丈夫だなって。
無事に審査も通過して、欲しかったムーヴの新車にも乗れて、満足しています！

ダメ元で受けた審査に通った！おかげさまで妥協せずに新車に乗れています

Kさん・60代 | ホンダ「S660」（7年契約）

これまでいろいろな車をいじって乗り倒して、今回、車の楽しみと維持費の安さを両立した一番良い車に乗りたかった。ただ僕の場合、ローン審査は難しいと思っていたんです。いろいろあって何回か試したけどやっぱり無理で。でも定額カルモくんに相談したら、一応やってみましょうよと言われてダメ元で審査を受けてみたら通ったのでびっくりしました。

リースは税金も何も全部コミコミで一定の月額が決まっていて、支払額が変わることがないから安心ですよね。だから、審査に通ったとわかって、じゃぁぜひぜひお願いしますと言って、おかげさまで相棒と呼べるS660の新車に乗れています。

ローン審査に落ちたことがあっても、無理なく新車を持ててうれしいです！

Iさん・30代 | ダイハツ「ウェイク」（11年契約）

車検がきっかけで乗換えを検討し始めました。それまで中古車だったので、新車に乗りたいと思って。車種は最初から決めていて、あとは買うかリースにするかの２択でした。

ただ、実は前の車を買う時にカーローンの審査に落ちたことがあるんです。大学生の時にクレジットカードの支払いが遅れたせいかもしれません。だからローンは難しいかなと。

それで、落ちたらどうしようという不安もあったんですけど、試しに審査を受けてみたら、受かったって連絡が来たのでうれしかったです。その後は担当の方にいろいろと相談しながらプランを決められたので安心でした。リースの魅力は無理なく車を持てる点だと思います。ずっと同じ金額を払えばいいだけだから電話代とか電気代とかと変わりないですよね。

ディーラーローンよりもおすすめは「定額カルモくん」

カーリースについて、定額カルモくんについてあれこれ聞いてみたい方は、定額カルモくんのお客様対応係「マイカーコンシェルジュ」にご相談ください。

マイカーコンシェルジュなら、お客様に合った車の持ち方や、お客様の事情に適したおすすめ車種などを、ご提案できます。定額カルモくんは車販売業ではないので、メーカーに忖度することなく、各車種の長所・短所、納期や価格状況などを横断的に把握し、ご提供できます。

マイカーコンシェルジュは契約する・しないに関わらず、何度でも無料で相談できますので、お気軽に下のボタンからどうぞ。

定額カルモくんのサービス資料をお求めの場合、スマホの方は画面右上の三本線部分から、パソコンの方は画面右のバナーからどうぞ。

よくある質問

Q1：ディーラーローンの審査は通りやすいの？

A：ディーラーローンは銀行系カーローンなどに比べて、審査に通りやすいとされています。その理由としては、ローン完済まで車の所有権がディーラーにあることや、金利が高く設定されていることなどがあります。ただし、審査に絶対通るわけではないので、審査前に注意点やできることをチェックしておきましょう。

Q2：ディーラーローンの審査基準は？

A：ディーラーローンの審査基準は、ほかのローン審査とほとんど変わりません。年収や職業、勤続年数などから安定した収入が継続してあり、ローンの返済能力があるかどうかがチェックされます。また、過去のローンやクレジットカードの支払いなどで滞納や自己破産、債務整理の記録がないか、個人の信用情報もチェックされます。

Q3：ディーラーローン以外に、月々払いで車を持つ方法は？

A：初期費用不要で手軽に新車を持てるカーリースがおすすめです。中でも定額カルモくんなら、月々10,000円台から好きな新車に乗れます。ローン審査に落ちた方の利用実績も多数。まずは定額カルモくんの「お試し審査」でお得に新車を持てるかチェックしてみるのもおすすめです。

※記事の内容は2021年3月時点の情報で制作しています。