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車の購入には、新車で100万円以上、中古車で数十万円以上かかることがほとんどです。しかし、支払い方法によって予算の立て方や支払うタイミング、トータルで必要な費用などは異なります。そのため、お得に車を持つには自分に合う方法を見極めることが大切です。
そこで、車を持つ際の5つの支払い方法について、それぞれのメリット・デメリットを解説します。また、支払い方法を選ぶ際のポイントも見ていきましょう。
- 車の支払い方法は、現金一括購入、カーローン、カーリースなどおもに5種類
- 支払い方法ごとにメリット・デメリットは異なり、自分に合う方法で車を購入することが大切
- 車の購入とリース、両方のメリットを併せ持つお得な方法もある
車を購入する際の支払い方法
車を購入するときの支払い方法としては、現金一括払いとカーローンの利用が主流といえます。このほかにも近年では、ディーラーのカーローンの一種である残価設定ローンやクレジットカード払いに対応する販売店もあり、車の購入時の支払い方法としては4種類があるといえるでしょう。
それに加え、車を持つにはもう1つ、最近注目を集めているカーリースという方法もあります。カーリースは、厳密には購入ではなく車を借りて利用するサービスではありますが、購入した場合とほぼ同じような感覚で車に乗れます。
以下の表で、それぞれの支払い方法の特徴と向いている方をまとめています。
| 支払い方法 | 向いている方 | |
|---|---|---|
| 現金一括払い | ・購入時に車両本体価格＋諸費用の 全額を現金で支払う ・金利がかからない | ・資金に余裕がある方 ・支払総額の安さにこだわる方 ・ドレスアップ前提で車を購入したい方 |
| カーローン | ・車の購入代金を借り入れ、 設定した返済期間で分割して返済する ・金利がかかる ・別途初期費用が必要 | ・手元に資金を残したい方 ・家計の状況に合わせて 月々の返済額を決めたい方 |
| 残価設定ローン | ・残価を設定し、残りの金額を 分割して返済する ・残価は最終回に据置き ・最終回は残価を支払うか、 車で精算するかを選択する ・残価にも金利がかかる | ・一般的なカーローンよりも 月々の返済を安くしたい方 ・必ずしも車が手に入らなくても いいと思える方 |
| クレジットカード払い | ・購入時に全額を クレジットカード払いで支払う ・カード会社や販売店によっては 分割払いが選択できる ・支払いのタイミングを 調整できることもある | ・手軽にカード払いで車が買いたい方 ・ポイントをもらってお得に購入したい方 ・支払時期を調整したい方 |
| カーリース | ・残価を差し引いて 利用料金を算出する ・初期費用がかからないことが多い ・税金などを含めた毎月定額の支払い ・契約満了時、車の返却が前提 | ・貯金がなくても新車に乗りたい方 ・維持費の負担が気になる方 ・ローン審査に不安がある方 |
このように、支払い方法によって向いている方は異なります。次項以降では、それぞれの支払い方法のメリット・デメリットを詳しく見ていきましょう。
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支払い方法1. 現金一括払いのメリット・デメリット
現金一括払いのメリット・デメリットは次のようにまとめられます。
現金一括払いのメリット
現金一括払いでは、ローン払いのような金利がかかりません。そのため、ほかの支払い方法に比べれば、支払総額が安く済みます。
また、現金一括払いの場合、当然ながら車の所有者は購入者になります。これに対しディーラーローンでは、支払いが終わるまではディーラーや信販会社を所有者とするのが一般的です。所有者が自分であれば好きに改造もできますし、価格が落ちる前に売るなど資産としての運用もできます。
現金一括払いのデメリット
現金で一括払いをすると、一気に手元から数十万円から数百万円のお金がなくなります。それにより、病気やケガなどの不測の事態が起こったり、思いもよらない出費が必要になったりした場合、お金が足りなくなることも考えられます。
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支払い方法2. カーローンのメリット・デメリット
次に、一般的なカーローンのメリット・デメリットは次のようにまとめられます。
一般的なカーローンのメリット
現金一括払いに比べて、手元の現金が減らないのは大きなメリットといえます。ローン購入できれば、手元に現金が残るので安心感が高く、もし不測の事態が起こっても対処できる可能性が高まります。また、教育費や医療費など、ほかの分野にお金を回すこともできます。
さらに、カーローンは値引き交渉をしやすいケースも。車を販売するディーラーの側から見れば、現金一括で販売した場合に受け取れるのは車本体の価格分のみです。しかし、ディーラーローンの場合、車本体の価格に加え、信販会社からのバックマージンが入ります。
ローンを使っての購入のほうがディーラーの儲けが増える分、値引きに応じてもらいやすくなります。
一般的なカーローンのデメリット
ローンを組むと、最終的に元本プラス金利分を返済することになるので、現金払いに比べれば総返済額が増加します。利率はローンの種類によって違い、銀行ローンや信用金庫・労働金庫のローンでは1.5～4％、ディーラーローンでは4～8％、消費者金融ローンでは10％超であることが多いでしょう。
また、ローンによっては車が自分名義にならない場合もあります。銀行ローンや信用金庫・労働金庫のローン、消費者金融ローンは「車の購入費用を借りている」という形のため、ローンを組んでも車の所有者は購入者になります。しかし、ディーラーローンでは「車を担保にお金を借りている」という形になるため、車の所有者は信販会社であり、購入者は車の「使用者」となる場合がほとんどです。
この場合、ローン完済までは車の売却や譲渡が制限されてしまいます。
さらに、カーローンを利用するには審査に通る必要があります。この点をデメリットに感じる方も少なくないでしょう。
支払い方法3. 残価設定ローンのメリット・デメリット
残価設定ローンのメリット・デメリットは次のようにまとめられます。
残価設定ローンのメリット
残価設定ローンの最大のメリットは、月々の返済が低く抑えられることです。残価の支払いは最終回に据え置き、残りの金額を分割して返済するローンであるため、一般的なカーローンよりも月々の負担が小さくなるのです。最終回は残価を全額一括で支払うか、車を残価に代えて精算するかを選べます。
ただし、据え置いた残価分にも金利がかかるため、総返済額が高くなるケースがある点には注意が必要です。
とはいえ、月々の負担を抑えて好きな車に乗れることに加え、車を最終的に手元に残さずライフスタイルに合わせて柔軟に乗り換えられるのは残価設定ローンの魅力といえるでしょう。
残価設定ローンのデメリット
ディーラーで提供される残価設定ローンには、返済期間中、走行距離や車両の状態に関する制約があり、走行距離の超過や車の損傷があると最後に追加の支払いが発生する可能性があります。
また、ローンの最終回には残価を原則一括で支払う必要があり、その負担はかなり大きくなります。もし据え置いた残価を支払えない場合には、車を手放さなければなりません。さらに、カスタマイズや改造が制限されるため、車を自分好みに仕上げることが難しい点もデメリットです。
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支払い方法4. クレジットカード払いのメリット・デメリット
クレジットカード払いのメリット・デメリットは次のようにまとめられます。
クレジットカード払いのメリット
クレジットカードで車を購入するメリットは、ポイントが得られる点です。高額な支払いに対して大量のポイントが付与されるため、次回以降の買い物に利用できお得です。タイミングによっては、キャッシュバックなどのキャンペーンが実施されていることもあります。
また、分割払いを利用できるほか、カード会社によっては支払いのタイミングを遅らせることもできるなど、ある程度柔軟な支払いが可能であることもクレジットカード払いのメリットといえるでしょう。
クレジットカード払いのデメリット
利用限度額の制約と手数料や利息の発生は、クレジットカード払いのデメリットといえます。多くのクレジットカードは限度額が決まっており、限度額によっては車の購入は難しいことも少なくありません。
また、販売店によってはクレジットカードの手数料が上乗せされる場合があり、結果的に総支払額が増えることがあります。さらに、車は高い買い物なので分割払いを選択すると手数料に加え利息が膨らみがちな点に注意が必要です。
なお、クレジットカード払いはどの販売店でも利用できるわけではありません。クレジットカード払いに対応していない、また利用できる場合でも特定のカードブランドしか使えない、というケースもあります。
支払い方法5. カーリースのメリット・デメリット
カーリースのメリット・デメリットは次のようにまとめられます。
カーリースのメリット
カーリースは、初期費用不要で新車に乗れることが大きなメリットです。乗り始めの予算に縛られない車選びができるため、本当に乗りたい理想の車に乗りやすいといえます。
さらに月々の支払いが定額で、月額料金には税金や自賠責保険料といった法定費用のほか、車検基本料やメンテナンス費用が含まれるプランも多くあります。車に関する突然の出費をなくして家計管理がしやすいのも特筆ポイントです。
また、契約満了後は車を返却するだけでよく、売却や処分の手間がかかりません。さらに、カーローンよりも長期の契約が可能で月額料金を抑えやすいため、経済的にも負担感が少ないでしょう。
カーリースのデメリット
カーリースには契約者に車の所有権がなく、走行距離の制限や車のカスタマイズができないといった制約があります。そのほか、原則として中途解約ができず、やむをえない事情で解約するときは解約金や違約金の支払いが求められることはデメリットといえるでしょう。
また、車を返却する際に過度の損傷があると、原状回復費用が請求されるケースも。さらに残価精算があるカーリースの場合、契約満了時の査定額が残価を下回ると差額の支払いが求められます。
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車の支払い方法を選ぶ際のチェックポイント
車を購入する際、支払い方法は重要な決断のひとつです。上の図のとおり、現状で多く選ばれているのは現金一括での購入ですが、車は高額な買い物なので、自身の経済状況や希望に応じた支払い方法を選ばないと、後悔することになりかねません。
ここでは、支払い方法を選ぶ際にチェックすべきポイントをご紹介します。
初期費用と家計のバランス
車を購入する際、まず考慮すべきは初期費用です。現金一括払いの場合は金利負担を避け、ローン購入やクレジットカード払いよりも支払総額を抑えられます。しかし、一度に多額の資金を用意する必要があるため、ほかの生活費や貯蓄計画に影響を与える可能性があります。
数百万円を一度に支払ってもなお資金に余裕があり、これまでどおりの生活を維持できて不測の事態に対する備えも確保できるという方には、現金一括払いが最もお得な車の支払い方法といえるでしょう。
ローンやクレジットカードで購入する場合は、頭金などの初期費用が必要ではあるものの、現金一括購入よりも小さい負担に抑えられます。頭金を高くすると月々の負担は小さくなりますが、生活費が圧迫されるというケースもあります。その点、初期費用がいらないカーリースなら貯金がなくても利用でき、生活への影響も少ないでしょう。
手持ちの資金と家計のバランスを考え、無理なく支払える方法を選択することが大切です。
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想定される維持費
車には、購入後もさまざまな維持費がかかります。ガソリン代や税金、保険料、車検費用、メンテナンス費用などが代表的なものであり、これらの維持費を考慮に入れた支払い方法選びが重要です。
例えばローンで購入した場合、月々の返済に加えて維持費も都度かかるため、合計金額が月々の収入に対して過度な負担にならないよう計画を立てる必要があります。対してカーリースの場合は、税金や車検費用、メンテナンス費用がリース料金に含まれていることが多いため、維持費が気にならず家計の見通しが立ちやすいというメリットがあります。
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審査の有無と内容
カーローンやカーリースを利用する際には審査が必要です。審査では、信用情報や年収、勤務先、雇用形態などがチェックされ、審査に通らない場合はローンやリースは利用できません。審査に通らないために現金一括での購入を検討せざるをえないケースもあります。
安定した収入がある正社員や公務員の場合は審査に通りやすく、フリーランスや派遣社員など非正規雇用の場合は審査通過が厳しい可能性があります。また、過去にクレジットカードの支払い遅延などの金融事故があると審査に不利に働くことがあるため、事前に自分の信用情報を確認しておくと安心です。
一般的に、銀行系のカーローンの審査が最も厳しく、ディーラーローンは銀行系よりも通りやすいといわれています。カーリースでは残価設定があるため審査のハードルを下げやすく、カーローン審査に落ちた方でも利用しているケースが少なからずあります。
自身の経済状況や信用情報の状態を把握したうえで、審査の難易度も踏まえて支払い方法を選ぶといいでしょう。
審査が不安な方には以下がおすすめ！
✔現金一括払い
✔カーリース
車の使い方の制約
最後に、支払い方法によって車の使い方に制約が生じる場合がある点に留意しておきましょう。例えば、残価設定ローンやカーリースでは、契約期間中に車を自由に売却したり、カスタマイズしたりはできないほか、走行距離に制限が設けられていることがほとんどです。
また、一般的にカーリースは契約満了後に車を返却する必要があるため、長期間同じ車を所有したい方には不向きです。一方、現金一括払いであれば、車が購入と同時に自分のものになるため、自由にカスタマイズしたり売却したりでき、車の使い方に制限はありません。
何も気にすることなく自由に車を使いたい方には、現金一括購入か銀行のカーローンが向いているといえるでしょう。
車を自由に使いたい方には以下がおすすめ！
✔現金一括払い
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車を購入する際は、希望や状況に合った支払い方法を選ぼう
単純に支払総額だけを比較するなら、金利分の支払いが発生しない現金一括払いが一番お得です。ただ、カーローンは利率が1～2％台と非常に低いものもありますし、ローンを利用することで車両本体価格の値引きが成功する場合もあります。
また、購入以外の方法としてカーリースの利用を検討してみるのもおすすめです。定額カルモくんなら、維持費も含めたお得な定額制で家計の負担を抑えながら、最後に車をそのままもらうという選択肢もあり、手軽にマイカーが手に入ります。
車の支払い方法を選ぶ際は、支払総額や利率、車を購入できるタイミング、手元にお金を残しておきたいか否かを含めて考えてみましょう。
よくある質問
Q1：車購入時の支払い方法には何がある？
A：車を購入する際の支払い方法としては、現金一括払いと一般的なカーローン、残価設定ローン、クレジットカードを利用して支払う方法があります。ほかにも、月々定額の利用料金を支払うだけで自由に選んだ新車に乗れるカーリースという方法があります。契約期間中は自身で車を管理するため、マイカーと同じ感覚で利用できます。
Q2：カーローンのメリットやデメリットは？
A：一般的なローン購入の場合は手元に資金が残せたり値引きが期待できたりするのがメリットですが、金利手数料が必要なことや、ローンの種類によっては完済まで車の所有権は自分のものにならないというデメリットが挙げられます。
Q3：カーリースは購入とどう違う？
A：カーリースは月々の決められた料金を支払うだけで好きな車をマイカーのように使用できるのが特徴です。定額カルモくんでは、頭金が不要なうえ、購入する場合のような初期費用を必要としません。また、車検費用などをカバーするメンテナンスプランに加入することで維持費の支払いも一本化でき、快適な車生活を送れます。
※この記事は2024年10月3日時点の情報で制作しています
