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車のローンを組むには審査が必要です。審査の基準は公開されていませんが、ローン会社は申込者が最後まで返済できるかを、年収や勤続年数、ほかの借入状況、過去の返済履歴などから判断するのが一般的です。車のローンが通らない場合は、信用情報に延滞などの記録がある、ほかの借入れが多い、年収に対して借入希望額が大きいといった理由が考えられます。
そこで、車のローン審査に通らない人の8つの理由と、審査に落ちたときにできる対策、やってはいけないこと、ローンの種類ごとの審査の難度について解説します。あわせて、車のローンが組めない人でも車を持てる方法も紹介しますので、参考にしてください。
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- 車のローンに通らない理由には、信用情報の延滞記録、ほかの借入れ、年収と借入額のバランス、短期間の複数申込みなどがある
- 借入額を減らす、時間を空けるなど、原因に合った対策をとることで、車のローン審査に通る可能性を高められる
- 車のローンが組めない人でも、負担を抑えて新車に乗れる方法がある
車のローン審査に通らない人の8つの理由
車のローンを申し込んでも審査に通らない理由はさまざまです。とはいえ、車のローンの審査基準はローン会社によっても異なり、基準は明らかにされていません。ただし、車のローンを組むと長期間にわたって借入金を返済していくことになるため、申込者の返済能力や社会的な信用性がチェックされると考えられます。
以上を踏まえたうえで、審査に通らない人の8つの理由について見ていきましょう。
ブラックリストに載っているから
申込者の返済能力や社会的信用性を確認するため、車のローン審査でチェックされるもののひとつが信用情報です。信用情報とは、信用情報機関に保管されている客観的な取引事実を登録した個人情報で、現在までのクレジットカードやローンの契約履歴、これまでの返済状況などが記載されています。
信用情報に、返済の遅延・延滞、債務整理などのネガティブな情報が記載されている方、いわゆるブラックリスト掲載者の場合は、返済能力や信用性の点で不安視され、車のローン審査に落ちてしまう可能性が高まります。
ほかのローンを組んでいるから
信用情報では、今現在組んでいるローン契約の数や返済状況なども明らかにされます。
すでに多額のローンを組んでいる場合や、複数のローン会社からの借入れがある場合は、お金に困っている状態にあると判断されやすく、審査に落ちてしまうケースがあります。
短期間に複数のローンに申し込んでいるから
ローンやクレジットカードに申し込むと、ローン会社は審査のために申込者の信用情報を確認します。このとき、申し込んだ記録（申込みの情報）が信用情報機関に登録され、株式会社シー・アイ・シー（CIC）と株式会社日本信用情報機構（JICC）では確認された日から6ヶ月間、ほかのローン会社も見られる状態で残ります。短い期間に何社ものローンに申し込んでいると、お金に困っているのではないかと判断され、審査で不利になりかねません。審査に落ちたからといってすぐに別のローンへ申し込むのは避け、落ちた原因を見直してから申し込みましょう。
返済負担率が高いから
車のローンの借入希望金額に対し、申込者に十分な返済能力があるかをチェックする指標のひとつが返済負担率です。これは、すでに組んでいるローンやクレジットカードのキャッシングなどの年間の返済額、もしくは今回申し込む車のローンの年間の返済額が年収に対してどのくらいの比率になるかを示すものです。
返済負担率の基準はローン会社ごとに異なり、公開されていないことがほとんどですが、住宅ローンの「フラット35」では、年収400万円未満の方は30％以下、年収400万円以上の方は35％以下が申込みの基準になっています。この基準を大幅に超えると、返済が滞る可能性が高いと判断され、審査に落ちる傾向が高まるのです。
年収が低いから
車のローン審査において、年収は大切な判断基準のひとつです。極端に低い場合は審査に落ちてしまうケースがあるでしょう。申し込む前に、ローンの申込条件で年収の下限を確認すると安心です。
ローンによっては、前年度の年収が申込条件になっています。例えば、三井住友銀行のマイカーローンは前年度の年収が200万円以上、JAバンクのマイカーローンは前年度の税込年収が200万円以上であることが条件です（条件はJAごとに異なる）。
一方で、年収の条件を設けていないローンもあります。年収はあくまでひとつの目安で、審査では借入金とのバランスを含め総合的に見られる傾向があるのです。
勤続年数が短いから
車のローンを組むと長期にわたり返済していくことになるため、収入の大きさだけでなく、安定性も審査のポイントになるといわれています。その収入の安定性に関わるのが、勤続年数です。
例えば、JAバンクのマイカーローンは、勤続年数1年以上が条件です（条件はJAごとに異なる）。勤続年数が1年未満だと、審査で不利になりやすいといえます。なお、転職によって収入が上がった場合は、審査の際にその旨を伝えるといいでしょう。
年齢が申込条件の上限に近いから
車のローンには年齢の条件があるのが一般的です。例えば、JAバンクのマイカーローンは「借入時18歳以上75歳未満」「最終返済時80歳未満」が条件です（条件はJAごとに異なる）。審査では申込み時点の年齢に加え、ローン完済時の年齢もチェックされます。
申込み時点の年齢が上限に近いと、返済期間を長くとれないため、長期の返済を希望する場合は審査に通らないことがあります。また、18歳未満は申込みできないほか、ローンによっては20歳以上が条件です。
なお、年齢制限の基準は金融機関や信販会社によって異なるため、あらかじめ利用条件を確認しましょう。
虚偽の申告をしているから
車のローン審査に対する不安があっても、虚偽の申告をしてはいけません。
ローンの審査では、勤務先に在籍確認がされることもあります。虚偽の申告であることが判明した時点で、車のローンは組めなくなります。申込み内容の誤記載にも気を付けてください。
車のローン審査に通らないと悩んでいる方へ
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車のローン審査に通らないときにできる対策
審査に落ちてローンが組めなかったとしても、そこであきらめてしまうことはありません。落ちてしまった理由を分析し、しっかり対策をとったうえで再審査に臨みましょう。
ここからは、車のローン審査に通らない原因に合わせて、とれる対策を解説します。
信用情報を開示して原因を確かめる
審査に落ちた理由は、ローン会社から教えてもらえないのが一般的です。心当たりがない場合は、信用情報機関に自分の信用情報の開示を請求すると、延滞の記録やほかのローンの申込み・借入れの情報が残っていないかを確かめられます。
信用情報は加盟している企業などによって、以下の3つの信用情報機関で保存されており、それぞれ情報開示することが可能です。
〈3つの信用情報機関〉
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
開示の請求方法（インターネット・郵送など）や手数料は、機関ごとに異なります。
車のローンの申込先によって照会される機関が違うため、心当たりのある方は再審査の前に確認するといいでしょう。
事故情報が消えるのを待つ
信用情報の記録は、永久に残り続けるわけではありません。登録される期間は信用情報機関と情報の種類によって異なり、延滞などの記録を含むローンやクレジットの情報は契約終了から5年、全国銀行個人信用情報センターに登録される自己破産などの記録は7年が上限です。
もう少し待てば信用情報がクリアになりそうなら、信用情報にネガティブな記録がなくなった状態で審査に臨むといいでしょう。
ほかのローンを完済する
再審査の前には、再度、返済負担率を算出し、そのバランスを見直すようにしましょう。返済負担率を健全な範囲に下げる必要がある際に有効な方法のひとつが、すでにあるローンを完済することです。
なお、完済が難しい場合でも、無理のない範囲で繰り上げ返済を行えば、借入残高と利息を減らせる可能性があります。
頭金を入れたり車の価格を下げたりして借入額を減らす
返済負担率を下げるには、車のローンの借入希望金額を減らすことが有効です。そのための方法には、「頭金を入れる」「購入希望の車を安いものに変える」「車のグレードを下げる」といったものがあります。
頭金を入れると、その分借入額が減り、毎月の返済額も下がります。貯金を頭金に回したり、今乗っている車を下取りに出して購入費用にあてたりすることも検討しましょう。
返済期間を延ばして月々の返済額を下げる
返済期間を長くすると、毎月の返済額と年間の返済額が下がるため、返済負担率も下がります。借りられる期間の上限はローンによって異なります。例えば、JAバンクのマイカーローンは15年以内（条件はJAごとに異なる）、ドコモSMTBネット銀行の自動車ローンは10年以内です。
ただし、返済期間が長くなるほど利息がかかる期間も長くなり、支払総額は増加します。そのため、月々の返済額と支払総額のバランスを見て決めましょう。
転職を控えるか勤続1年以上になるのを待つ
審査前や審査期間中の転職・退職も、審査に落ちる理由のひとつと考えられます。
また、転職間もない方は、収入の安定性が低いと審査で不利になることがあります。そのような方は、審査前の転職や退職は控えるか、勤続年数が1年を超えてから申し込むことで、マイカーローンを利用できる可能性が高まるでしょう。
連帯保証人を立てる
収入が不安定、未成年であるなど、自身の属性で審査の通過が難しい場合は、安定した収入のある連帯保証人を立てることで審査に通る可能性があります。
連帯保証人は、契約者が支払いを続けることが困難になったとき代わりに返済義務を負う方のことで、家族や親戚などの親族に依頼することが一般的です。
ただし、銀行のマイカーローンには、連帯保証人ではなく保証会社の保証を条件にしているものもあります。連帯保証人を立てられるかどうかは、ローンごとに確認しましょう。
家族名義でローンを組む
家族間で共有する車であれば、家族名義でローンを組むことも検討しましょう。
例えば、「夫婦で使用する車を夫名義のローンで購入」「子供がまだ大学生のため、子供がおもに使う車だが親名義でローンを組んだ」といったケースでは、一般的に問題ないとされる場合も多くみられます。
車のローン審査に落ちた後にやってはいけないこと
審査に落ちて焦っていると、「審査なし」「誰でも借りられる」といった誘いに目が向きがちです。しかし、次のような方法は、かえって借金を増やしたり、トラブルや犯罪に巻き込まれたりするおそれがあります。
登録のない業者（ヤミ金）から借りる
お金を貸す業者は、財務局長か都道府県知事の登録を受けなければなりません。登録のない業者はヤミ金と呼ばれ、違法な高金利で貸し付けたり、個人情報を悪用したりするおそれがあります。金融庁は、登録の確認ができない業者からは絶対に借入れしないよう呼びかけています。
SNSなどで見知らぬ人同士がお金を貸し借りする「個人間融資」も、個人を装ったヤミ金の手口のひとつです。借りる前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録されている業者か確かめましょう。
クレジットカードのショッピング枠を現金化する
「クレジットカードのショッピング枠を現金化します」といった業者の誘いにも乗らないようにしましょう。換金を目的にクレジットカードを使うことは、クレジットカード会員規約で禁止されています。
現金化しても、クレジットカードで買った商品の代金は、カード会社に支払わなければなりません。その場で現金を手にしても一時的にしのげるだけで、結局は自分の借金を増やすことになります。
さらに、規約違反として、残金の一括請求やカードの利用停止、強制退会といったペナルティを受けることもあります。
名義貸しを頼む
自分が審査に通らないからといって、車を使わない家族や知人に代わりにローンを組んでもらい、実際は自分が車を使って返済する「名義貸し」も避けましょう。家族間であっても、罪に問われる可能性があります。
また、名義を貸した人には返済の義務があり、返済が滞れば名義を貸した人の信用情報に延滞の記録が残ります。
審査に通りやすいのは？車のローンの種類と難度
車のローンには、「銀行系カーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」などの種類があります。どのローンでも、最後まで滞りなく返済できるかが審査で見られる点は同じですが、基準はローン会社ごとに異なるため、ある会社で通らなくても、別の会社なら通ることがあります。
審査に通りやすいのはどのローンなのか、難度や金利などについて詳しく見ていきましょう。
銀行系カーローン
銀行系カーローンとは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローンのことです。
金利は年1.80～5.225％程度*と低い半面、ほかのローンよりも審査が厳しいとされています。また、審査自体にも期間と手間がかかる傾向があります。
* ドコモSMTBネット銀行・りそな銀行・三井住友銀行の金利（2026年10月時点）
ディーラーローン
ディーラーローンとは、自動車メーカーと販売に関する契約を結んだディーラーが、信販会社やクレジットカード会社などと提携して提供するローンのことです。おもに新車を購入するときに利用されます。
ディーラーローンは、銀行系カーローンに比べると金利は高めです。一方、審査は信用情報の照会があるものの、銀行系カーローンより通りやすいとされています。
自社ローン
自社ローンは「ローン」と呼ばれているものの、厳密にはローンではありません。車の購入代金を中古車販売店などに立て替えてもらい、分割で返済する支払方法です。
審査では信用情報の照会がないケースが多く、販売店が自社で設けた基準で行うため、一般的な審査に不安のある方でも自社ローンなら審査に通る可能性があるでしょう。
金融商品ではないので金利はありませんが、手数料や保証料が上乗せされることが多く、支払総額は高くなりやすい傾向があります。また、利用できるのが、おもに中古車に限定される点もデメリットです。
車のローンが組めなかった方の体験談
車のローンが組めない理由はさまざまですが、どうすれば車を持てるのでしょうか。実際に車のローン審査に落ちた経験がある方の体験談*を紹介しますので、参考にしてください。
* チャット調査ツール「Sprint」にて、2023年2～3月に「車のローン審査に落ちた経験のある方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カーリースジャーナル編集部がまとめています
銀行のカーローンに申し込みましたが、収入に対して購入金額が大きかったためかローンを組めませんでした。半年くらい経って、ほかの借入れをなくし、購入金額を下げて再度申し込んだところ、トヨタ「アルファード」を購入できて安心しました。
銀行系ローンもディーラーローンも申し込んで、組めませんでした。安定した職に就いていなかったからかなと思います。仕事を始めて、半年ほど経ってから再度申し込んだら、カーローンを組むことができました。返済はたいへんですが、車を購入できて移動が楽になりました。
まずは仮審査に通過しておくほうが本審査に通りやすいと聞いたので、仮審査を受けました。その後、借入希望額を調整して本審査に申し込みましたが、過去に滞納履歴があったためなのか組めませんでした。結局、収入を上げて、もっと安い車種でローンを組みました。
仮審査に通り、借入希望額を少し下げましたが本審査で落ちました。ほかにもローンがあったことや、仕事を始めてからの期間が短かったことが影響したのかなと思います。ほかの車種に変更して申し込みましたが、車を買うことはできませんでした。
このように、最終的に車を持てなかった方がいる一方で、車のローン審査に一度落ちても、年収を上げるなどの対策をとって再審査で通った方もいます。
車のローンが組めない人が車を持つ方法
再審査でも通らなかった場合や、審査に通るまで待てない場合は、ローン以外の方法も検討しましょう。ここでは、おもな3つの方法を紹介します。
自社ローンの審査に申し込む
マイカーローンには銀行系カーローンやディーラーローン、自社ローンなどの種類があります。銀行系カーローン、ディーラーローンに落ちてしまった方は、より審査のハードルが低い自社ローンを試してみるのもひとつの方法です。
なお、自社ローンは、厳密にいえば金融商品ではなく、車の販売店が独自に設けている支払い方法になります。そのため、金利・利息はかからないものの、金利相当分の手数料が上乗せされ、結果、支払総額が膨らんでしまう傾向があります。
中古車を現金一括払いで購入する
ローンを組めないときは、車を現金一括払いで購入するという選択肢もあります。新車では難しくても、中古車であれば現金一括購入でも手が届く可能性があります。ローンを組めるようになるまでと割り切って、安い中古車を購入することも視野に入れるといいでしょう。
ただし、中古車は購入後に不具合が見つかり、思わぬ出費が発生することもあるので、信頼できる販売店を選んでください。気になることは購入前に確認したり、保証がある販売店を選んだりすることが大切です。
カーリースを利用する
月額料金を支払うことでマイカーのように車を利用できるカーリースも、近年注目されています。
カーリースにも審査がありますが、一般的な車のローンに比べて審査のハードルが低い傾向があり、審査に不安がある方、マイカーローンの審査に落ちてしまった方の利用実績も豊富です。
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車のローンに通らない方におすすめのカーリースカルモくん
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カーリースがローンよりも審査に通りやすいといわれる理由
カーリースがローンよりも審査に通りやすいといわれるのは、車両本体価格から契約満了時の車の想定価格（残価）を差し引いた額が対象となるからです。同じ車種を選ぶ場合でも、ローンより審査対象の金額が抑えられるため、ローンを組めない方でも審査に通る可能性があります。
また、カーリースカルモくんは、最長11年までの長期契約で月々の支払いを抑えやすいのが特徴です。審査対象額と返済負担率を下げやすいことから、審査に通りやすいといえるのです。
車のローンは組めなかったけれど新車に乗れた！利用者の声
車のローンの審査に落ちた経験があっても、カーリースの審査に通ることもあります。ここでは、カーリースカルモくんの利用者の中から、車のローンを組めなかった方の声を紹介します。
以前に携帯電話料金を払い忘れていたのが影響したみたいで、車のローン審査に通らなかったんです。そこでカーリースにしてみようと。調べていくといろいろなリース業者があって、審査の難度も違うことがわかり、審査に通るかもしれないといわれたカルモくんに申込みを決めました。問い合わせた際のスタッフの方の受け答えもクリアで、安心できました。無事審査に通って希望の車種の新車にも乗れたので、満足しています。
過去にクレジットカードの支払いが遅れたせいか、車のローン審査に落ちたことがあります。だから、自分にはローンは難しいと思っていました。そんなときに知り合いに相談したら、カーリースをすすめられたんです。以前は中古車を利用していましたが、カーリースにしたことで固定費が大きく増えたという感じはないし、ずっと同じ金額を支払えばいいので無理なく利用できています。
何度か車のローン審査を受けてもダメだったので、カーリースの審査も難しいと思っていました。でも、カルモくんに相談したら、「審査を受けてみましょうよ」と言ってもらえたんです。ダメ元だったので、審査に通って驚きました。カーリースは維持費などが全部コミコミで月額料金が一定なので、大きな出費の不安がなくていいですね。
3人とも乗りたかった車に乗ることができて満足しているのがうかがえます。また、メンテナンスプランをつければ維持費を月額料金に含め、定額化できるといったカーリースならではの仕組みや、契約前からスタッフに無料で相談できる充実したサポート体制なども、それぞれのカーライフにマッチしていたようです。
なお、カーリースカルモくんでは、審査に通るか試せる「お試し審査」を用意しています。3分程度で申し込め、審査結果は最短当日にわかるのも特長です。審査通過後に車に詳しいスタッフから条件に合った車種やプランを提案してもらえるため、予算内で満足のいく車をスムーズに見つけることができます。
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車のローンに通らない理由を知って、自分に合った方法で車を持とう
車のローン審査に通らない理由には、信用情報に延滞などの記録がある、ほかの借入れが多い、年収に対して返済負担率が高い、短期間に複数のローンに申し込んでいるといったものがあります。審査に落ちた理由は教えてもらえないのが一般的なため、まずは信用情報の開示を請求して原因を確かめましょう。
すぐに車が必要な場合は、ローン以外の選択肢も視野に入れてみてください。カーリースは審査の対象となる金額を抑えやすく、車のローンが組めなかった人でも新車に乗れることがあります。
車のローンに通らなかったからといって、車を持つことをあきらめる必要はありません。原因に合った対策と自分に合った方法を選べば、無理のない形で車のある生活を始められるはずです。
よくある質問
Q1：車のローンに通らない理由は？
A：車のローン審査に通らない理由としては、「信用情報に延滞や債務整理の記録がある」「ほかの借入れが多い」「年収が低い」「返済負担率が高い」「短期間に複数のローンに申し込んでいる」「勤続年数が短い」「年齢が申込条件の上限に近い」「申込内容に虚偽がある」といったことが挙げられます。審査基準はローン会社ごとに異なり、公開されていません。
Q2：車のローンが組めないときは何をすればいい？
A：まずは信用情報の開示を請求して、延滞の記録などが残っていないかを確かめるのがおすすめです。そのうえで、「頭金を入れたり車の価格を下げたりして借入額を減らす」「ほかのローンを完済する」「返済期間を延ばして月々の返済額を下げる」「事故情報が消えるまで待つ」といった対策をとってから再審査に臨みます。落ちた直後に、続けて別のローンへ申し込むのは避けましょう。
Q3：車のローンに通らない場合、車に乗るのはあきらめるしかない？
A：車を一括購入する、審査難度が低い傾向がある自社ローンを活用するといった方法を検討しましょう。近年は、月々分割払いで車に乗れるカーリースも人気です。実際に車のローンに落ちたものの、カーリースで新車に乗れたという方もいます。
Q4：車のローン審査に落ちたら、次に申し込むまでどのくらい空ければいい？
A：ローンやクレジットカードに申し込むと、ローン会社は審査のために申込者の信用情報を確認します。このとき、申し込んだ記録（申込みの情報）が信用情報機関に登録され、株式会社シー・アイ・シー（CIC）と株式会社日本信用情報機構（JICC）では確認された日から6ヶ月間、ほかのローン会社も見られる状態で残ります。落ちた原因を解消しないまま続けて申し込むと不利になりやすいため、6ヶ月を目安にあいだを空け、その間にほかの借入れの返済や借入希望額の見直しを進めるといいでしょう。
Q5：年収が低いと車のローンは組めない？
A：年収が低いだけで、車のローンが組めないとは限りません。審査では、年収に対して返済の負担が重すぎないかなど、借入金とのバランスを含めて総合的に判断されます。ただし、三井住友銀行のマイカーローンのように前年度の年収200万円以上を申込条件にしているローンもあるため、申し込む前に条件を確認し、頭金を入れるなどして借入額を抑えると審査に通りやすくなります。
※この記事は2026年10月時点の情報で制作しています
