トヨタのローンを徹底解説！金利やシミュレーション、選び方のコツを紹介

カーローンは車の購入費用を分割で支払える方法です。ただし、借入れできる金額や期間、金利などは利用するローンによって異なるため、ローン選びは慎重に行う必要があります。

トヨタ車の購入を検討している場合、金融機関などが提供するローンのほかに、トヨタ独自のローンを利用することも可能です。そこで、トヨタ車の購入に最適なローンの選び方について、トヨタのローンの特徴や種類、金利相場などと併せて解説します。

トヨタ車の購入に使用できるローンの種類は？

車の購入に利用できるローンには、大きく分けて「銀行系カーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3つがあります。それぞれに特徴が異なるため、カーローンの利用を検討している場合は、事前に違いを把握しておくことが大切です。

銀行系カーローン

銀行系カーローンとは、銀行などの金融機関が提供するカーローンです。用途は基本的に車の購入に限られますが、登録諸費用なども含めた金額を借りられる場合があります。

借入期間は10年など長めに設定できるため月々の返済額を抑えやすいほか、年2回、ボーナス時期に返済額を増やして、月々の返済額を低くしたり返済期間を短くしたりすることも可能です。

ディーラーローン

メーカーと特約店契約を結んだ正規販売店であるディーラーが提供するカーローンです。トヨタでは「トヨタファイナンス」が提供するローンがディーラーローンにあたります。

車の購入手続きと同時に申込みを行えて手間がかからない上、審査時間が短く、銀行系カーローンに比べて審査のハードルが低いともいわれることがあります。

昨今は、3年や5年など短期で乗り換えることを前提とした「残価設定ローン」を取り扱うディーラーも増えています。

残価設定ローンは、設定した年数が経過した際の想定下取り価格（残価）をあらかじめ最終回の返済に据え置き、残りの額を分割で返していくしくみのため、月々の返済額を抑えることができます。

ディーラーローンについてもっと詳しく見る

自社ローン

自社ローンは、販売店が立て替えてくれた車の購入代金を、分割で返していく支払い方法です。

車の購入資金を貸し出すカーローンのような金融商品ではないため、金利はかかりません。また、審査も販売店独自の基準で行うことで、信用情報に不安がある方でも利用できる場合があります。

金利がかからないため利息負担はありませんが、一般的なカーローンの利息にあたる費用を保証料や手数料などとして支払う必要があるケースが多くあります。

トヨタのローンの詳細は？

トヨタのディーラーローンは、トヨタファイナンスが提供する一般的なローンである「トヨタクレジット」、残価設定があるタイプの「残価設定型クレジット」、一定額を最終回の返済に据え置く「残額据置き払い」、さらに返済期間中に返済金額の変更などができる「支払額可変クレジット e-way」の4種類があります。

選択肢が豊富なので、それぞれのローンの特徴を理解して、自身の返済能力やライフスタイルに合ったものを選ぶようにしましょう。ここからは、それぞれのローンについて詳しく見ていきます。

トヨタクレジット

「トヨタクレジット」は残価設定がない一般的な自動車ローンです。返済期間を決め、借入元金を均等に割って毎月返済していくスタンダードな返済方法はもちろん、ボーナス併用払いや不均等払いにも対応しているため、比較的自由度が高く、自身の経済力やライフプランに合わせて返済スケジュールを組むことができます。

実質年率は8.8％と、ほかのローンと比較すると高めに設定されています。

残価設定型クレジット

「残価設定型クレジット」は車両本体価格の一部を残価として設定し、最終回の返済に据え置いて残りの金額を毎月返済していくプランで、残価設定のないトヨタクレジットを利用した場合よりも月々の返済額を安く抑えることができます。そのため、ワンランク上の車にも無理なく乗れるというメリットもあるといえるでしょう。
返済回数は最大60回、実質年率は6.8％程度で利用できます。

最終回の返済時にはまとまった費用が発生しますが、車両を売却する、もしくは同じ販売店で今まで乗っていた車を下取りに出して新しいトヨタの車に乗り換えた場合は、原則として残価の支払いは不要です。ただし、車の状態によっては査定額との差額を精算しなければならないこともあります。

そのまま同じ車に乗り続ける場合には、残価を一括もしくは再クレジットを利用して支払うことになります。

残額据置き払い

トヨタクレジットや残価設定型クレジットのように、毎月返済しなければならないことに抵抗がある方におすすめなのが「残額据置き払い」です。返済回数は2回で、車両本体価格の一部を残価として据え置き、購入時には残価を差し引いた車両本体価格の残りと割賦手数料や諸費用を支払い、契約満了時の最終回に据置額を返済する方法です。

現金一括購入を視野に入れているものの、手元にもある程度の現金を残しておきたい場合などにもいい選択肢になるのではないでしょうか。また、残額据置き払いは実質年率2.8％程度と、ほかのローンよりも大幅に低く設定されているのも注目すべきポイントです。

支払額可変クレジット e-way

「支払額可変クレジット e-way」は、返済額や返済期間の変更、繰上返済などをインターネットから手軽に変更できる新しいスタイルのローンです。返済期間は初回から通算で96回以内、返済期間中5回までの変更が可能。手数料率は契約当初のものが適用されます。

その時々の経済状況やライフステージの変化などにも柔軟に対応できるフレキシブルさが大きな魅力といえるでしょう。

トヨタのローンで「アクア」を購入したら返済額はいくらになる？

選択肢が豊富なトヨタのローン。どの方法を選べばいいかは希望の返済プランによって異なりますが、無理なく返済できるプランを見つけるには、実際の返済額や返済総額をシミュレーションしてみるのがおすすめです。
そこで、トヨタ「アクア」を例に、トヨタのローンそれぞれを利用した場合の返済額をシミュレーションで比較してみましょう。

なお、車種は「アクア」Zグレードの2WD車、車両本体価格240万円をモデルとし、シミュレーションはトヨタの「見積りシミュレーション（トヨタモビリティ東京）」のシミュレーターを使用。返済回数は60回、頭金なし、ボーナス払いが併用できるものに関してはボーナス払いなしの条件で見ていきます。

トヨタクレジット（オンライン）のシミュレーション結果

〈シミュレーションによる返済額：実質年率8.8％〉

• 初回返済額：54,742円
• 2回目以降の返済額：49,500円
• 返済総額：297万5,242円

トヨタクレジットでは初回返済額が54,742円、2回目以降は49,500円と、月々50,000円程度の支払いが必要です。実質年率は8.8％とほかのローンよりも高いため、返済総額は最も高額になっていますが、大きな返済が最後に残されていないため、プレッシャーを感じることなく計画的に返済したい方に適しているでしょう。

トヨタクレジットを利用しつつ、もう少し月々の費用を抑えたいのであれば、ボーナス払いを併用したり、頭金を入れたりするのもひとつの方法です。

残価設定型クレジット（オンライン）のシミュレーション結果

〈シミュレーションによる返済額：実質年率6.8％〉

• 初回返済額：44,541円
• 2回目以降の返済額：39,000円
• 最終回の返済額：62万4,000円
• 返済総額：293万541円

残価を設定することによって、月々の返済額はトヨタクレジットを利用した際よりもかなり安く抑えられます。その分最終回の返済額は約62万円と決して安い金額ではありませんが、車を売却、もしくは下取りに出して新しいトヨタ車に乗り換えることで、残価の返済に代えることが可能です。
ただし車の状態が所定の条件を満たしていない場合には、精算の必要が生じるケースがあることも心に留めておきましょう。

残額据置き払いのシミュレーション結果

〈シミュレーションによる返済額：実質年率2.8％〉

• 初回返済額：159万5,286円（諸費用96,630円を含む）
• 2回目の返済額：98万4,000円
• 支払総額：257万9,286円

残額据置き払いの場合、実質年率が2.8％とほかのローンより大幅に低い設定となっているため、返済総額に大きな差が出ています。トヨタクレジットと比較すると約40万円の差となるので、ローンの金利が気になる方や、返済総額が高くなることに抵抗がある方向けのローンといえるでしょう。
最初と最後にまとまった資金が必要ではありますが、現金一括の次に安く買える方法です。

トヨタ車購入に最適なローンの選び方

トヨタ車の購入にはさまざまなカーローンを利用できますが、自身にとってどれが最適かは、重視する内容によって異なります。そのため、ポイントを押さえて検討するようにしましょう。

月々の返済額を抑えたい

月々の支出を抑えたいときは、返済期間が長期の銀行系カーローンがおすすめです。3～5年程度で乗り換えを検討している場合は残価設定型のトヨタのローンも向いていますが、利用期間中の制約や、最終回の返済時に追加料金が発生する可能性も考慮する必要があります。

総額を安くしたい

最終的に支払う金額を抑えたい場合は、金利の低い銀行系カーローン、またはトヨタのローンで最も返済総額が抑えられるタイプが向いているでしょう。
ただし、種類によっては月々の返済額が高くなったり、一時的にまとまった出費が必要になったりするケースもあるため、家計の状況に合わせて検討することが大切です。

審査に不安がある

すでに複数の借入れがある、信用情報に不安があるなど、審査通過に不安がある場合は自社ローンが適しています。
とはいえ、自社ローンでは借入期間や借入可能額、総額など条件が合わないケースも考えられます。そのような場合は、トヨタのローンを利用できるかディーラーのスタッフに相談してみましょう。

購入予定のトヨタ車でシミュレーションをしておこう

カーローンはどれを選ぶかで負担が大きく変わってくるため、事前にそれぞれの特徴を把握し、しっかりと比較をして自身に最適なものを選びましょう。購入したいトヨタ車の金額でシミュレーションをして、具体的な返済プランを立てて検討するのがおすすめです。返済額の目安を知ることはオプションやグレードを決めるのにも役立ちます。

よくある質問

Q1：トヨタのローンにはどんなものがある？

A：トヨタファイナンスが提供するトヨタのディ―ラーローンには、一般的なローンである「トヨタクレジット」に加え、残価を設定して月々の返済額を安く抑える「残価設定型クレジット」、2回払いの「残額据置き払い」、ウェブで簡単に返済回数の変更などができる「支払額可変クレジット e-way」の4種類があります。

Q2：トヨタ車購入に使えるローンは何がある？

A：トヨタが提供するディーラーローンのほか、金融機関から借り入れる銀行系カーローンや、販売店が独自に提供している自社ローンが利用できます。 カーローンを選ぶ際は、それぞれの違いをしっかりと理解して比較検討することが大切です。

Q3：トヨタ車購入に使えるローンを選ぶ際のポイントは？

A：月々の返済額を抑えたい、審査に不安があるから利用できる可能性が高いローンがいいなど、ローンの利用に際しどのようなことを重視するかを明確にしておくことです。複数の種類があるトヨタのローンから最適なものを選ぶ場合は、ディーラーのスタッフに相談してみるのもおすすめです。

※この記事は2021年10月時点の情報で作成しています
※ローンの種類や金利・返済回数などは時期や販売店によって異なります