車のローンの審査時間はどれくらい？審査内容や通過のための対策とは

車のローンを組む際、想定よりも手続きに時間がかかったというケースは少なくありません。なぜなら、審査にかかる時間がローン会社によって異なるからです。その結果、必要なタイミングで車を購入できずに困ってしまうこともあるでしょう。

そこで、申込先ごとの審査時間の目安について、実際に利用した方の口コミと併せてご紹介します。また、審査時間を短くする方法や、審査に落ちた場合の対処法についても解説します。

＞カーローンの基礎知識

車のローンの審査時間は？

車のローンの審査にかかる時間は、ローンの種類によって異なります。なぜなら、ローン会社によって審査の難度や手順に違いがあるからです。また、キャンペーン期間や週末などで申込みが集中した場合に時間がかかることもあります。

そのため、それぞれのカーローンの特徴を理解したうえで、申込みを行うことが大切です。

〈カーローン比較表〉

カーローンにはおもに3つの種類があり、それぞれ上の表のような特徴があります。次項で、カーローンごとの特徴について、実際に利用した方の口コミと併せて詳しく見ていきましょう。

カーローンごとの審査時間や金利の特徴と口コミ

先述のとおり、カーローンは種類によって特徴が異なります。利用する前に、カーローンごとの審査時間や金利の相場を知っておくことで、どのローンが自分に合っているかを判断しやすいでしょう。

そこで、以下では銀行系マイカーローン、ディーラー系カーローン、自社ローンそれぞれの特徴について、利用経験のある方の口コミ*と併せてご紹介します。

*チャット調査ツール「Sprint」にて2023年2月に「車の購入時に銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローン、いずれかの自動車ローンを利用した方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモマガジン編集部がまとめています

銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、メガバンクや都市銀行が提供するマイカーローンです。基本的には、車の購入を目的としていますが、免許の取得やカー用品の購入など、車に関するほかの用途に利用できる場合もあります。

銀行系マイカーローンは金利が1～4%と低い傾向があります。その一方、審査では信用情報機関への照会が行われることの影響もあり、審査時間の目安は1週間程度。審査は厳しめで、窓口での手続きが必要なケースもあるので、急いでいる方には不向きといえるでしょう。

なお、本審査の前に、短時間で結果がわかる仮審査を受けることもできます。

〈利用者の声〉

ディーラー系カーローン

ディーラー系カーローンは、大手メーカー系列のディーラーが提供するカーローンです。金利相場は4～8%となっており、銀行系マイカーローンと比較すると審査に通りやすい傾向があります。車の購入手続きと同時にローンの申込みが可能なため、手続きをスムーズに進めやすいのが特徴です。

審査にかかる時間は3日程度で、中には当日中に結果が出るケースもあります。
なお、比較的審査に通りやすいといわれていますが、銀行系マイカーローン同様、審査では信用情報の照会があるため、債務整理や支払い遅延などの履歴が残っている方は、審査通過が難しいでしょう。

〈利用者の声〉

自社ローン

自社ローンは、厳密にはローンとは異なる、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みで、車の購入にかかる費用を立て替えてもらえるサービスです。自社ローンの審査は、信用情報の照会をせず独自の基準で行われるので、ほかのカーローンに比べて最も通りやすいといえます。

また、ディーラーローン同様、購入手続きと同時に審査申込みができるため、審査結果が当日わかることもめずらしくありません。

ただし、利用できる車の選択肢は中古車が中心となります。加えて、金利はありませんが、車両本体価格に手数料や保証料が上乗せされて、支払総額が高くなることもあるので注意が必要です。

〈利用者の声〉

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車のローンの審査時間を短くするには？

車のローンを組む際、審査時間を短縮できれば、より迅速に車を手に入れられます。特に急ぎで車が必要な場面では、審査時間の短縮は大きなメリットとなるでしょう。そこで、以下では審査時間を短くするための具体的な方法を3つご紹介します。

審査に時間のかからないローンを選ぶ

審査に時間がかからないといわれるローンを選ぶことが重要です。一般的に、ディーラー系カーローンや自動車販売店の自社ローンは、銀行系マイカーローンに比べて審査が通りやすく、結果が出るまでの時間も短い傾向があります。

しかし、銀行系マイカーローンと比較して、金利相場が高めだったり、手数料がかかったりして、支払総額が高くなる可能性がある点には注意が必要です。支払額やアフターサービスなど、ほかの要素も含めて優先したいことを決めておくといいでしょう。

借入額を抑える

借入額を抑えることも、審査時間の短縮につながるケースがあります。借入額が少なければ、金融機関のリスクも低くなるため、審査がスムーズに進む可能性が高まります。

具体的には、頭金を多く用意する、必要最低限の車種・グレードを選ぶ、新車ではなく中古車を買うといった対応で、借入希望額を少なくできます。そうすることで、返済能力があると判断されやすくなり、審査時間が短くなることもあるでしょう。

必要書類を不備なくそろえておく

ローン申込みの際に必要な書類を不備なくそろえておくことも大切です。収入証明書や本人確認書類など、必要な書類が不足していたり、不備があったりすると、審査が遅れてしまう原因となります。車を持つまでの時間を短縮するために、事前に必要書類のリストを確認し、不足しているものは早めに準備しておきましょう。

車のローンで審査される内容は？

車のローンで審査時間がかかるのは、契約する方に返済能力があるのかどうかが確認されているからです。では、ローン審査を通過するためには、どのような点に注意すればいいのでしょうか。
車のローン審査でチェックされる内容についてご紹介します。

年収や職業、勤続年数

ローン審査では、安定した収入があるかどうか、が重要な判断基準となります。
会社勤務などで安定した収入があるかどうか、年収に対して申込みした車の価格が見合っているかも審査対象となります。

そのため、年収が著しく低い場合や、フリーランス、個人事業主などの場合、購入する車が年収に見合わない場合などは、ローンの審査に通りにくいといえるでしょう。また、勤続年数が1年未満の方も、収入が安定していないとみなされ、審査に通らない可能性があります。

借入額

ローンを利用する際には、返済負担率という、年収に対して借入れのできる割合が決められています。
返済負担率は、一般的に年収の30%程度までが目安とされています。そのため、年収400万円なら、120万円程度までの借入れであれば、ローン審査に通る可能性があると考えられます。

ただし、返済負担率はほかのローンも含めたトータルな比率となるので、もし住宅ローンなどを組んでいる場合は、車のローンで借りられる額も低くなります。

過去の債務歴

ローンの審査では、過去の債務歴や現在の借入れの状況なども、返済能力を判断するうえで重視されます。

債務歴などは、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関の情報を基に調べられます。もし、過去に返済の遅延や滞納などの履歴があると、ローンの審査に通りにくくなってしまいます。

車のローンの審査基準をもっと詳しく見る

車のローン審査に落ちてしまったらどうすればいい？

では、車のローンの審査に落ちてしまったり、審査に時間がかかりそうだったりした場合、どうすればいいのでしょうか。

そうした場合は、再度ローンの審査を受ける前に、対策を講じることが大切です。どのような対策があるのか見ていきましょう。

連帯保証人をつける

自分の年収や信用情報ではローン審査に通らないという場合には、配偶者や親などに連帯保証人となってもらうことで、審査に通る可能性があります。

連帯保証人には、安定した収入がある20歳以上65歳未満の方といった条件があります。
なお、連帯保証人は、ローンを契約した本人が返済できない場合に支払義務が求められ、拒絶することはできません。そうしたことを理解してもらったうえで頼める人を探しましょう。

借入希望額を下げる

申込金額が返済負担率に見合っていない場合には、借入希望額を下げることで、ローン審査に通る可能性があります。もし審査に通らなかったときは、申込金額が年収の30%程度に収まっているかどうか確認しましょう。

また、ほかにもローンや借入れがある場合は、それらを含めた金額で返済負担率を計算してみて、車のローンの借入希望額を再度検討しましょう。返済負担率が30%を超えている場合は、より多くの頭金を準備したり、車のグレードを下げたりして借入希望額を下げるのもひとつの方法です。

カーリースを利用する

カーリースは、好きな車を選び、月々の料金だけで新車に乗ることができるサービスです。カーリースなら初期費用が不要で、各種税金や登録諸費用が含まれた定額料金を支払うだけ。まとまった出費を避けて新車を持てます。

カーリースは、車両本体価格から契約満了時の想定下取り額である「残価」を差し引いて料金が算出される仕組みです。そのため、カーローンよりも審査対象となる金額を抑えやすく、審査に通りやすいといわれています。

また、契約期間をカーローンよりも長期に設定でき、月々の料金を抑えられるのも特徴です。長期契約により月額料金を安くして、返済負担率を下げられることも、審査に通りやすい理由といえます。

実際、カーローンの審査に落ちた後、カーリースで欲しかった新車を持てたというケースも。新車をお得に持てるか、まずは気軽に下の「お試し審査」で試してみましょう。

審査も手続きも楽！ローンよりも手軽に新車を持てる方法

これまで、車に乗る方法といえば、カーローンを利用して購入するのが一般的でした。しかし今、時間も手間もまとまったお金もかけずに新車を持てる方法として、カーリースを選択する方が増えています。

カーリースは月々定額制で、車を借りて長期間利用できるサブスクリプションサービスです。具体的にどのようなメリットがあるのか、ご紹介しましょう。

審査はオンライン完結

カーリースの審査は、オンライン完結型であることがほとんどです。店舗に足を運んだり、面倒な書類を提出したりする必要がなく、自宅や職場から簡単に申し込めます。また、多くの場合、3営業日以内や最短即日など早めに結果が出るので、長い時間待たされる心配もありません。

急いで車を購入したい方や、忙しくて手続きの時間や手間を省きたい方に向いているといえます。

早速、オンラインで審査を試してみる

ディーラーの新車に乗れる

カーリースには、ディーラーの新車を扱っている会社もあります。リース会社によって取扱車種は異なり、中には国産メーカーの全車種を扱っているカーリースも。

おもに中古車から選ぶ自社ローンのように、カーローンでは選択肢が限定されるケースがあります。しかし取扱車種の豊富なカーリースなら、購入する場合と変わらない条件で乗りたい新車や好みのオプションを選ぶことが可能です。

家計管理が簡単

車をローンで購入すると、審査に通ってからも、自動車重量税や自賠責保険料など、車の維持費を用意しなければならないわずらわしさがありました。しかし、カーリースであれば、これらの費用も月々定額の利用料にまとめることができ、家計の管理も簡単です。

さらに、カーリース会社が用意しているメンテナンスプランを利用すれば、車検費用やメンテナンス費用まで定額にできることもあります。節約しつつ、家計の管理も簡単にできるとなれば、車を持つハードルをさらに低くできるでしょう。

審査結果は最短即日！ローンに落ちた方も新車を持てた評判のサービス

車のローン審査に時間がかかるのが気になる、ローン審査に通るか不安があるといった方は、ローンよりも手軽に新車を持てるカーリースの利用を検討してみましょう。

中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」なら、審査にかかる時間は5分程度、結果は最短即日でわかるので、審査を気軽に試せます。ローン審査に落ちた方が利用できているケースもあり、2018年のサービス開始以来、累計申込者数が25万人を突破した人気のカーリースです。その魅力をご紹介しましょう。

審査時間以外にもメリット満載！月々10,000円台から新車を持てる

審査に時間がかからないこと以外にも、定額カルモくんにはメリットが多くあり、そのコスパの良さは利用者からも専門家からも高く評価されています。

具体的には、業界最安水準*¹の月額料金を実現しているだけでなく、プランを希望に合わせやすいことが人気の理由として挙げられます。例えば、契約期間を1～11年から選べる、7年以上の契約で走行距離制限なし、最後に車をもらえるなど、優先度によってプランをカスタマイズしやすいのが魅力です。

定額カルモくんについてもっと詳しく見る

*⁴ 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

ローン審査に落ちたが欲しかった新車を持てたという方の口コミ

定額カルモくんは月額料金が安く、車のローンよりも返済負担率を抑えやすい仕組みから、ローン審査に通らなかった方が利用できているケースもあります。そのうえ、まとまった出費を避けて好きな新車を持てるので、顧客対応満足度も高く、98.9%*を誇ります。実際に利用している方の口コミを見てみましょう。

*2019年12月～2021年6月までの定額カルモくんご契約者様504名を対象としたアンケート

まずは審査に通るか気軽にチェック！

定額カルモくんの「お試し審査」は、時間がかからないうえ、通過後に車種やプランを変えられるのが特徴です。結果がわかるのは最短即日。審査のハードルが最も低い、一番安い車種で審査に通るか確かめた後で、好きな車をじっくり選べるので、審査に不安のある方にぴったりです。
まずは下のバナーから、気軽にチェックしてみましょう。

車のローン審査で時間がかからない方法を知っておこう

車のローンの審査時間は、ローンの種類によって異なり、中には時間のかかるものもあります。それぞれのローンの特徴を知り、自分に合ったローンを選ぶこと、また、審査に通りやすい対策をとることで、スムーズにカーライフを始められるはずです。

時間や手間を省いて車を持つなら、定額制で利用できるカーリースもおすすめです。中でも人気の定額カルモくんは、手続きが簡単で、サポート体制も充実しています。地域によって異なる新車の納期も調べてもらえるので、急いでいる方も手間を省けて安心です。まずは下のバナーから気軽に希望を伝えてみましょう。

よくある質問

Q1：車のローンは審査時間がどれくらいかかるの？

A：ローンの種類によって異なります。ディーラー系カーローンは結果が当日中にわかることもありますが、銀行系マイカーローンは1週間程度かかります。自社ローンの審査は、独自の基準で行われるので、数時間程度で結果がわかることもめずらしくありません。

Q2：車のローンで審査される内容は？

A：審査でチェックされるのは、安定した収入があるか、年収に対して申込みした車の価格が見合っているか、年収に対して借入れできる返済負担率に収まっているかといった内容です。また、過去の債務歴や現在の借入状況などもチェックされます。

Q3：対策をしてもローン審査が心配なときは？

A：対策を講じても、審査に通るか心配なときは、カーリースという方法があります。カーリースにも審査はありますが、残価設定によって購入するより審査対象の金額を抑えられる場合があるので、一度審査を受けてみる価値はあるでしょう。審査に通らなかったとしても、保証人を立てることで利用できるケースもあります。

※この記事は2023年9月1日時点の情報で制作しています