審査の甘いマイカーローンはどこ？おすすめ3選と審査に通るポイントを紹介

マイカーローンを検討する際、審査が甘いところを探す方も少なくありません。審査が甘ければ、審査への不安が抑えられ、スムーズに車を手に入れられるでしょう。例えば、ディーラーローンや自社ローンは審査に通りやすいといわれています。しかし、金利や手数料が高く想定外の出費に後悔してしまうことも。

そこで、審査の甘いマイカーローンはどこなのか、ローンごとの金利や審査などの特徴、おすすめマイカーローン3選、審査対策、審査に落ちたときの対処法について見ていきましょう。

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審査が甘いマイカーローンはどれ？

車の購入に使えるローンは大きく分けて5種類あり、それぞれに審査基準が異なります。そのため、中には審査が甘い傾向があるカーローンもあります。
各ローンの特徴は次のようになります。詳しく見ていきましょう。

1. 自社ローン

*「自社ローン」Google 検索（2023年10月22日時点）におけるサービスサイト上位3社

自社ローンとは、自動車販売店が独自に運営、提供している支払方法の一種です。
信販会社を通さない分、ディーラーローンに比べて審査が通りやすい傾向があり、最も審査の甘いカーローンといえます。銀行やディーラーのカーローンに通らなかった方が自社ローンを組めることも少なくありません。ただその分、車両価格などに金利に相当する手数料が上乗せされて、総額が高くなることがほとんどです。
また、借入可能な金額や期間が一般的なカーローンに比べて限られる傾向があります。

2. 消費者金融ローン

*「消費者金融ローン」Google 検索（2023年10月22日時点）におけるサービスサイト上位3社

車専用のローンではなく、一般的な消費者金融ローンを車の購入資金に使用する方法です。
審査では、収入の安定性やほかの消費者金融などからの借入総額、支払い遅延などといった信用情報に問題がないかが重視されます。ほかのローンと比べて審査スピードが速く、条件をクリアしていれば即日融資が受けられることがほとんどです。

なお、大手の消費者金融ローンでは、初回の借入れから一定期間は無利子サービスもあります。ただし、審査に通りやすい一方で金利は高く、初回の借入時には18％前後の上限金利を適用することが一般的となっているため、利用時はよく検討しましょう。

3. ディーラーローン

*日本自動車販売協会連合会と全国軽自動車協会連合会が発表した2023年上半期メーカー別新車販売台数上位3社と提携する信販会社

特定のメーカーの車だけを販売する特約店であるディーラーが、信販会社を通じて提供するカーローンです。銀行ローンや労金・信金ローンに比べて手続きにかかる時間が短く、およそ30分～1時間で審査結果が出ることも多くあります。
購入した車を担保に融資を行う仕組みなので、ローンを完済しない限り所有権が使用者に移らないのもディーラーローンの特徴です。一方で、それによって銀行ローンや労金・信金ローンに比べると審査は甘い傾向があります。

また、ディーラーローンには、「通常のローン」と「残価設定ローン」があります。残価設定ローンとは、数年後に買い替えることを前提に、あらかじめ数年後の残価を最終回の返済に据え置き、残額を分割で返済していく方法です。
一般的に、通常のローン金利はおよそ4～8％台、残価設定ローンの金利は2～3％台となっています。

4. 労金・信金ローン

信用金庫や労働金庫、信用組合などが提供するカーローンです。
審査基準は銀行ローンと大きな差はありませんが、多くの場合、労金や信金の組合員であることが融資条件になっています。金利は2～4％台と、ほかのローンと比較して低めです。

5. 銀行系マイカーローン

メガバンクや地方銀行などが提供するカーローンです。
ローンの申込みにおいてほかのローンに比べて審査が厳しい傾向があります。一方、金利は低めで、1～4％程度であることが多いです。

審査の甘いマイカーローンの特徴とは

車の購入に使える5種類のローンの審査は、甘いものだけでなく厳しいものもあります。
審査で苦労せず、早く車を入手するために審査の甘いマイカーローンの利用を検討する場合、どのような点に注目すればいいでしょうか。まずは特徴に関しての解説を見ていきましょう。

申込みの条件が広い

マイカーローンでは多くの場合、何らかの申込条件が設けられています。具体的な内容は金融機関や企業などによりさまざまで、例えば「満18歳以上、完済時に満70歳の誕生日まで」といった年齢制限や、職業の有無・雇用形態に関する条件設定があるほか、一定額以上の年収が条件になる場合もあります。

こうした条件に当てはまらなければ審査申込み自体をすることができませんが、審査の甘いマイカーローンは、申込条件が比較的広めに設定されているのが特徴です。例えば高齢の方や、定職に就いていない方、年収に不安のある方などでも申込みがしやすい傾向があります。

金利が高く、返済の負担が大きくなりがち

全体として審査の厳しいマイカーローンの利率は低く、審査が甘いマイカーローンほど利率は高く設定されている傾向が見られます。そのため、審査の甘さだけで選んでしまうと利息負担が大きくなり、家計を圧迫するおそれがあります。

ローンを組んで新車を購入した全国の男女234人を対象に、定額カルモくんが行ったマイカーローンに関する独自アンケートによれば、「ローンの返済額は妥当ですか？」という質問に対し、41.0％の方が「少ないほうがいい」と回答しています。
同じアンケートにおいて、「生活費と見合わせて決めた」「月々の返済が無理のない金額だから」といった理由から、月々の返済額を20,000～30,000円程度に設定している方が対象者の半数を占めているにもかかわらず、実際に返済が始まると、大きな負担を感じている方が多いことがわかります。

マイカーローンを選ぶときは、審査が甘いかどうかだけではなく、予算内に収まっているか、最後まで無理なく返済できるかなど、利息や手数料などを含めた総額もしっかり確認したうえで検討することが大切です。

審査が甘い可能性のあるおすすめマイカーローン3選

審査が甘いマイカーローンは申込条件が比較的広い一方、返済の負担が大きくなりがちなので注意が必要です。
それをふまえて、返済の負担を抑えやすい銀行系マイカーローンの中から、審査の甘いマイカーローンの特徴である「申込条件の広さ」に当てはまる３行を、おすすめマイカーローンとしてご紹介します。
いずれも年収や居住地、勤務先の指定が申込条件にないため、審査が甘い可能性があるでしょう。

*「マイカーローン」Google 検索（2023年9月25日時点）において、銀行系マイカーローン上位10サービスのうち、利用条件に前年度税込年収の下限の指定がなく、かつ、居住地あるいは勤務先の指定がない3サービス

住信SBIネット銀行

※2023年10月22日時点の情報を基に作成

住信SBIネット銀行の「自動車ローン」は、24時間365日ウェブで申込みが可能。手続きはウェブのみで完結するので、スマホでも気軽に契約が済ませられます。
審査に不安のある方に便利なのが、購入車種が未定でも仮審査が受けられること。まず借入条件を確認してから車種を検討することができます。

申込みの条件には「毎月安定した定期収入がある方」などがあり、借入金額が100万円までなら収入確認書類を提出する必要がありません。ローンは新車・中古車はもちろん、カーナビなどの付属機器の購入や諸経費などにも利用可能。繰上げ返済は1円からできるうえ、手数料がかからないので、自分のペースで返済していくことができるでしょう。

りそな銀行

※2023年10月22日時点の情報を基に作成

りそな銀行が提供する「りそなマイカーローン」は、基本的に契約までの手続きをすべてウェブで済ませることができます。
専業主婦の申込みはできませんが、継続安定した収入があればパートやアルバイトでも申し込めるのはうれしいポイントでしょう。購入車種を決める前に仮審査を受けられるほか、ウェブサイトから「借入10秒診断」も気軽に試すことができ、年齢、年収、借入希望額を入力するだけで審査結果のシミュレーションが可能です。

借入上限額が1,200万円までと、比較的高額な借入れが可能なうえ、自動車の購入だけでなく、カスタムや車検、免許取得など、幅広く利用できるという特徴も。また、ローンの契約に伴う事務手数料は0円で、保証会社を利用するので担保や保証人は不要です。

楽天銀行

※2023年10月22日時点の情報を基に作成

楽天銀行の提供する「楽天銀行スーパーローン」は、資金の使い道が自由なカードローンです。カードローンではあるものの、銀行系のため金利は低めで、新車や中古車の購入はもちろん、車の修理や車検などに幅広く利用することができます。
一般的なマイカーローンとは違い、自動車購入時の見積書や売買契約書などの提出は必要なく、申込みの際に手間がかかりません。カードローンなので借入期間の設定はなく、毎月の返済額を決めて自分のペースで返済していくことになります。ボーナス時期などの余裕があるときには追加返済も可能です。

毎月安定した定期収入がある方に加えて、専業主婦の方も申込みができます。ただし専業主婦は利用限度額が50万円までに限られてしまうので、マイカーローンとしての利用は難しいでしょう。

マイカーローンの審査基準

審査基準は会社によって異なりますが、どのカーローンでも審査されている項目自体はだいたい同じです。審査に通るには、およそ次の5項目がポイントになります。

年収

収入が安定しているかどうかが重要になります。銀行ローンやディーラーローンでは収入200万円以上がひとつの目安とされることが多く、200万円未満だと連帯保証人を求められる場合もあります。

信用情報

審査では、自己破産や任意整理の履歴がないか、支払いの延滞や滞納の情報がないかといった「信用情報」が、CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）やJICC（指定信用情報機関　株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）といった信用情報機関への問い合わせを通じてチェックされ、自己破産の履歴があったり、度々支払遅延を起こしていたりすると、審査に通るのは非常に厳しくなります。
なお、記録の保存期間は情報の種類や機関によって異なりますが、一般的に、自己破産の場合は約7年、支払遅延などの場合は1～5年ほどです。

また、クレジットカードのリボ払いや未払い分を含め、ほかの機関からの借入状況もチェックされます。借入額が大きかったり、借入先が消費者金融であったりすると審査で不利になることがあります。

職業や就業形態

正社員や公務員など、安定性の高い職種に就いていると高評価が得やすくなります。
逆にフリーターや自営業者の場合は、たとえ収入が多くても安定性が低いとみなされ、審査上不利になりがちです。

勤続年数

勤続年数が1年以下だと安定性が低いとみなされ、審査で不利になることが多いです。最低でも1年以上、できれば3年以上の状態で審査に申し込めるのが望ましいでしょう。

他社での借入額

住宅ローンやカードローンなどを利用している場合には、その借入金額も審査の対象になります。審査では、マイカーローンだけでなく他社のローンを含めたすべての返済額を年収と比較して、十分な支払い能力があるかが判断されます。

そのため、すでに他社から多額の借入れをしている場合には審査に通りにくくなってしまいます。クレジットカードのキャッシング利用や、分割払いにした携帯電話の料金、習いごとの分割払いなども対象となることがあるので、注意が必要といえるでしょう。

マイカーローンの審査に通るためのポイント

マイカーローンの審査では、年収や信用情報、就業形態などさまざまな基準から、十分な支払能力があるかが判断されます。審査に不安がある場合には、できるだけ事前に対策をとって、審査に通過する可能性を高めておきたいものです。
そのための具体的な方法をいくつかご紹介しましょう。

頭金を支払う

収入に対して借入希望額が多すぎると、支払能力が不十分と判断されて審査に通ることができません。心配な場合には頭金を多めに用意して、借入希望額を減らすようにしましょう。借入希望額が少なくなると審査のハードルを下げられるだけでなく、利息の総額が抑えられるというメリットもあります。

ただし、車を購入すると初期費用や維持費もかかるので、頭金を入れすぎて後で困ることがないように気を付けましょう。

申込み前後の転職を避ける

審査では収入の継続安定性が見られるので、転職後の勤続年数が少ないと、その点で疑問符がつけられてしまう可能性があります。そのため、もし近いうちに車を購入するつもりなら、転職は購入後まで控えたほうがいいでしょう。

また、審査では申込者の職場に在籍確認をすることもあるので、申込みの後、まだ審査中の段階で転職をしてしまうと在籍確認ができません。審査に通らないだけでなく、虚偽の申告をしたと見なされてしまうこともあるので注意が必要です。

信用情報を確認し、不利な履歴が消えてから申し込む

審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認しておくのもいいでしょう。過去に延滞や自己破産などの履歴がある場合はもちろん、ずっと払い忘れていた支払いがあるなど、気付かないうちに金融事故を起こしている可能性もあります。
気になる方は、信用情報機関に情報開示を申し込むといいでしょう。

万が一、審査にマイナスになるような情報が載っていた場合には、情報の保存期間が過ぎるのを待ってから、改めて審査に申し込むのがおすすめです。

他社での借入額を減らしておく

審査の対象となる数値のひとつに「返済負担率」というものがあります。これは、マイカーローンを含めたすべての借入れの年間返済額が年収に占める割合のことで、審査に通過するには30～35％程度に抑えるのが目安といわれています。

ローンの申込みの時点ですでに他社から多額の借入れがあると審査に通りにくくなってしまうので、可能なものはできるだけ完済してから、審査に申し込んだほうがいいでしょう。

仮審査を受ける

仮審査とは、本審査の前に受ける簡易的な審査のことで、希望する金額の借入れができそうか、年収や就業状況などの情報を基に目安としての確認ができます。
結果がわかるまで1～3営業日程度と比較的早いので、審査に不安のある方は気軽に申し込むといいでしょう。仮審査の結果をふまえて借入額を見直し、再度トライすることもできます。

ただし、仮審査に通過しても本審査に必ず通過するとは限りません。その点には注意しましょう。

マイカーローンの審査に落ちたときの対処法

事前にさまざまな対策をとったうえで審査に申し込んでも、残念ながら落ちてしまうこともあります。
結果は結果として受け入れなければなりませんが、それでもどうしても車が欲しかったり、入手する必要があったりする場合にはどのような対処法があるでしょうか。次の3つの方法を検討してみましょう。

借入希望額を下げる

審査に再びトライするのなら、なぜ審査に落ちてしまったのか自分なりに分析し、対策をとったうえで申し込まないと結果は変わらない可能性が大きいでしょう。もし年収に対して借入希望額が多すぎたのが原因なら、借入希望額を減らさなければなりません。

可能であれば頭金の上乗せを、それが難しいようなら車種の変更を検討するのも対処法のひとつです。車種を安いものにしたり、グレードを下げたりして購入金額を抑えるようにしましょう。

連帯保証人を立てる

審査に通らない原因としては、アルバイトなどで収入が少ないと見なされる場合や、勤続年数が短いなどの理由で収入の安定性に不安があると判断される場合、信用情報の傷が問題となる場合なども考えられます。そんなときには、連帯保証人を立てることで審査に通過できる可能性があります。

連帯保証人は親や配偶者に頼むのが一般的ですが、安定継続的な収入が十分にあると審査で判断されるような方にお願いする必要があります。

カーリースを利用する

車を購入する以外にも、車を入手する方法としてはカーリースがあります。
カーリースは毎月定額の料金を支払うことでマイカーのように新車に乗れるサービスで、審査の対象となる金額を低く抑えやすい仕組みがあることなどから、一般的にマイカーローンよりも審査が甘いといわれています。そのため、利用者の中にはマイカーローンの審査に落ちてしまった経験のある方も数多くいます。

もし借入希望額を下げたり連帯保証人を立てたりするのは難しい、車の入手方法として購入にはこだわらないということなら、カーリースを検討してみてもいいでしょう。

マイカーローンよりも審査が甘い？手軽に新車を持てるサービス

ローンのように毎月一定額を支払って車に乗る方法であり、車のサブスクとも呼ばれて近年認知度が上がっているサービスがカーリースです。
中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、サービス開始から5年で20万人の申込実績を誇るカーリースです。ローン審査に通らなかったけれどカルモくんを利用して車に乗れているという例も多く見られ、新しい車の乗り方として好評を博しています。

なぜ審査の甘いマイカーローンよりも車に乗れる可能性が高まるのか、マイカーローン審査に落ちても定額カルモくんで審査に通った3名の利用者の声を見てみましょう。

審査のハードルが低いといわれる理由

カーリースの大きな特徴として、残価設定と呼ばれる仕組みがあります。残価とは、契約満了時における車の想定査定額のこと。この残価を契約時に設定し、あらかじめ車両本体価格から差し引いた分がカーリースの支払対象となります。
そのため、車両本体価格全額が支払対象となるマイカーローンに比べ車両本体価格が安くなり、審査のハードルが下がりやすくなるのです。

また、毎月の支払額は支払総額を契約月数で割って算出されるので、3～5年程度の契約期間が主流のマイカーローンより、10年前後の長期契約が可能なカーリースのほうが毎月の負担が抑えられます。定額カルモくんは最長11年の契約が可能なため、この点においても審査ハードルを下げやすくなっています。

ローンの審査には落ちたけどカーリースの審査に通った方々の声

川崎市在住のKさんはダイハツ「ムーヴ」を11年契約で利用しています。

横浜市在住のKさんはホンダ「S660」を7年契約で利用しています。

宮城県在住のIさんはダイハツ「ウェイク」を11年契約で利用しています。

審査以外にもメリット満載！コスパが良いと評判のサービス内容

定額カルモくんは、業界最安水準*の月々10,000円台から利用ができるコストパフォーマンスの良さも魅力です。
契約期間は1～11年から1年単位で選択可能。ライフプランに合わせ必要な期間だけ契約しやすく、無駄なコストをかけずに済み、家計の負担を抑えられるでしょう。7年以上の契約だと「もらえるオプション」をつけられるので、それまで乗っていた車を契約満了時にもらうこともできます。

また、国産メーカーの全車種・全グレードの新車を取り扱っているため、希望の車種を確定させなくても申し込める点も便利でしょう。いったん仮の車種で申し込み、あとから車種やプランを変更しても問題ありません。

オンラインで手軽に申し込める「お試し審査」を利用すると、審査に通るかどうかは最短なら即日にわかります。その後、専任の担当スタッフとじっくり相談しながら、予算や希望に合わせて車種やプランを決めていくことができるので、まずは下の赤いボタンから気軽にチェックしてみてはいかがでしょうか。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

審査の甘いマイカーローンだけでなく、よりお得な方法も検討してみよう

マイカーローン審査に不安がある場合、少しでも利用できる可能性を高めるために審査の甘いマイカーローンを探す方は少なくないでしょう。しかし、いくら審査が甘いといわれるマイカーローンでも絶対通るわけではなく、また実際のところ、結果は受けてみないとわかりません。

なお、審査に落ちる度に受け直したり、一度にいくつものマイカーローンに申し込んだりすると、信用情報機関に申込みや審査落ちの履歴が残り、より審査に通りにくくなるという悪循環が生まれます。
そうならないためにも、マイカーローンより審査のハードルが低いといわれるカーリースも選択肢に入れて検討してみましょう。

業界最安水準*の定額カルモくんなら、審査対象となる金額が下げやすいうえ、仮の車種で審査を受けて、とりあえず審査に通るかどうかだけを確かめることもできるので、審査の甘いマイカーローンを探すよりも効率的に新車を持てる可能性があります。まずは下より、一番安い車種で試してみましょう。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

よくある質問

Q1：審査の甘いマイカーローンってあるの？

A：マイカーローンは種類や会社によって審査基準が異なりますが、審査に比較的通りやすいローンという意味では、審査の甘いローンもあるといえるでしょう。一般的に銀行ローンは審査が厳しく、ディーラーローンや自社ローンは銀行ローンと比較すると審査に通りやすい傾向があります。詳細はこちらで解説しています。

Q2：マイカーローンの審査でチェックされるポイントは？

A：年収や職業、勤続年数のほか、自己破産や任意整理の履歴がないか、支払いの延滞や滞納の情報がないかといった信用情報は必ず確認されると考えておきましょう。詳しい解説はこちらをご覧ください。

Q3：審査が甘いマイカーローンにも落ちたらどうすればいい？

A：月額定額制で新車に乗れるカーリースを検討してみましょう。カーリースにも審査はありますが、審査対象となる金額を下げやすいことから、マイカーローンより審査のハードルが低めといわれています。実際に定額カルモくんには、ローン審査に落ちても利用できている方が多数います。

※この記事は2023年10月3日時点の情報で制作しています